我猜昨晚很多人睡不著。

因為銀保監(jiān)突然來了這么一則通知：

這通知，搞得人心惶惶。

要求排查…發(fā)現(xiàn)問題立即下架…

那已經(jīng)買了的怎么辦，以后能兌現(xiàn)嗎？

還沒買的，還能入手嗎？怕不是個坑…

秋陽懂你，這不馬上來解讀了（爽約了我家妹妹去爬山呀）。

01監(jiān)管背景-增額終身壽

大白話講一下背景，其實邏輯是因為市場利率低了，保險公司的投資水平也跟著下降，所以未來要實現(xiàn)合同約定的收益率，對保險公司來說也是有難度的。

保險公司不是說隨便搞個產(chǎn)品，約定一個不錯的利率，就可以拿出去賣了。上面，還有監(jiān)管大佬的。

監(jiān)管必然是要審核產(chǎn)品的合理性：

定價是否合理？有沒有什么貓膩？預定利率是否合理？開發(fā)該產(chǎn)品的保險公司是否有能力實現(xiàn)這個收益？預估能賣多少保費？上交多少準備金？收回來的資金打算放在哪個渠道投資？投資品高風險和低風險的產(chǎn)品占比合理嗎？這家公司的股東組成健康嗎？
……

等一堆問題，有的是監(jiān)管要操的心。不能不操心啊，兜底的是監(jiān)管。但凡放松一點，未來就要擦屁股——保險公司兌現(xiàn)不了的，都得中國保險保障基金來掏錢。10月份的時候，就有三十多款產(chǎn)品因為不符合規(guī)定，備案不通過。

而這一次，銀保監(jiān)發(fā)現(xiàn)多家保險公司的產(chǎn)品有各種貓膩。

第一，是發(fā)現(xiàn)了弘康人壽、中華聯(lián)合人壽和小康人壽合計4款產(chǎn)品，設(shè)計過于激進。于是，這4款，當即停售，毫無緩沖時間。

監(jiān)管處事果斷，帥~第二，擔心別家也激進，避免未來擦屁股，于是監(jiān)管要求保險公司自查。發(fā)現(xiàn)有問題的，全部都得最晚在12月5日前全面停售。給了保險公司緩沖時間，希望兒子們懂事。排查的內(nèi)容包括：

1、增額比例是否超過產(chǎn)品定價利率；2、利潤測試的投資收益假設(shè)超過公司近5年平均投資收益率水平；3、產(chǎn)品定價的附加費用率假設(shè)明顯低于實際銷售費用等。另外一個事情是，監(jiān)管在產(chǎn)品核查的過程中，發(fā)現(xiàn)有24家保險公司存在產(chǎn)品設(shè)計問題、產(chǎn)品條款表述問題、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)問題以及其他問題。我們來看看是哪24家：

呃，各有各的問題。但，我發(fā)現(xiàn)一個點，就是不管是老百姓口中的大公司還是小公司，都榜上有名。

比如大公司如中國人壽、泰康人壽、中華聯(lián)合人壽、招商仁和人壽…比如小公司如弘康人壽、渤海人壽、小康人壽、瑞華健康…

ok，不管大小，監(jiān)管的態(tài)度是一樣的，一碗水端平，不偏心吧。除此以外，對于2023年保險公司開門紅產(chǎn)品，監(jiān)管也表明了態(tài)度：

連監(jiān)管都在提醒你，開門紅期間會有銷售誤導哦。所以，清醒點，買之前務必了解清楚產(chǎn)品的保障責任、收益等情況。我知道此刻你肯定很著急，自己買的保險公司產(chǎn)品，榜上有名，渾身焦灼。02監(jiān)管這次釋放了什么信號？秋陽Q&A上面是背景，心中有數(shù)了吧？在我們國家，做點什么事，一定要讀懂政策，吃透政策，才能少走彎路。監(jiān)管的態(tài)度如何？釋放了什么信號？秋陽總結(jié)為以下4點：第一，已經(jīng)銷售的保單，既往不咎。也就是說你之前已經(jīng)買了的產(chǎn)品，不管是在售的還是停售的，只要投保成功，就能按照合同約定兌現(xiàn)保障。你可能想問，像之前買的弘康人壽金玉滿堂增額終身壽，幾十年后，真的可以兌現(xiàn)收益承諾嗎？

我給你一個準確的答復：是的，可以兌現(xiàn)。

監(jiān)管這次也明確說了：做好已銷售保單的服務保障工作 ↓

所以，你買了，大可不必擔心。

包括瑞華健康的頤悅無憂護理險、弘康人壽的金玉滿堂增額壽、長城人壽的金滿意足2號增額壽、昆侖健康的增多多3號護理險。沒問題，可安心。

第二，今天起至2022年12月5日之間，看中的產(chǎn)品，可以入手嗎？是的，監(jiān)管要求各家保險公司自查，涉及到開頭提到的3大問題的，最晚需于12月5日報送停售。

你會發(fā)現(xiàn)，其實監(jiān)管沒有一刀切，給了保險公司緩沖的時間。而這個緩沖的時間，就是我們老百姓的薅羊毛期。先不管產(chǎn)品是否涉及3大問題，只要它在售，代表可以買。而買了，就一定會按照合同約定兌現(xiàn)。所以，目前收益高的產(chǎn)品，你完全可以放心入手。監(jiān)管這次出手，首先我們的安全感應該是提升的。

因為，你發(fā)現(xiàn)，原來監(jiān)管一直都擋在我們前面。事前預防：監(jiān)管要求保險公司每個季度披露償付報告、定期自查在售產(chǎn)品等措施。事后兜底：萬一保險公司破產(chǎn)，監(jiān)管也會兜底，保障我們消費者的權(quán)益不受損。所以，我感到安全感十足，也更有底氣推薦高性價比的產(chǎn)品給到大家。這次，銀保監(jiān)會發(fā)文通報，也是為了行業(yè)的健康發(fā)展。限制利率，也不是第一次了：

1998年預定利率8.8%叫停
2019年預定利率4.025%叫停
現(xiàn)在預定利率3.5%正在逐步叫停

大家應該也有感覺，未來的產(chǎn)品收益，大概率不如現(xiàn)在的了。

未來增額壽的減保規(guī)則，也會更加嚴格，增加限制，不讓隨時減保了。

如果現(xiàn)在的承諾收益沒問題，銀保監(jiān)根本不需要出手。所以，高收益的產(chǎn)品會逐步下架，之后上線的，收益大概率不如現(xiàn)在。嗅覺靈敏的人，早就上車了。目前處于“投保窗口期”，希望你也能把握機會。

目前秋陽比較看好的三款產(chǎn)品是昆侖健康的增多多3號、國聯(lián)人壽的康乾1號·益利多青春版、以及招商仁和人壽的金盈衛(wèi)。

收益屬于第一梯隊，最高達到3.497%，減保也算靈活。我感覺，之后也會下架了，所以想要抓住這波行情的，可以沖。

反正，每一個買了增額壽的朋友，我沒聽見過后悔買的，但后悔買少的，卻每天都有聽說。

還有慶幸買了的，天天找我分享喜悅~第三，一家保險公司破產(chǎn)，銀保監(jiān)可以兜底，也兜得起，那萬一多家保險公司都破產(chǎn)，大暴雷呢？好問題。

但，監(jiān)管那么嚴格，不正是為了避免多家保險公司破產(chǎn)這種大暴雷嗎…

就是需要杜絕保險公司暴雷，所以才要保險公司自查，才讓不合要求的產(chǎn)品停售。

監(jiān)管操作到位了，就不會落到多家保險公司破產(chǎn)暴雷的局面啦~

對比全世界，我們中國的償二代監(jiān)管體系，是最最最嚴格的。

第四，開門紅產(chǎn)品可以買嗎？

當然可以。但前提是你要了解清楚產(chǎn)品責任和收益表現(xiàn)。開門紅產(chǎn)品基本上都是帶有理財屬性的保險產(chǎn)品，如定期年金搭配一個萬能賬戶或增額終身壽。那定期年金的收益如何？萬能賬戶的保底收益如何？提取和追加是否要收手續(xù)費？增額終身壽的實際回報率多少？加保和減保規(guī)則如何？還有，如果反悔了，想要退保不要了，流程如何？這些，都是你需要了解清楚的。綜合評估，覺得產(chǎn)品合適，那就不要猶豫。03秋陽小點評每一次監(jiān)管突然發(fā)文，大家都會很緊張。但秋陽一直情緒穩(wěn)定。因為我相信，保險是一個可以終身從事的行業(yè)。

而監(jiān)管的要求，我是說每一個要求，必然都是為了讓這個行業(yè)更加健康地發(fā)展。我要做的，就是利用我的保險知識，給大家做好政策解讀和投保建議。讓大家安心踏實，有機會過得更好。

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