對于剛著手想要買保險的人，“怎樣選擇適合自己的保險”、“保險有哪些坑”總是最讓人關心的問題。畢竟，在什么都不太懂的情況下，又想為自己挑選到合適的產品，確實還是蠻難的。

不過，也不用太過擔心，只要我們在相關方面下下功夫，那挑選起來自然也就得心應手了。

話不多說，我們可以先了解一些保險方面的關鍵知識點：

買保險之前，一定要先搞清楚這些關鍵知識點！weixin.qq.275.com

下面，我們再從兩方面做一個具體分析，來幫助大家更好地去買到適合自己的保險。

本文重點：

• 怎樣選擇合適的保險？

• 保險的坑主要有哪些？

一、怎樣選擇合適的保險？

1、確認需求

先說需求，也就是購買目的。這是選擇產品的第一步，也是最重要的一步，它決定了我們所挑的這份保險要有一個什么樣的保障。

所以，在買保險之前，不妨先問自己一個問題：“我現(xiàn)在最擔心的是什么？”這個問題的答案，就是你要優(yōu)先配置的保險類型。

不過，如果你現(xiàn)在不夠明確自己最擔心什么，那你可以根據(jù)現(xiàn)在所處的人生階段，一步步排除自己的風險，來找到對自己威脅最大的那一個。

2、確認預算

確定完需求，接下來就要來確定預算了。很多人在選擇產品時，會先確定產品再做預算，這是不對的，我們應該讓預算決定產品。

購買保險的目的是保障未來的生活質量不被風險影響，但這不意味就要降低現(xiàn)在的生活質量。所以呢，只有確定合理的預算，保費才不會成為一種負擔。但如果預算太少的話，可能就沒法完全覆蓋掉風險缺口。怎么把握這個度呢？可根據(jù)家庭收入來計算配比。

一般來說，家庭保險費用總預算應該控制在家庭年收入的10%~20%，這樣既不影響家庭的正常開支，又能獲得比較全面的保障。當然，根據(jù)年齡和收入的不同，你也可以適當調整。

3、確認產品類型

確定好需求和預算，大概就有想買的產品類型了。不過同一個產品類型，因為給付方式、收益方式的不同，也包含了很多細分類型，所以也會面臨很多選擇。

你可能聽過很多類型的保險，這里我們做一個大致介紹，來幫助大家做更好的了解。

消費型保險，是一個保費消耗型產品，如果風險沒發(fā)生，保費也不會退還；相對而言的，是儲蓄型保險，就是如果風險不發(fā)生，保險公司會按照一定利率連本帶息地把保費還給你。

聽起來儲蓄型的保險產品更劃算?。縿e急著高興，保險公司不會就這么簡單地幫你存錢，它都是計算好了的。在消費型保險里，保費只涵蓋了風險保費，相對就會比較便宜，保額也比較高。

但儲蓄型保險，就會在風險保費基礎上，還增加了現(xiàn)金價值，什么是現(xiàn)金價值呢？就是在退保的時候，你的保單能夠領取的折現(xiàn)價值。顯然，這種產品的保費自然就要貴點，但本金不會損失，還會有一定收益。

分紅型保險，為了吸引更多的人來投保，保險公司會把自己通過投資賺取的收益，給投保人分紅。這種保險是帶有投資性質的保險。不過，分紅型保險的收益會根據(jù)投資收益來分配，所以收益是不確定的。相應地，還有一種固定收益的保險，就是保險公司和投保人約定好，到期可領取固定的收益。當然，這種保險產品，保費就會便宜一點。

有了這些概念，應該很容易就能做出選擇了。如果預算比較低的話，還想買到高保額的產品，就買消費型保險。但如果預算比較充足，可以選擇保本保息、返本類甚至分紅型的產品。

如果對分紅型保險有點動心，我建議你先看看下面這篇文章：

為什么分紅險投訴那么高？揭秘分紅險的神秘面紗weixin.qq.275.com

4、確認保額

確定好產品，接下來就要確定保額了。這里我們主要來聊聊人身保險和財產保險的保額確定。

先說人身保險，在預算之內，保額越高越好。因為生命無價，理論上買多高都可以。但最低是多少呢？像壽險主要保障的是我們身上的家庭責任，考慮到去世后，讓家人的生活還能正常進行，所以壽險的最低保額，應該要能覆蓋家庭負債、子女教育、贍養(yǎng)老人的費用需求。

人身保險里還有醫(yī)療險和重疾險，這兩類保障的是疾病問題。其中醫(yī)療險主要是報銷型的，治病花多少報銷多少，還有社保做基本保障，所以保額不用設太多，像百萬醫(yī)療險就是一個不錯的選擇，治療一般疾病100萬足夠了。

重疾險是保重大疾病的，因為重大疾病治療費用比較高，時間比較長，這意味著你可能有很長時間不能工作，沒有收入來源，所以重疾險，更多的不是用來治病，而是來保障你這幾年的生活。

財產險的賠付又不太一樣，它們遵循的是“損失補償原則”，就是損失多少錢賠多少錢，所以設置保額的時候可以計算一下你要保的實際財產是多少，保額不要超過實際價值，超過了也沒用，保險公司不是做慈善的，它不會多賠給你的。

至于保額的選取，它其實是有一些門道的，我們可以了解下：

保險買多少保額合適？說說里面的門道weixin.qq.275.com

5、確認期限

最后一步來確定期限，這里只要包括保障期限和繳費期限。

保障期限，一般醫(yī)療險、財產險都是保一年，然后下一年再選擇要不要續(xù)保。

而重疾險、壽險這種長期性質的保險，分為定期和終身兩種，定期便宜，終身要貴一點。如果預算不足的，可以先選擇定期，等收入上升后，再買一份終身的。因為跟人生命相關的險種，都是可以疊加賠付的，所以多買一份也沒有關系。

除了保障期限，需要特別提醒關于繳費期限的問題，有些經濟條件不錯的朋友喜歡一次性把保費交齊，這是很不劃算的。畢竟保險都帶有保費豁免這一保障。而且，再加上未來的通貨膨脹，錢肯定就貶值了。

所以盡量選擇繳費期限長的，把保費分攤到每一年，這樣經濟負擔也不會太大。萬一保障期間內觸發(fā)了豁免條款，那就賺到了。

至于繳費期限該怎么選，下面這篇文章會有詳細解析：

繳費年限怎么選才不會虧？weixin.qq.275.com

二、保險的坑主要有哪些？

1、買保險時表示什么都賠，理賠時表示這也不賠那也不賠

保險的賠償范圍究竟包括哪些方面呢？

其實保險條款里都是會有明確的說明的，而且會詳細說明理賠的條件，關于免責的情況，在免責條款里也會有明確的說明。

所以大家在投保時不要只聽信業(yè)務員的推銷，而是要仔細查看保險條款，去做詳細的理解。

至于理賠方面的具體細節(jié)，想做更多了解的不妨移步：

理賠案件發(fā)生后，應該如何去理賠weixin.qq.275.com

2、買保險時表示可以續(xù)保，要續(xù)保時就無法續(xù)保了

這種情況在醫(yī)療險里比較多見。實際上，市面上目前是沒有100%保證續(xù)保的醫(yī)療險產品的。

但有些保險公司為了吸引消費者，說“可以連續(xù)續(xù)保到100歲”。

保證續(xù)保和連續(xù)續(xù)?？雌饋硭坪醪畈欢啵珜嶋H含義卻存在天壤之別。

「保證續(xù)?！拱巳龑右馑迹?/p>

保證可以續(xù)保、保證費率不變、保證責任不變。

至于連續(xù)投保，只能滿足第三點要求。哪怕它承諾續(xù)保到105歲，也不代表我們第2年就一定能夠正常續(xù)保。

所以呢，千萬別被這類產品給騙了！

如果保險條款上沒有明確表示保證續(xù)保的話，保險公司若暫停產品續(xù)保，你是無法續(xù)保的，而且你在續(xù)保時也是要按續(xù)保時的費率進行繳費的，而不像保證續(xù)保一樣，可以按投保時的費率繳費。

市面上在續(xù)保方面設坑的醫(yī)療險很多，答主對其做了個整理，遇到這些，大家千萬小心！

遇到這些醫(yī)療險，請千萬小心再小心！weixin.qq.275.com

3、一些保險產品不能單獨購買

很多重疾險都是強制捆綁銷售的，通常一些非常好的保險要購買的前提是必須有它的主險才能買，但主險往往很貴。其實這并不是很劃得來。畢竟市面上的產品有很多，有不少是可以單獨購買的，性價比也很高，所以大家在購買時也不要被保險推銷員所迷惑。

保險里的坑有不少，通常都是業(yè)務員夸的天花亂墜導致的，所以大家在投保時一定要仔細查看保險條款，要有自己的判斷力。

以上這三點，是多數(shù)人買保險都會遇到的坑，我們需要在這些方面多加小心。

總而言之，買保險確實有點復雜。但只要我們細心去挑選，根據(jù)自己的需求去挑選適合自己的產品，這樣買到的保險，肯定就能對你有很好的保障；但如果你人云亦云，那就很容易就掉進保險的坑里。

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