招商信諾百萬守護(hù)保險(xiǎn)產(chǎn)品組合計(jì)劃非常熱門，主險(xiǎn)是兩全險(xiǎn)，被保人在保障期滿之后生存可以得到返還。凡是涉及到返還的保險(xiǎn)，我都會(huì)勸大家不要買，因?yàn)樘茁穼?shí)在是太多了，那么招商信諾的百萬守護(hù)值不值得買呢？看完我接下來的分析你就知道了。

每家保險(xiǎn)公司或多或少都會(huì)使用套路，招商信諾也是，在這家公司買保險(xiǎn)要注意的問題我都給大家總結(jié)在這篇文章了：

招商信諾怎么樣，靠譜嗎，產(chǎn)品有什么優(yōu)缺點(diǎn)weixin.qq.275.com

如果趕時(shí)間的小伙伴建議至少也要看完這篇文章：

為什么我勸你別買長期返還型意外險(xiǎn)？weixin.qq.275.com

• 招商信諾百萬守護(hù)值得買嗎？

• 購買返還型意外險(xiǎn)要注意什么？

結(jié)合產(chǎn)品信息，可以分析出該產(chǎn)品的保障責(zé)任和優(yōu)缺點(diǎn)如下：

（一）保障責(zé)任

主險(xiǎn)是兩全保險(xiǎn)，提供身故保障和期滿返還保障，但是不要誤以為兩全保險(xiǎn)提供的保障內(nèi)容很多，因?yàn)槿艘词腔钪?，要么就是掛了，不可能同時(shí)存在兩種狀態(tài)，所以被保人要么只能享有身故保障，要么只能享有期滿返還。

附加險(xiǎn)有長期意外險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)，長期意外險(xiǎn)只提供了意外身故和意外傷殘保障，意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)提供意外傷害醫(yī)療保障。

（二）優(yōu)點(diǎn)

1、特定意外身故賠付比例高：交通工具、特定非營運(yùn)交通工具導(dǎo)致身故賠付比例達(dá)到200%，民航交通工具導(dǎo)致身故賠付比例甚至達(dá)到900%，意外身故最高可以賠付270萬元。

大家可以對(duì)比下市面上其他優(yōu)秀的意外險(xiǎn)，會(huì)發(fā)現(xiàn)很難找到特定意外賠付比例這么高的產(chǎn)品：

2020年，最值得買的意外險(xiǎn)都在這里了weixin.qq.275.com

2、意外傷殘保障覆蓋不同等級(jí)：很多返還型意外險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定全殘才能得到保險(xiǎn)賠付，但是這款產(chǎn)品依據(jù)不同傷殘等級(jí)規(guī)定了不同的賠付比例，設(shè)置人性化，理賠門檻低。

（三）缺點(diǎn)

1、期滿返還少：若被保人在保險(xiǎn)期滿后仍生存，只能得到140%已交保費(fèi)，返還金額太少。返還型保險(xiǎn)有儲(chǔ)蓄功能，但是可能會(huì)受到貨幣貶值的影響，尤其是在保障期限特別長的情況下。

2、非意外身故保障不足：該產(chǎn)品的非意外身故保障其實(shí)就相當(dāng)于壽險(xiǎn)的身故保障，但是和壽險(xiǎn)相比，保障力度明顯不足，只賠付140%已交保費(fèi)。我們都知道身故賠付一般都是賠付給被保人的家人，以維持家人的正常生活，賠付金額太少不能起到保障作用。

大家可以查詢?nèi)珖鴫垭U(xiǎn)對(duì)比表，可以發(fā)現(xiàn)和壽險(xiǎn)相比，百萬守護(hù)兩全保險(xiǎn)提供的身故保障賠付金額太少：

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一說到返還型保險(xiǎn)，許多平時(shí)不關(guān)注保險(xiǎn)的人也會(huì)豎起耳朵聽我說上幾句。但是，千萬要注意了，可別以為買了返還型保險(xiǎn)就是賺了大便宜！在考慮是否購買返還型保險(xiǎn)時(shí)，一定要非常謹(jǐn)慎，注意以下問題：

1、普通意外相關(guān)保障保額是否過低

很多返還型保險(xiǎn)會(huì)規(guī)定很多不同的特定意外事故，比如交通工具、民航交通工具、步行或騎行交通工具、重大自然災(zāi)害等等，而且往往對(duì)特定意外提供特別足的保障，比如承諾發(fā)生特定意外身故可以賠付10倍基本保額，但是要注意這些特定意外的發(fā)生概率往往是很低的，承諾再多的保障項(xiàng)目或者再高的保額，頂多也是噱頭。

這其實(shí)和重疾險(xiǎn)覆蓋疾病數(shù)量特別多一個(gè)意思，不能起到什么作用。大家要把重點(diǎn)放在普通意外保障上，因?yàn)槠胀ㄒ馔獠攀前l(fā)生概率最高、和我們息息相關(guān)的。

分析返還型意外險(xiǎn)的普通意外保額是否夠用，可以參考市面上大部分消費(fèi)型意外險(xiǎn)的保額：

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2、有無提供傷殘保障

很多返還型意外險(xiǎn)只提供了全殘保障，沒有傷殘保障，理賠門檻太高。如果有按照不同的傷殘等級(jí)進(jìn)行賠付，比如按照一級(jí)傷殘至十級(jí)傷殘?jiān)O(shè)置不同的賠付比例，這樣一來被保人在傷殘等級(jí)較低的時(shí)候也能得到賠付。

3、期滿返還是否會(huì)導(dǎo)致虧損

返還型意外險(xiǎn)的保障期限通常都比較長，從10年到30年都有，未來貨幣可能會(huì)貶值，保障年限越長，受到貨幣貶值的影響越大，越有可能遭受虧損。

總結(jié)：作為返還型長期意外險(xiǎn)，招商信諾百萬守護(hù)還是有自己的亮點(diǎn)的，但是不推薦購買，因?yàn)樗跐M返還太少、普通意外保障力度不足、非意外引起的身故賠付也很少。

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