近年來隨著大家風險意識的提升，越來越多的小伙伴開始意識到保險的重要性(保命要緊）。

無奈保險本身很專業(yè)，并不是一件簡單易懂的事情。各種投保問題層出不窮，看得小伙伴們云里霧里。

所以今天學姐來為大家排憂解難了，對于小伙伴們常問的幾個投保問題做了集中整理，來幫助大家解疑答惑。

   Q1:我都有社保了為什么還要買商業(yè)保險?

我們先來看看社保的保障內容。

社保包含醫(yī)療、養(yǎng)老、生育、失業(yè)以及工傷五大保障，與家庭保障密切相關的是社會醫(yī)療保險。（俗稱醫(yī)保）

現代社會，幾乎人人都有醫(yī)保，因為它是面向所有人的，這也就決定了它的報銷水平不會太高。（廣覆蓋、低水平）

如下圖所示：

醫(yī)保只能給大家解決基礎的醫(yī)療費問題，并且醫(yī)保報銷上有封頂線（通常為20w，有地域差別）；

下有起付線（通常為500-1000元不等），像一些進口藥、特效藥以及醫(yī)療設備是沒辦法報銷的。

另外，醫(yī)保實行實報實銷原則，也就是我們要先墊付醫(yī)療費，再申請報銷。所以我們要準備一大筆錢來應對疾病風險，否則臨時湊錢可能會耽誤治療。

這時我們就需要商業(yè)保險了。同樣是保障，商業(yè)保險常見的四大人身險種有重疾險、醫(yī)療險、壽險和意外險。

四大險種都有各自的功能和作用，并且更具有針對性，可以滿足有條件的人享受更好的醫(yī)療條件和服務。（針對性、高水平）

在遭受疾病或者意外時，商保能緩解醫(yī)療費用帶來的經濟壓力，防止家庭財務瞬間坍塌。

因此我們要在購買社保的基礎上，再補充購買商業(yè)保險。

Q2:買了醫(yī)療險是否還需要配置重疾險？

首先我們要分清楚醫(yī)療險和重疾險各自的作用是什么？

醫(yī)療險是用來報銷醫(yī)療費用的。它的優(yōu)勢在于沒有疾病種類、治療手段的限制，即使是意外住院，也可以報銷。先看病，花了多少錢，憑發(fā)票報銷，因此它是報銷型的。

重疾險則屬于給付型保險，保障范圍通常涵蓋重疾、輕中癥等，確診疾病符合合同約定條件就會直接賠錢，這筆錢可以自由支配，用來治病、生活花銷都可以，主要起到彌補工作收入損失的作用。

當一個人得了一場大病，首先要面臨的是高昂的治療費用，這可以用醫(yī)療險報銷。

不過很多治療重疾的進口藥、特效藥，醫(yī)保不給報銷，醫(yī)療險也報銷不了。并且還需要考慮到后期的康復費用以及收入損失，這些支出是醫(yī)療險沒法報銷的，很可能讓一個普通家庭背上沉重的負債。這時候就要考慮到重疾險了。

就如重疾險創(chuàng)始人Barnard博士曾說過一句話：很多得了重病的人，他們雖然活著，可在財務上已經死了。

 因此只靠醫(yī)療險是遠遠不夠的。醫(yī)療險和重疾險并不是相互替代的關系，而是相互補充的關系。

比如說同時買了醫(yī)療險跟重疾險，不幸確診重疾，符合條件就能獲得重疾險賠付，可以有錢接受治療，不用為治療費用慌張。

等到拿到報銷憑證后，又可以獲得醫(yī)療險的報銷。因此重疾險和醫(yī)療險要一起購買，才能夠算是全面覆蓋大病風險。

對此還有想要深入了解>>為什么買了醫(yī)療險還要買重疾險？的小伙伴，可以點擊鏈接參考學姐之前寫過的文章哦~

   Q3：投保前體檢，萬一出險理賠會更容易嗎？

投保都需要做健康告知，也就是把身體狀況（有沒有疾病、有沒有住院、體檢有沒有異常等等）告訴保險公司。

因此很多人可能會覺得投保前體檢會比較穩(wěn)妥一點，防止出現理賠麻煩的情況，其實這是一個比較大的誤區(qū)。

因為投保前體檢是對保險公司有利，而不是對我們有利。

我們可以試想一下，體檢出來沒什么問題還好，一旦檢查出來身體存在一些問題或小毛病觸及健康告知，可能會被保險公司加費甚至拒保，因此體檢和投保注定相愛相殺。

那我們應該如何告知自己的身體情況呢？我們來看一下保險法對健康告知的規(guī)定：

簡單來說：關于健康告知，問到的，如實告知！沒問到的，不需告知！

投保之前只要身體情況符合健康告知要求，理賠的時候不必心慌。

而投保前體檢，不僅不會讓理賠更容易，還可能因此被保險公司拒賠。

所以學姐建議大家投保前不要刻意去體檢。

而大家擔心的保險公司拒賠情況還有很多，例如理賠的資料不符合要求、與醫(yī)生溝通出現誤差、沒有做到如實告知既往癥病史等。

具體會有哪些>>拒賠情況可以點擊鏈接參考學姐之前發(fā)過的文章哈！

   Q4：我還年輕，等老了再買保險也不遲吧？

學姐理解大家的想法，很多人覺得自己年輕力壯，沒有買保險的必要，但真的是這樣嗎？

實際上，保險早買跟晚買有很大的區(qū)別，因為保費的多少是跟年齡以及咱們的身體情況掛鉤的。

舉例來說同樣保額30w、30年交，35歲的女性所需保費要比20歲的女性貴得多。

年齡越大，保費越貴：

年輕時，市面上的保險產品很多可供我們選擇，我們從中挑出適合自己的并且性價比最優(yōu)的保險產品就好；

而60歲之后就會被很多重疾險拒之門外了，選擇空間很小。即便有針對老年人的保險產品，它的保險責任可能相對來說比較單一，保障不全面。

所以學姐建議盡早配置保障，保險護體，咱們才能安安心心的去工作去賺錢嘛~

如果還有小伙伴不清楚>>為什么買保險應該越早越好？可以點擊學姐之前發(fā)過的文章詳細閱讀哦~

   Q5：我現在有足夠的錢可以治病，不用買保險了吧？

確實一些比較富裕的家庭，有足夠的錢可以應對風險。但保險是應對風險時相對智慧的工具。

萬一遭受疾病時我們需要考慮到多種因素：

◆  1.能否做到轉款專用

相信咱們如果有閑置的資金，肯定希望它能夠保值增值。

可能是為了以后自己的養(yǎng)老金或者是孩子的教育金，而不是專門為了應對疾病而準備的。

◆  2.疾病的一系列影響

誰的錢都不是大風刮來的，我們辛辛苦苦的賺錢是為了過上更好、更有質量的生活。

一場大病下來，不僅需要昂貴的治療費用，更需要休養(yǎng)以及康復費用，這對以后的生活還是有不小的影響。

◆  3.合理運用保險杠桿作用

咱們都知道保險能夠通過較少的保費，去獲取更大的保額，這也是它的優(yōu)勢所在。

沒有其他產品能夠替代保險的作用，能夠花最少的錢，有效地把風險轉移出去，何樂而不為呢？

學姐想說的是：保險姓“保”，它能夠有效的防范風險，也是防止家庭財務瞬間坍塌的工具。

   Q6：我家只有我老公賺錢，給他買保險不就好了？

這個想法是片面的。按照傳統(tǒng)保險理論，老公身為家庭經濟支柱應該優(yōu)先配置保障，然而全職媽媽和孩子作為家庭的重要成員，也需要配置一定的保障。

家庭經濟支柱具體的配置思路如下圖：

另外全職媽媽和孩子由于在家庭中的角色和責任不同，需要配置的保障又有所不同。

◆  1.全職媽媽也屬于重要的家庭經濟支柱

試想如果A女士作為全職媽媽因為某些原因離開了人世，那么由誰來負責照顧小孩、打理家務甚至充當家庭教師的角色呢？

因此全職媽媽對家庭的貢獻非常重要，從經濟層面講，至少相當于一個專職的保姆加一個專職的家庭教師。

所以給全職媽媽配置保險是理所應當的。具體的配置思路可以參照上面的家庭經濟支柱投保建議，在社保的基礎上配置壽險、重疾險、醫(yī)療險和意外險。如果預算充足，還可以考慮理財保險。

◆  2.孩子也需要配置相對應的保險

主要有以下兩方面：

一是孩子相對成年人來說，身體沒有發(fā)育完全，抵抗力不足，容易遭受疾病的侵襲，因此我們可以為孩子購買重疾險和醫(yī)療險來轉移風險；

二是孩子天性好動，對事物有強烈的好奇心，同時又缺乏安全意識，很容易發(fā)生意外，因此我們可以購買意外險來轉移風險。

一般建議孩子不用配置壽險。這是由于孩子身上沒有承擔著家庭經濟責任，說實話萬一發(fā)生了意外離開人世，對于家庭來說更多的是精神上的打擊，而不會導致家庭財務坍塌。

綜上，給家庭配置保險需要根據家庭的實際情況進行規(guī)劃，家庭經濟支柱的保障尤為重要，其他成員的保障也不可忽視。

不清楚如何給一家人買保險的小伙伴，可以看看學姐之前發(fā)過的文章：>>一家人如何配置保險?

免責申明：本網站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經紀有限公司）提供。
本網站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔任何責任。對任何因使用或不當使用或依據本網站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應而生的損失、毀壞或損害)，本網站概不承擔任何義務、責任或法律責任。