最近親戚要買重疾險，一直在糾結(jié)到底要不要買帶身故的重疾險，她問我差別大不大，有必要嗎？我相信很多像我親戚這樣第一次買重疾險的朋友都有這個疑問。帶身故的保險好不好呢？今天我就來給大家深入解釋一下，買保險的最大疑難問題之一：重疾險要不要帶身故。

話說我這里有十款超高性價比的重疾險，特別適合推薦給像我親戚一樣第一次入手的小伙伴，快快把這篇寶藏文收藏起來：

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本文重點

• 身故責(zé)任是什么？重疾險帶不帶身故有什么區(qū)別？

• 買了帶身故重疾險，還有必要買壽險嗎？

1、身故責(zé)任是什么？

身故責(zé)任簡單來說，身故責(zé)任就是指被保險人在保障期內(nèi)死了就按照保險合同約定的金額進(jìn)行理賠。我相信很多小伙伴在買帶身故責(zé)任的重疾險時會有一個誤區(qū)：患病賠一次，身故了還賠一次。

有這個想法我相信在座的不止一個！其實是大錯特錯！為什么呢，我來給你說一說：條款中規(guī)定含身故的重疾險并不是說得了重疾，保險公司賠付保險金，而后身故了，保險公司再次賠付身故保險金，而是二者只賠付先發(fā)生的那個，總計理賠一次。

2、重疾險帶不帶身故有什么區(qū)別？

很多人都不明白重疾險帶不帶身故區(qū)別在哪里，說實話我以前也覺得沒什么差別，但是現(xiàn)在的我要給你們敲黑板了（認(rèn)真聽.jpg），這就給你們以達(dá)爾文3號重疾險為例，給你們做個對照表，好好講一講這里面的門道：

1、賠付范圍不同

我們先來看看達(dá)爾文3號（含身故保障）條款中關(guān)于身故責(zé)任是怎么設(shè)計的：

被圈起來的條款的意思是無論是發(fā)生重疾還是身故，只賠先發(fā)生的那個，總計理賠一次，剩下一項不給賠付。

對于購買含身故的重疾險我們來舉個栗子：

1）隔壁老王買了帶身故的達(dá)爾文3號，在保險期內(nèi)患了重疾，且符合保險合同相關(guān)的理賠條件，則保險公司給付50萬保額，屆時合同終止。10年后，老王身故，則無法再次獲得賠償；

2）隔壁老王買了帶身故的達(dá)爾文3號，在保險期內(nèi)因意外傷害身亡，則保險公司按合同約定金額理賠，屆時合同終止。

所以帶身故責(zé)任的重疾險，無論是罹患合同約定的重大疾病還是身故，都是能夠賠償?shù)摹?/p>

如果老王買了不帶身故的達(dá)爾文3號，那么只有患了重疾，才能夠得到賠償，不帶身故的重疾險，只有罹患合同約定的重大疾病才能夠賠付。

2、保費(fèi)不同

重疾險含不含身故責(zé)任，一個最大的區(qū)別就是價格。明顯可以看出，含身故責(zé)任的達(dá)爾文3號比不含身故責(zé)任的價格要貴2000-3000元。道理很簡單，畢竟保障更全面了，保費(fèi)自然也就貴了一些。我這里有一篇非常詳細(xì)的達(dá)爾文3號重疾險測評，想知道這款市面上僅此一款的神仙產(chǎn)品還有哪些亮點嗎，戳戳這里全知道：

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3、現(xiàn)金價值不同

現(xiàn)金價值就是退保時能夠退回的金額，對于不帶身故責(zé)任的重疾險來說，也是身故時可以獲得的金額。我給大家看看這張圖可能更容易理解：

我們可以從圖中看出來：

1) 帶身故的重疾險它的現(xiàn)金價值會隨著年齡的增加而增大甚至到后面會接近保額，也就是說，買了含身故的重疾險以后萬一想要退保，保險公司能退給你的錢也就越多。

2) 不帶身故的重疾險到了75-85歲期間，現(xiàn)金價值達(dá)到巔峰接近保費(fèi)，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到保額，，隨著年齡的增加現(xiàn)金價值不斷降低到最后跌為0，也就是說以后想要退保能退的錢就更少。這么一說大家是不是清楚很多了，帶身故的重疾險相比之下還是很香的。提到退保這件事情，有朋友來問我怎么退可以把損失降到最低，別擔(dān)心，我來教你怎么做：

「保險退?！乖趺赐?，退保能退多少，如何降低退保損失？weixin.qq.275.com

我認(rèn)為買了帶身故的重疾險，當(dāng)然有必要再買壽險的。

在給大家解釋為什么之前，得先給朋友們說一說帶身故的重疾險和壽險在賠付內(nèi)容上有啥區(qū)別，方便大家理解。

1、帶身故的重疾險和壽險的區(qū)別
帶身故的重疾險：沒有達(dá)到重疾賠付條件就身故可以獲得賠付。但是重疾、身故、或全殘只能賠付最先發(fā)生的那一項
壽險：壽險只保死亡一項，被保障人死亡或全殘，保險公司就會賠付相應(yīng)的金額。

2、為什么還有必要買壽險

現(xiàn)在我們回歸正題，為什么買了帶身故的重疾險，還有必要買壽險。因為只有同時購買重疾險和壽險，才能在未確診身故、確診后身故的兩種情況下都獲得最充足的保障，到達(dá)最佳的風(fēng)險轉(zhuǎn)移效果。

不信我就給你看看這個重疾險和壽險的四種不同購買方式對比表（假設(shè)壽險和重疾險保額均為50萬）：

從上表中我們可以看出，同時購買了含身故的重疾險和壽險，才能在能在未確診身故和確診身故的兩種情況下都獲得最充足的保障。

所以如果預(yù)算充足的話，最好一起購買含身故責(zé)任的重疾險及壽險，無論在何種情況下，都能給家人留下最全面的保障。

如果預(yù)算不足的朋友建議買純重疾險+壽險，重疾險的配置一定要先滿足保額，再考慮其他的保障責(zé)任?？梢杂靡环莺砉守?zé)任重疾險的錢購買兩份保險，無論在何種情況下，我們都能給家人留下一筆不小的保障。

對于我們大部分消費(fèi)者來說，能滿足最大保障又能花最少的錢，所謂實現(xiàn)最高性價比是再好不過了?，F(xiàn)在是不是覺得配上壽險很有必要了呢，我這里之前測評過的十大超高性價比壽險你一定要看：

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