如今車已經(jīng)成為了絕大部分家庭的標(biāo)準(zhǔn)配置。買了車，車險自然也是必須配置的，就像國家強制購買的交強險，你不買就不能上路，而作為交強險的有力補充——商業(yè)第三責(zé)責(zé)任保險，基本上也是所有車主的標(biāo)配商業(yè)車險。

下文將詳細(xì)講述第三者責(zé)任險的保障內(nèi)容，心急的車主們可以先看這篇文章：

【第三者責(zé)任險】你想知道的都在這里了！weixin.qq.275.com

很多車主都只知道要買車險，但每款車險的保障內(nèi)容其實是不清楚的，今天學(xué)姐就給各位車主好好講講什么是第三者責(zé)任險。

一、第三者責(zé)任險的保險責(zé)任

二、第三者責(zé)任險的保額

三、第三者責(zé)任險的賠付

四、車險配置方案

是指被保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險合同中的有關(guān)規(guī)定給予賠償。

有很多人就會好奇，這個第三者究竟是誰？

在保險合同中：

保險人是第一方，也叫第一者；被保險人或致害人是第二方，叫第二者；除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故而遭受人身傷害或財產(chǎn)損失的受害人是第三方，叫第三者。

舉個栗子：

小明開車撞了人，人就是第三者；
小明開車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、財產(chǎn)就是第三者；
小明開車撞了路邊欄桿，那政府就是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；
小明開車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那這些東西的所有人就是第三者；

在發(fā)生涉及第三者的交通事故出險，應(yīng)先由交強險先行賠付，超出責(zé)任限額的由第三方責(zé)任險進(jìn)行賠付。

多次提到交強險也是非常重要的險種，實行無責(zé)任有限賠付，是我們行車的第一項保障，不太熟悉交強險的車主們，可以看這篇文章來補補課：

【交強險】你想知道的都在這里了！weixin.qq.275.com

交強險的最高賠付限額僅有12.2萬，在很多責(zé)任事故上，是不夠的賠付的，因此需要第三者責(zé)任險的高保額來補充。

第三者責(zé)任的保額是結(jié)合當(dāng)?shù)貍鲑r償標(biāo)準(zhǔn)和自身經(jīng)濟水平二者進(jìn)行權(quán)衡考慮的。

第三者責(zé)任險賠償包括車損物損賠償以及人傷賠償，我們分別來看看。

1.車損物損賠償：

以當(dāng)前的經(jīng)濟水平來看，三四線的城市，豪車都已經(jīng)滿大街跑了。一二線城市人員密集，車流量更大，路上擁堵，豪車的數(shù)量更多，碰一下豪車的車尾，嚴(yán)重點的話50萬是不夠的，這可不是一般的尋常百姓家能負(fù)擔(dān)起的。

2. 人傷賠償

一般受害人的賠償項目包括：醫(yī)療費、誤工費、護理費、交通費、營養(yǎng)費、喪葬費、被撫養(yǎng)人生活費、死亡賠償金、精神損害賠償金等九項。

而且人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)平均每年以10%的速度遞增。

萬一發(fā)生大事故，以最嚴(yán)重的身故賠償來說，目前的個人的死亡賠償是在70萬左右。

兩者疊加起來，賠償?shù)臄?shù)額更加不會低。

綜上所述，一般建議購買100萬或以上的保額，所在地區(qū)的生活水平條件和經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r好（處于一線城市），最好在100萬以上再增額。

不同的用車情況，保額的確定也不一樣，不同情況的分析可以看這篇文章：

有了交強險，還需要買商業(yè)第三者責(zé)任險嗎？保額定多少？weixin.qq.275.com

第三者責(zé)任險只對第三者的車損物損的費用以及人傷造成的費用進(jìn)行賠償。但會根據(jù)事故責(zé)任設(shè)定免賠率，這部分費用由車主自行承擔(dān)，保險公司不會對這一部分賠償，具體免賠率如下圖。

但如果附加投保了不計免賠險，免賠率將取消，大大降低了賠償損失。不知道不計免賠險是什么？看了這篇文章就懂了：

不計免賠險是什么？看完就懂了！weixin.qq.275.com

除了第三者責(zé)任險及其附加的不計免賠險和必買的交強險，還有這個險種可千萬不能忽略。

車損險：

車損險是負(fù)責(zé)賠付我方車輛損失的，每天開車出行，難免會遇上小磕小碰的，就算停著不開，也怕臺風(fēng)洪澇、高空墜物等不可控的因素。投保建議：足額投保即車輛價值多少錢，保額買多少。

車損險是對整車損傷進(jìn)行賠付的，個別零部件的維修是不賠付的，車損險的保障范圍很重要，學(xué)姐整理在這篇文章里了：

這些情況車損險是不賠付的，別再說保險公司坑你了weixin.qq.275.com

如果是身處暴雨、內(nèi)澇、以及城市排水不好的地區(qū)，還建議購買涉水險，不然就像這篇文章里的勞斯萊斯車主一樣欲哭無淚：

紅色暴雨預(yù)警！車輛“涉水險”到底要不要買？weixin.qq.275.com

車險的配置方案不是一定的，很多險種都可以參考下圖的購買需求表根據(jù)自己的情況來選擇。我在這列舉兩種情況。

1.高檔汽車/小眾車：交強險+三責(zé)險+車損險+不計免賠險+玻璃單獨破碎險

這類汽車價值高，車輛零整比高，零件的維修價格高。

2.汽車價值低：交強險+三責(zé)險+車損險+不計免賠險

想要詳細(xì)了解每個險種的車主，可以戳這篇文章：

車險險種都有哪些？全都要買嗎？weixin.qq.275.com

車險的購買是為了填補我們的日常用車風(fēng)險的缺口，最重要的還是遵守交通法規(guī)，安全用車，謹(jǐn)慎用車。

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