相信不少朋友都聽過返還型保險，甚至有的朋友還買過。

很多人對返還型保險的看法是這樣的：有病治病，無病返錢，買不了吃虧，買不了上當(dāng)！如果買了消費型保險，沒病沒痛，錢不就白花了嘛！

但是，大家要知道，保險公司是營利機構(gòu)，不是慈善機構(gòu)，怎么會做賠錢買賣呢？返還型保險其實有很多大坑，大家需要看這篇文章清醒一下：

消費型、儲蓄型、返還型保險有什么區(qū)別？買哪種最劃算？weixin.qq.275.com

那么，今天就和大家聊聊，返還型保險到底有哪些坑！

本文重點：

1. 什么是返還型保險

2. 返還型保險有哪些坑

3. 那應(yīng)該買什么保險？

一、什么是返還型保險

返還型保險一般是以兩全險，萬能險主險，健康險作為附加險以此捆綁的一種組合保險計劃。

不管你交了多少保費，也不管是一次繳齊還是分多少年交，如果你在期間出險了，那么保險公司可以進(jìn)行賠付，保費就不能返還；如果期間身體狀況沒有發(fā)生變化，那么保險公司可以返還保費。

通俗地講，不管有病沒病，都有錢拿。

目前市場上返還型保險大行其道，例如平安百萬任我行、國壽百萬如意行、平安安鑫保等等，都是到期不出險可以返還更高比例的保費。

二、返還型保險有哪些坑

實際上，這里并不建議大家購買返還型保險！

其實，從很多個角度都能論證“買返還型保險是不劃算、不理智的”。但這樣干巴巴的講，大家也不好理解，下面就拿出橫琴人壽的無憂人生2020和平安人壽的福澤安康20進(jìn)行比較吧！

從上面的表格可以清楚看出，雖然福澤安康20的重疾保額在100%基礎(chǔ)上每5年遞增5%，輕癥賠付在20%保額基礎(chǔ)上每年遞增5%，但是無憂人生2020的保障更加全面，確診重疾直接額外賠付50%，輕癥賠付比例高達(dá)45%，同時還有中癥保障!

大家可能對保費更加關(guān)心：福澤安康20這款返還型重疾險保費居然是無憂人生2020保費的4-5倍！這不是一般家庭可以承擔(dān)的！拿這些錢去吃喝玩樂，不香嗎？

雖然在保障期間出險，保險公司可以進(jìn)行賠付，但與消費型重疾險產(chǎn)品相比，多花的錢就打水漂了！

因為返還型保險是相當(dāng)于把其中一部分保費用來提供保障服務(wù)，剩余的錢，保險公司扣除各項運營成本后拿去投資，產(chǎn)生的部分收益，保險公司才會返還給你，而且收益還不一定會高。

最大的問題是，這種產(chǎn)品保費貴，保障還不全面！在預(yù)算不足的情況下，會導(dǎo)致買不起與保障需求相匹配的保險，還會增大交費壓力。

所以，不要被返還型保險所謂的利益迷惑了，建議大家最好還是購買消費型保險，足額覆蓋重大風(fēng)險，看這里可以了解更多消費型保險的問題：

為什么要選消費型重疾險？如果不出險保費豈不是白交了！weixin.qq.275.com

那應(yīng)該先買什么保險呢？最先購買四大基本保障型保險！

三、那應(yīng)該買什么保險?

1. 重疾險

重疾險是指被保人在保障期間內(nèi)，發(fā)生合同約定的重大疾病時，保險公司會給予定額的保障。如果不幸患上重大疾病，醫(yī)療費需要幾十萬甚至上百萬，還有康復(fù)費，收入損失等等，這都是一般家庭難以承擔(dān)的。

因此重疾險是一定要購買的，越早購買越便宜，即使患有重大疾病，家庭不用承受太大壓力，有錢治病而且在收入損失方面也可以得到彌補。

家庭條件允許的盡量購買終身重疾險，保障終身，以后也不用擔(dān)心續(xù)保的問題。

家庭條件一般的情況，可以購買定期重疾險，保額至少要50萬，足夠支付治療所有費用和保障家里的日常生活。這里為大家準(zhǔn)備一些性價比高的產(chǎn)品，可以看一下哦：

十大值得買的熱門重疾險大盤點！weixin.qq.275.com

2. 醫(yī)療險

很多人會有疑問：為什么買了重疾險，還要買醫(yī)療險呢？

首先，重疾險和醫(yī)療險的理賠方式不一樣，當(dāng)患有合同規(guī)定的重疾，就可以得到一筆錢，可以解決治療費用，收入損失等等問題，而醫(yī)療險只能報銷醫(yī)療費用，所以可以先購買重疾險。

從資金分配使用的角度，購買醫(yī)療險可以專門解決醫(yī)療費用的問題，重疾險的理賠金就可以解決其他問題，資金不會太緊張，所以將醫(yī)療險和重疾險結(jié)合運用起來，才是經(jīng)濟省錢，保障又全面的方法。

醫(yī)療險就是在醫(yī)療費用方面的保障，花多少，報多少，與醫(yī)保是互補的。

推薦大家購買百萬醫(yī)療險。百萬醫(yī)療險報銷高達(dá)百萬，性價比高，超過免賠額都可以報銷。無論那個年齡，都應(yīng)該購買這份保障，市面上最最最優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品已經(jīng)準(zhǔn)備好啦：

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3. 意外險

眾所周知，意外的發(fā)生是無法掌控的。

年輕人正是事業(yè)拼搏期，如果發(fā)生意外，如何報答父母的養(yǎng)育之恩？

中年人上有老下有小，如果發(fā)生意外，家庭的頂梁柱就倒塌了！

小孩子和老人，作為弱勢群體，更是意外的高發(fā)人群，當(dāng)然也要注意這個問題！

意外險是對突發(fā)意外的保險，價格便宜，值得購買。

購買意外險的時候，小孩和老人容易磕磕碰碰，應(yīng)該注重意外醫(yī)療；大人在外面工作，四處奔波，遇到意外的風(fēng)險大，因此要重點關(guān)注意外身故和殘疾保額，高保額是很重要的！這里很貼心為大家收集了一些不錯的產(chǎn)品哦：

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常見的意外險有保期1年的意外險和長期意外險，保期1年的意外險每年只需幾十塊就可以把保額做到很高。

而長期意外險保費高，保障時間為20年或者30年，但是隨著科技不斷發(fā)展，發(fā)生意外的情況也在不斷減少，例如車禍?zhǔn)鹿?，利用科技可以降低發(fā)生事故的概率。

同時，意外險更新速度快，如果購買長期意外險，在未來20、30年，對意外的保障顯然是不全面的，想了解長期意外險有什么不足可以看看這篇文章哦：

為什么我勸你別買長期意外險？weixin.qq.275.com

4. 壽險

壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單，保障功能也比較單一，主要是用于抵御家庭經(jīng)濟支柱身故或者全殘導(dǎo)致的經(jīng)濟風(fēng)險。壽險應(yīng)該優(yōu)先配置給負(fù)責(zé)家庭經(jīng)濟來源的成年人。壽險可以分為終身壽險和定期壽險：

終身壽險適合家庭富裕的人，或者是一些有較強保費擔(dān)負(fù)能力、有遺產(chǎn)規(guī)劃需求的人。終身壽險具有財富傳承的作用，可以作為保險受益金賠付給指定的受益人，完成投保人的意愿分配，受到法律保護(hù)。

定期壽險適合收入不高但是對保險有需求的人，以較低的保費獲得相對較高的保障，保障期限靈活，適合家庭頂梁柱等人群，價格也很親民。

哪些壽險產(chǎn)品值得購買？這里總有一款適合你：

值得買的十大壽險排行！weixin.qq.275.com

總的來說，大家買保險都是為了買保障，很明顯返還型保險保障不全面，分紅不確定，實在沒有必要購買啦！

大家也不要想著占保險公司的便宜，靠著買保險發(fā)家致富，還是實實在在先做好自身安全的保障，不要盲目跟從別人，根據(jù)自己實際情況購買。

要想買到一份好保險，光看這篇文章可不夠！如果你依然拿捏不準(zhǔn)自己的情況，依然對保險配置有疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)的咨詢~關(guān)注公眾號，里面有保險產(chǎn)品分享，幫助你買保險不被坑~戳：

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