重疾險(xiǎn)是保重大疾病的，它的適用范圍很廣，小孩大人都可以買；而壽險(xiǎn)是以個(gè)人生命為保障對(duì)象的，它的適用范圍是承擔(dān)著家庭主要責(zé)任的成年人。

如果是家庭支柱買重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的話，建議分開(kāi)買。壽險(xiǎn)捆綁重疾險(xiǎn)雖然價(jià)格上會(huì)便宜一些，但往往是共用保額的，保障不大。

壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)按時(shí)間來(lái)分可分為定期險(xiǎn)和終身險(xiǎn)，壽險(xiǎn)推薦買定期壽險(xiǎn)，而重疾險(xiǎn)最好是買終身的。

那有什么值得買的重疾險(xiǎn)呢？可以先看看我從市面上所有的重疾險(xiǎn)中整理出來(lái)性價(jià)比最高的十款：

十大值得買的熱門重疾險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

• 熱門重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

• 壽險(xiǎn)買哪款最合適？

買保險(xiǎn)對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)都是一件復(fù)雜的事情，尤其以重疾險(xiǎn)為最，其中的條條款款看不懂，被坑了也不知道。下面就以三款重疾險(xiǎn)為例，看看好的重疾險(xiǎn)都有哪些形態(tài)。

先上圖看一下它們的基本信息;

1.1等待期

等待期就是保險(xiǎn)公司和你簽了合同到合同生效的一段過(guò)渡期，如果是在這個(gè)時(shí)間段出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不賠的。所以等待期是越短越好。市面上重疾險(xiǎn)的等待期一般是90天或者180天，當(dāng)然90天是比較好的。

像這三款重疾險(xiǎn)，超級(jí)瑪麗3號(hào)Max和達(dá)爾文3號(hào)就是90天的等待期，而康惠保2.0則稍長(zhǎng)，是180天。

1.2重疾額外賠

一般市面上的重疾險(xiǎn)都是重疾賠100%保額，而三款保險(xiǎn)都有額外賠。像康惠保2.0在60歲之前出險(xiǎn)有60%的額外賠付；超級(jí)瑪麗3號(hào)Max和達(dá)爾文3號(hào)60歲之前患重疾則有高達(dá)80%的額外賠付。

也就是說(shuō)，當(dāng)你的保額是50萬(wàn)，在60歲出險(xiǎn)，如果是康惠保2.0就能拿到80萬(wàn)，而超級(jí)瑪麗3號(hào)Max和達(dá)爾文3號(hào)則可以到手90萬(wàn)。

有重疾額外賠付的重疾險(xiǎn)是比較好的形態(tài)，而且額外賠付的比例越高越好。

1.3輕中癥賠付比例

就重疾險(xiǎn)的輕中癥賠付比例來(lái)說(shuō)，中癥賠付50%及以上，輕癥賠付30%及以上就是及格的產(chǎn)品了。

如果是碰到那些沒(méi)有中癥保障，且輕癥賠付低于30%的重疾險(xiǎn)，一定要慎重考慮，當(dāng)然最好就別考慮。

康惠保2.0的輕癥是按40%、45%、50%這樣的比例依次賠付，中癥賠60%；超級(jí)瑪麗3號(hào)Max和達(dá)爾文3號(hào)的輕癥賠45%，中癥賠60%，對(duì)比一般重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，這個(gè)賠付比例已經(jīng)非?？梢粤恕?span >但超級(jí)瑪麗3號(hào)Max在60歲之前輕中癥還要額外賠付，分別是10%和15%。這個(gè)賠付力度確實(shí)罕見(jiàn)。

1.4前癥保障

前癥就是比輕癥還要輕微的疾病，如果是一款重疾險(xiǎn)有前癥保障，可以重點(diǎn)考慮。

而這康惠保2.0獨(dú)有的保障特色，其他兩款都沒(méi)有。

康惠保2.0的將前癥納入了重疾險(xiǎn)的賠付行列，顛覆了以往重疾險(xiǎn)只有中輕重癥保障的常態(tài)，真正做到了覆蓋疾病的全鏈條。

前癥保障的作用，從疾病保障方面看，覆蓋了高血壓、糖尿病、心臟疾病等高發(fā)疾病。這些疾病加入了前癥保障，意味著獲得理賠的機(jī)會(huì)也就更大了。

另外，從理賠杠桿來(lái)看，康惠保2.0有被保人前癥豁免，這意味著在保險(xiǎn)有效期內(nèi)如果患了前癥，那就可以不用再交剩下的保費(fèi)了，這對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)無(wú)疑大大提高了理賠的杠桿率。

雖然康惠保2.0是重疾險(xiǎn)的先鋒，但是它的缺點(diǎn)也不是沒(méi)有的：

【康惠保2.0】前癥保障是真的好，但是它的缺陷…weixin.qq.275.com

1.5輕中癥二次賠

如果有一款重疾險(xiǎn)有輕中癥二次賠是比較好，尤其是高發(fā)輕中癥二次賠。

達(dá)爾文3號(hào)就做到了這一點(diǎn)。

像中度腦中風(fēng)、早期惡性腫瘤、不典型心梗/微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入/微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋這三大高發(fā)輕中癥均可二次賠。

像腦中風(fēng)、早期惡性腫瘤等這些都是男性高發(fā)的疾病，特別是工作熬夜、作息不規(guī)律，身體狀態(tài)不太好的男性，是非常適合這款產(chǎn)品的。

說(shuō)實(shí)話，像這款產(chǎn)品賠付力度大，保障也全面，已經(jīng)夠完美了。

但沒(méi)想到缺點(diǎn)還是被扒出來(lái)了：

達(dá)爾文3號(hào)：信泰的王炸重疾險(xiǎn)，卻被扒出這個(gè)缺陷！weixin.qq.275.com

1.6價(jià)格

在相同的情況下，當(dāng)然是價(jià)格便宜的越好。

這三款重疾險(xiǎn)，在相同情況下，30歲的男性，50萬(wàn)保額，30年交，保終身，不附加其他責(zé)任，超級(jí)瑪麗3號(hào)Max一年需要5855元，達(dá)爾文3號(hào)需要6115元，而康惠保2.0則需要6175元。說(shuō)實(shí)話，像超級(jí)瑪麗3號(hào)Max在60歲之前輕中重癥都有額外賠付，價(jià)格還是最實(shí)惠的。如果是追求高賠付比例以及性價(jià)比的話，這款產(chǎn)品都是不二之選。

但像其他重疾險(xiǎn)一樣，性價(jià)比超高的超級(jí)瑪麗3號(hào)Max同樣有它的缺陷：

「超級(jí)瑪麗3號(hào)」高額保障背后，竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com

壽險(xiǎn)相比重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，要簡(jiǎn)單一些。

下面同樣是選取了性價(jià)比高的三款壽險(xiǎn)，分別是國(guó)富人壽的定海柱1號(hào)、華貴人壽的華貴大麥2020以及同方全球人壽的「臻愛(ài)」優(yōu)選，看看哪款更適合你~

先上圖來(lái)看看它們的基本信息：

2.1追求高保額選「臻愛(ài)」優(yōu)選

這三款產(chǎn)品最高投保額度都是300萬(wàn)，但是不同年齡來(lái)說(shuō)它們的可選保額是不一樣的。

對(duì)于高年齡人群來(lái)說(shuō)，「臻愛(ài)」優(yōu)選比華貴大麥2020和定海柱1號(hào)可選的保額是更高的。45歲的男性，華貴大麥2020最高可選150萬(wàn)，定海柱1號(hào)有200萬(wàn)，而「臻愛(ài)」優(yōu)選最高可達(dá)250萬(wàn)。對(duì)于那些年齡較大又想選高保額的人來(lái)說(shuō)，「臻愛(ài)」優(yōu)選是非常友好的。

「臻愛(ài)」優(yōu)選的投保門檻更加寬松，而且高年齡的可選保額更高，如果是身體狀況不太好且追求高保額的話，那就是「臻愛(ài)」優(yōu)選最優(yōu)了。

但你要清楚「臻愛(ài)」優(yōu)選的這點(diǎn)不足：

「臻愛(ài)」優(yōu)選，高保障的背后有點(diǎn)不足weixin.qq.275.com

2.2追求免責(zé)條款少選華貴大麥2020

免責(zé)條款通俗來(lái)說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司不用賠償?shù)那闆r。

如上圖所示，華貴大麥2020的免責(zé)條款只有三條，這意味著我們能夠獲得理賠的機(jī)會(huì)是更加大的，可以說(shuō)是非常優(yōu)秀的。

而定海柱1號(hào)的免責(zé)條款也只有3條，看看它的免責(zé)條款：

可以看到，定海柱1號(hào)的三條責(zé)任免除比華貴大麥2020多了被保人故意自傷、主動(dòng)吸食或注射毒品、酒后駕駛、無(wú)證駕駛等情況，比較嚴(yán)格。

而「臻愛(ài)」優(yōu)選的免責(zé)條款則多達(dá)7條，更是嚴(yán)格。

可以說(shuō)，就理賠的概率而言，華貴大麥2020的免責(zé)條款比較少，獲得理賠的可能性更大。

如果對(duì)華貴大麥2020感興趣的話，這個(gè)缺點(diǎn)一定要知道：

華貴大麥2020：理賠容易的背后有些缺陷！weixin.qq.275.com

2.3追求高性價(jià)比選定海柱1號(hào)

從它們的對(duì)比圖中可以看到，在相同條件下，定海柱1號(hào)它的價(jià)格是要比其他兩款更加便宜的，其他兩款的則相差無(wú)幾。就價(jià)格而言，定海柱1號(hào)是占優(yōu)勢(shì)的。

相對(duì)而言，定海柱1號(hào)的性價(jià)比更高，如果是身體健康，符合投保規(guī)則的人可以選這款產(chǎn)品。

每個(gè)人的需求都不一樣，所以我還挑了10款壽險(xiǎn)，總有一款適合你：

值得買的十大壽險(xiǎn)排行！weixin.qq.275.com

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