不久前剛和朋友聊到重疾的話題。重疾就像被攔在水壩后的洪水，一旦潰堤，頃刻吞沒村落。我們看到很多原本幸福美滿的小康家庭因為家庭支柱突發(fā)重疾，短短幾天就變得支離破碎。

你永遠不知道重疾什么時候到來，要做的不是祈禱它不要到來，而是提前買好保險，等它來了你也可以對它豎中指：來了我也不怕！

如果你把購買保險的預(yù)算放在首位又想買到優(yōu)質(zhì)重疾險，建議直接看我整理的這份重疾險攻略：

超實用懶人攻略：不同預(yù)算的重疾險推薦weixin.qq.275.com

本文重點：

• 重疾險測評

• 買重疾險要注意哪些坑？（重中之重）

話不多說直接上圖，我們來看看這兩款產(chǎn)品：

超級瑪麗3號max：

60歲前，首次確診中癥，75%保額；首次確診輕癥，55%保額。目前市面上的大部分重疾險，中癥只能賠50%，輕癥只能賠20%-30%...

這樣一對比，超級瑪麗3號的整體保額甩了其他產(chǎn)品一大條街?。?/span>

而且，大部分高發(fā)輕、中癥它也涵蓋在內(nèi)了。

不僅基礎(chǔ)保障的保額高，可選擇附加的癌癥及心腦血管二次賠付的保障金，超級瑪麗3號max性價比也極高呀！

賠付額有多少，還是得取決于保額的選擇。對于保額，你可能不知道的事：

保險買多少保額合適？說說里面的門道weixin.qq.275.com

達爾文3號：

王炸級別的賠付力度

達爾文3號野心勃勃，小到嬰兒，高齡至55歲，都可以進行投保。它主要有3個優(yōu)勢：

• 60 歲前患重疾，多賠 80%：

舉個栗子，買30萬保額，直接享受54萬保額的權(quán)益，直接跨越一個額度等級！

• 輕癥、中癥賠付比例高：

輕癥按保額的 45% 來賠；中癥可以賠保額的 60% ，比例非常高了。

• 最高發(fā)輕中癥均可二次賠：

中度腦中風(fēng)、早期惡性腫瘤、不典型心梗/微創(chuàng)冠狀動脈介入/微創(chuàng)冠狀動脈搭橋這三大高發(fā)輕中癥均可二次賠。

通過上面兩款熱門的重疾險我們可以看出不帶身故的產(chǎn)品價格會更加便宜一些，但是也要接受以下現(xiàn)實：患了重疾但是還沒達到理賠狀態(tài)就身故的情況。這個時候我們就無法進行理賠。所以對于預(yù)算充足的朋友建議帶上身故保障！

以上兩款重疾險的性價比都很不錯，大家可以根據(jù)自己情況考慮一下。這里也整理了十款高性價比含身故重疾險，可以看看：

十大值得買的熱門重疾險大盤點！weixin.qq.275.com

1）警惕捆綁銷售

之前有一位知名精算專家公開坦言，國內(nèi)大病保險捆綁銷售，設(shè)計得過于復(fù)雜，一堆條款看得讓人發(fā)際線上移。保險代理人又把捆綁銷售吹得天花亂墜，讓人“買得比較糊涂”。強制捆綁銷售的產(chǎn)品，看起來“大而全”，但性價比一般不高。

2）重癥分組不合理

我國保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定，每個重疾險都要保障25種國家規(guī)定的重大疾病，它們基本覆蓋了95%以上的常見重大疾病。但是重大疾病的分組是保險公司定的，也是他們最容易使壞的點。

我們知道分組是指將保障的疾病分為幾個組別，如ABCD，每一組只賠付一次。如果罹患A組的某一疾病，同一組的其他疾病就失效了，也就是說再次罹患A組的其他疾病就不賠付了。
有一些公司為了降低賠付概率，會把高發(fā)的幾個重疾放在同一組。建議大家買保險的時候一定要看合同里重疾的分組是否合理。

如果有人不知道是哪25種重大疾病，可以看看這篇文章：

重疾險保哪些重大疾病？一文讀懂重疾險的真相！weixin.qq.275.com

3）高發(fā)輕癥是否覆蓋全面

和重疾不同的是，由于目前輕癥沒有統(tǒng)一的規(guī)范，也就意味著不同產(chǎn)品包含的輕癥的種類是不同的。

即使兩種一樣的輕癥，對輕癥的界定、理賠標準也可能是不一樣的，輕癥也是需要我們重點關(guān)注的。

我們知道了輕癥病種的數(shù)量不關(guān)鍵，質(zhì)量才重要，要看是否涵蓋高發(fā)輕癥！

以下這幾種高發(fā)的輕癥是需要特別關(guān)注的：

所以看輕癥不要只注重數(shù)量，先看一下這十大高發(fā)輕癥有沒有覆蓋。

4）二次賠付的間隔期太長

很多重疾險都會帶有二次賠付條款?？瓷先ズ芰夹?，但如果間隔期是整整五年的話，這又是一個驚天巨坑！

醫(yī)學(xué)上有一個名詞：五年生存期。意思是如果癌癥病患接受治療康復(fù)后五年內(nèi)沒有再次復(fù)發(fā)，即可視為痊愈。

如果保險合同的可選條款上寫著：二次賠付間隔期為五年，那么你這可選的錢可算是白給了。 市場上的重疾險魚龍混雜，各種條款看得人眼花繚亂。雖然我在這里說了這些防坑指南，但一條條看起來還是費勁。

5）理賠條件到底坑不坑

講坑不坑前，我要先給大家強調(diào)一下：

不是所有重疾都是確診即賠！

不是所有重疾都是確診即賠！

不是所有重疾都是確診即賠！

坑不坑，是相對而言的。

如果一款產(chǎn)品比市面上大多產(chǎn)品嚴苛，更難達到理賠條件，我們就說它坑。
比如雙目失明、雙耳失聰、嚴重阿爾茲海默癥等，一般都有年齡限制。如果某款產(chǎn)品這些病種沒有年齡限制，就是寬松，如果年齡限制更嚴，就屬于坑。

這里分享一篇如何避免掉入重疾險的陷阱的文章：

購買保險擦亮眼，不要掉入重疾險的陷阱里weixin.qq.275.com

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