真的是一入保險深似海。當(dāng)我昨天還在認(rèn)真研究保險產(chǎn)品的時候被學(xué)妹問到了一個很有意思的問題：“學(xué)姐重疾險是任何重疾都可以報銷嗎？”學(xué)姐這時候突然意識到一個巨大的失誤，大家基礎(chǔ)知識都不了解透徹，怎么判斷產(chǎn)品好不好？今天我們就補一課——說說保障重疾的重疾險都保障那些疾病吧。

開始之前大家可以先簡單了解一下，更多精彩內(nèi)容來襲：

重疾險保哪些重大疾??？一文讀懂重疾險的真相！weixin.qq.275.com

• 重疾的保障疾病包括哪些

• 重疾理賠的注意事項

重疾保障的疾病按照疾病的嚴(yán)重程度可以分為重疾、輕癥、中癥和前癥。

1、重疾

25種重疾疾病列表：

重疾保障疾病是銀保監(jiān)有強制規(guī)定的，只要是市面上銷售的重疾險產(chǎn)品，都一定會包括這25種國人最高發(fā)的重疾，這是因為這25種標(biāo)準(zhǔn)重疾大發(fā)生率已經(jīng)占到了重疾發(fā)生率的95%，比例非常的高。除了這25種重疾以外，其他的重疾對發(fā)生率的影響不大，所以選擇重疾險的時候，重疾疾病的病種大家都可以不用太過糾結(jié)。

2、中癥、輕癥

中癥和輕癥的疾病種類銀保監(jiān)會大大是沒有做出要求的，所以對于中癥和輕癥疾病的病種就需要我們仔細(xì)的判斷了，貓膩還是比較多的?？赡苓@時候有人會問了，那是不是種類越多越好呢？我們用輕癥來舉例，大家可以看看：

重疾險的輕癥數(shù)量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

以25種重疾對應(yīng)的中、輕癥病種來說，上圖：

按照疾病嚴(yán)重程度分類，比重疾程度低的是中癥，比中癥程度低的自然就是輕癥了。

但是我們都知道重疾也不是一開始就是重疾，而是由輕到重一步步惡化而成。所以在疾病的發(fā)生機率中，高發(fā)重疾對應(yīng)的中、輕癥會更大。因此當(dāng)我們在看中、輕癥保障時最需要注意的不是保障多少種疾病，而是高發(fā)重疾對應(yīng)的高發(fā)中、輕癥是否被涵蓋，這樣才能讓高發(fā)重疾扼殺在搖籃里，早發(fā)現(xiàn)早治療，避免重疾危及生命。

3、前癥

這是一個非常創(chuàng)新的亮點，前癥——比輕癥還要前期的疾病，特點是病情輕，可逆，防治和預(yù)后都比較好。那前癥值不值得購買呢，大家可以看一看這篇文章：

「前癥」保障橫空出世？什么是前癥，值得買嗎？weixin.qq.275.com

最先提出輕癥保障的是百年人壽康惠保2.0，我們一起看看它的前癥保障：

用肝細(xì)胞不典型增生性結(jié)節(jié)（手術(shù)）來舉例：

原發(fā)性肝癌是我國第3位的常見惡性腫瘤及第2位的腫瘤致死病因，每年新發(fā)病例約40萬，死亡約38萬。肝細(xì)胞癌是肝癌種最常見的一種分型，展原發(fā)性肝癌的90%以上。而早期肝細(xì)胞癌多從肝細(xì)胞不典型增生結(jié)節(jié)的惡化導(dǎo)致，所以肝細(xì)胞不典型增生性結(jié)節(jié)也通常被認(rèn)為是肝細(xì)胞癌的癌前病變。

所以，前癥無疑是一個非常人性化的創(chuàng)新，鼓勵了病人在初期就積極的接受治療。

了解了重疾險保障的疾病，那如果患上了重疾怎么理賠呢，還有什么需要注意的事項嗎？大家可以看一看這篇文章：

購買保險擦亮眼，不要掉入重疾險的陷阱里weixin.qq.275.com

1、重大疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)

不知道什么疾病能夠賠付，那賠付標(biāo)準(zhǔn)就一定要先了解一下了。

確診即賠：25種高發(fā)重疾中這類有12種疾病，這類疾病是只要確診了就可以馬上賠，直接拿著錢去治病了。

采取特定治療手段后賠付：這類疾病生病了不一定賠，賠付還有一個前提——進(jìn)行特定的治療手段，比如重大器官移植術(shù)、灌裝動脈搭橋術(shù)等治療手段。

達(dá)到特定狀態(tài)后理賠：對于這類疾病要達(dá)到莫衷特定疾病狀態(tài)，保險公司才能理賠。比如：終末期腎病，指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達(dá)到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90日的規(guī)律性透析治療。

2、重疾險的理賠

到了理賠階段，我們要怎么做才能提高理賠效率呢？我們一起來學(xué)習(xí)一下：

理賠資料一般有哪些？細(xì)節(jié)決定理賠成??！weixin.qq.275.com

（1）報案時間：

報案時間——最好出險立刻報案，不要拖拉，否則可能會因為報案時間太晚無法順利理賠。一般這個報案時間是要求相關(guān)人員在知道保險事故發(fā)生之日起的10日內(nèi)。不同產(chǎn)品還需要看條款中的具體規(guī)定，即使有的條款沒有明確約定，也建議盡早報案，順利理賠。

（2）理賠資料：

重疾險理賠需要的特定材料：醫(yī)院的診斷書；出院診斷、病理、化驗、影像、心電圖等報告；相關(guān)部門鑒定書。

建議在準(zhǔn)備材料的時候打電話咨詢一下保險公司，盡量一次性準(zhǔn)備齊全理賠資料，盡快理賠，以絕后患！

所以重疾險并不一定是所有重疾都可以賠付，一是患上的重疾一定要是所投保重疾險中保障的疾病種類；二是還需要達(dá)到理賠的一定前提要求；三還要在特定時間準(zhǔn)備好所需資料才能夠順利的進(jìn)行理賠。

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