這幾天，連續(xù)有幾個(gè)小伙伴跟我咨詢了同一件事。

雖然是很基礎(chǔ)簡(jiǎn)單的東西，但跟能不能順利理賠密切相關(guān)。

我覺(jué)得，有必要單獨(dú)寫(xiě)一篇文章，給大家重點(diǎn)提醒一下。

什么事呢？

諸如此類(lèi)的問(wèn)題還有：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)去看門(mén)診的費(fèi)用能報(bào)銷(xiāo)嗎？報(bào)銷(xiāo)的限制有哪些？整個(gè)流程報(bào)銷(xiāo)情況又是怎樣的？

買(mǎi)保險(xiǎn)太累了，買(mǎi)前精挑細(xì)選，沒(méi)想到，后續(xù)報(bào)銷(xiāo)也這么有講究...

不過(guò)，還好你們關(guān)注了我~

因?yàn)椋φn已經(jīng)幫你做好了嘿嘿~

01

哪些醫(yī)療費(fèi)用能報(bào)銷(xiāo)？

市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，主要的報(bào)銷(xiāo)內(nèi)容包括住院醫(yī)療費(fèi)、住院前后門(mén)急診、特殊門(mén)診、門(mén)診手術(shù)和重度惡性腫瘤/重大疾病津貼等。

1）住院醫(yī)療費(fèi)

只要是住院，不管是因?yàn)橐馔膺€是疾病導(dǎo)致的，都是按照住院之日算起，來(lái)計(jì)算報(bào)銷(xiāo)的金額。

比如老王因急性闌尾炎住院，并手術(shù)治療。

這個(gè)期間，產(chǎn)生的手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi)、床位費(fèi)、檢查費(fèi)等都可以報(bào)銷(xiāo)。

具體理賠的費(fèi)用條目，可以在合同條款中找到說(shuō)明哈。

2）住院前后門(mén)急診

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍中，基本都會(huì)包含住院前后門(mén)急診這一項(xiàng)。

區(qū)別是，有的報(bào)銷(xiāo)前7天后7天、有的報(bào)銷(xiāo)前7天后30天、還有的報(bào)銷(xiāo)前30天后30天。

像醫(yī)享無(wú)憂、好醫(yī)保這類(lèi)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，都是報(bào)銷(xiāo)前30天后30天。

3）特殊門(mén)診

很多需要長(zhǎng)期固定治療的疾病，醫(yī)院設(shè)置了特別門(mén)診接待。

比如腎透析、腫瘤化療所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也能報(bào)銷(xiāo)。

4）門(mén)診手術(shù)

這個(gè)就好理解了，在門(mén)診接受手術(shù)治療，產(chǎn)生的必要且合理的醫(yī)療費(fèi)用，可以報(bào)銷(xiāo)。

一些小手術(shù)像宮頸息肉、白內(nèi)障手術(shù)、各種結(jié)節(jié)手術(shù)等。

5）重度惡性腫瘤/重大疾病津貼

不同產(chǎn)品設(shè)定的津貼不同。

比較常見(jiàn)的是一次性給付津貼，或者按住院天數(shù)來(lái)給付。

02

報(bào)銷(xiāo)的限制有哪些

1）免賠額

眾所周知，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)有1萬(wàn)的免賠額。

之所以這么設(shè)置，主要是為了提高杠桿。

你想啊，要是0免賠，保司的賠付金額和運(yùn)營(yíng)成本肯定會(huì)變高。

它不可能做虧本生意，最終都會(huì)反饋到定價(jià)上。

不僅影響了產(chǎn)品的穩(wěn)定性，價(jià)格也不會(huì)這么便宜。

是不是這個(gè)道理？

2）醫(yī)院限制

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)，一般都會(huì)對(duì)醫(yī)院做限制。

需要在二級(jí)及以上的公立醫(yī)院（不含醫(yī)院特需門(mén)診/病房和國(guó)際療養(yǎng)部），才能報(bào)銷(xiāo)。

而像私立醫(yī)院、療養(yǎng)院、康復(fù)中心等是不能報(bào)銷(xiāo)的。

這里提醒一句，醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院，不完全是公立醫(yī)院，有些是私立醫(yī)院，比如一些專(zhuān)科醫(yī)院。

如果不明確醫(yī)院要求的話，很可能因?yàn)檫@個(gè)小小的疏忽導(dǎo)致巨額醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法報(bào)銷(xiāo)。

切記切記！

就診前，可以上國(guó)家衛(wèi)健委網(wǎng)站查詢下醫(yī)院的具體信息：http://www.nhc.gov.cn/

3）要留意保不保外購(gòu)藥

外購(gòu)藥指的是，需要醫(yī)生開(kāi)具處方，到外面藥店買(mǎi)的藥。

比如說(shuō)用于治療肺癌的靶向藥“安圣莎”，一個(gè)月的藥品費(fèi)就將近5萬(wàn)元。

這種醫(yī)保不給報(bào)銷(xiāo)，如果買(mǎi)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不保，那就完了。

所以，在買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)前，一定要看清楚保不保外購(gòu)藥，比例是多少。

4）醫(yī)療費(fèi)最好先用醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)

如果買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，是有醫(yī)保的版本的，一定要先使用醫(yī)保。

這樣一來(lái)，剩余的醫(yī)療險(xiǎn)才能100%報(bào)銷(xiāo)，否則只能報(bào)銷(xiāo)60%。

03

報(bào)銷(xiāo)的流程是怎樣的？

以我一個(gè)客戶的理賠過(guò)程為案例。

小夢(mèng)在今年的2月份，通過(guò)專(zhuān)家為自己投保了醫(yī)享無(wú)憂百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)20年版，一年保費(fèi)228元。

半年后去醫(yī)院體檢時(shí)，超聲診斷出：

右側(cè)乳腺實(shí)性結(jié)節(jié)，BI-RADS評(píng)估分類(lèi)為4B類(lèi)。

后來(lái)進(jìn)一步檢查，本抱有一些僥幸的她，還是被確診了乳腺癌。

醫(yī)生告知她，前期手術(shù)就要幾萬(wàn)塊，再加上后續(xù)化療，整個(gè)療程大概需要20萬(wàn)。

這可讓小夢(mèng)犯了難，自己工作三年來(lái)，也沒(méi)攢下啥錢(qián)。

這可怎么辦？

她想起自己買(mǎi)了一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，隨即聯(lián)系了我們協(xié)助理賠。

理賠老師蘇西了解情況后，建議她申請(qǐng)住院墊付功能。

Ps：住院墊付，簡(jiǎn)單說(shuō)就是先讓保險(xiǎn)公司把錢(qián)墊上。

過(guò)程也是挺順利的：小夢(mèng)電話聯(lián)系保險(xiǎn)公司的客服，在蘇西老師的協(xié)助下提交了入院通知單、確診報(bào)告等資料。

不到7天，墊付費(fèi)用就打到醫(yī)院賬戶了。

手術(shù)結(jié)束后，開(kāi)始統(tǒng)計(jì)費(fèi)用和收集材料，扣除已墊付金額即可。

小夢(mèng)這次手術(shù)治療，住院一共花了8.1萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)了3.5萬(wàn)，免賠額為1萬(wàn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)了3.6萬(wàn)。

而且，因?yàn)槭谴_診重疾（乳腺癌），醫(yī)享無(wú)憂給付1萬(wàn)津貼。

加上補(bǔ)償，相當(dāng)于一分錢(qián)沒(méi)花。

當(dāng)然，后續(xù)的化療和靶向藥治療是更大的開(kāi)銷(xiāo)。

好在小夢(mèng)買(mǎi)的這份醫(yī)享無(wú)憂，重疾住院報(bào)銷(xiāo)額度有400萬(wàn)，癌癥外購(gòu)藥也是100%報(bào)銷(xiāo)。

最起碼，能夠安心治病，不用考慮錢(qián)的問(wèn)題。

總結(jié)一下，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠流程，如圖：

秋陽(yáng)的幾點(diǎn)感想：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)，確實(shí)比較細(xì)比較雜。

單單一篇文章無(wú)法概括所有的問(wèn)題。

這里，我也整理了幾個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠實(shí)錄（更詳細(xì)），是我們公司理賠專(zhuān)家協(xié)助客戶成功理賠的案例：

理賠實(shí)錄丨被保險(xiǎn)拒賠3次，靠什么力挽狂瀾？理賠實(shí)錄丨保單過(guò)期還能賠，最快1小時(shí)到賬理賠實(shí)錄丨投保眾安尊享e生，突發(fā)腦梗報(bào)銷(xiāo)47萬(wàn)余元

感興趣的朋友，可以康康（多了解些理賠流程和技巧，有備無(wú)患）。

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