很多人買保險的時候不看產(chǎn)品，卻對大公司、大品牌青睞有加，指名就要：中國平安、中國人壽哪款哪款產(chǎn)品，卻不看產(chǎn)品條款。買保險不像買家具，不是哪款火就可以跟風(fēng)買哪款，買完之后才發(fā)現(xiàn)，原來這個保險這不賠那不賠，疾病分組不合理，哭都不知道去哪里哭！

我建議大家在購買保險之前，先看看這份全國熱門重疾險的對比表，避免踩坑：

全國熱門的136款重疾險對比表weixin.qq.275.com

本文重點：

一、疾病分組才是科學(xué)的？

二、還有什么坑是需要避開的？

（一）什么是疾病分組

現(xiàn)在單次賠付的重疾險已經(jīng)不能滿足人們的需求了，于是市面上出現(xiàn)了多次賠付的重疾險產(chǎn)品。但是往往多次賠付的重疾險產(chǎn)品中都會有疾病分組的情況出現(xiàn)。

疾病分組也就是將病種拆分成幾個組，每一組的賠付一次。如果你第一次患上的病種與第二次患上的病種是分在同一組的話，那么第二次患上的病種就要自己自費治療了。

（二）疾病分組是坑嗎？

疾病分組是不是坑這個問題，最重要的是看分組的情況。

一般來說，不分組肯定是最優(yōu)的選擇，其次就是合理的分組。

那怎樣才算是合理的分組呢？我來教你看看

最主要看的是高發(fā)的疾病是怎么分組的，?？次覀兾恼碌姆劢z們都知道：銀保監(jiān)會規(guī)定了25種高發(fā)重疾，但是在這25中有幾種疾病是發(fā)病率最高的：

• 惡性腫瘤

• 急性心肌梗塞

• 腦中風(fēng)后遺癥

• 冠狀動脈搭橋術(shù)（開胸）

• 終末期腎?。蚨景Y期）

• 重大器官移植術(shù)

如果還不知道重疾保哪些大病，可以看這篇文章了解一下:

重疾險保哪些重大疾??？一文讀懂重疾險的真相！weixin.qq.275.com

根據(jù)下圖的理賠的數(shù)據(jù)來看，常見的6種重疾占到了理賠數(shù)據(jù)的80%。如此高的占比，也就意味著它們的發(fā)病率有多高。

之所以要大家看看這6種高發(fā)重疾是如何分組的，當然是為了加大理賠的概率。如果有一款多次賠付的重疾險產(chǎn)品將這6種高發(fā)疾病都放在一組，那么千萬不要買！因為重疾多次賠付，一組只能賠付一次，那你賠付了一次之后，下次你患上了高發(fā)重疾就無法賠付了。

（三）分組不合理舉例

舉個例子：像弘康人壽的哆啦A保

哆啦A保將105種重疾病種分為了ABCD四組，但是它將惡性腫瘤和重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)分為了一組，急性心肌梗塞和冠狀動脈搭橋術(shù)分為一組，將幾種高發(fā)的病種分在一起，這樣的分組就是不太科學(xué)合理的。

因為從上圖中我們也能看出惡性腫瘤占到了理賠的60%，也就是說惡性腫瘤的發(fā)病率是相當高的，那么把它跟另一個高發(fā)病種放在一起的話，也就是這兩個高發(fā)病種只能賠其中一種，并且同組的其他病種的理賠的概率也大大降低了。

（四）分組合理舉例

像童佳保，分組分為A、B、C、D、E、F六組，并將惡性腫瘤單獨分為一組，這是因為惡性腫瘤的發(fā)病率在這6種疾病中是最高的，這就大大增加了它理賠的概率，而且惡性腫瘤是確診即理賠的病種，可以說，這樣分組才是比較合理，比較良心的。

我們在挑選多次賠付的產(chǎn)品的時候，最好根據(jù)：不分組>多分組>少分組

為什么說多分組好呢？就像不分組，其實就是多分組的極端，將所有的疾病都各分為一組，賠付過一次后只是該疾病不能再賠付，但是不影響其他組的理賠。

當然了，我們在購買多次賠付的重疾險時還是優(yōu)先購買不分組的產(chǎn)品，這樣也就不需要考慮分組情況的優(yōu)劣啦，下面推薦給你，又便宜又不分組的優(yōu)質(zhì)重疾險產(chǎn)品：

十大便宜好價的重疾險大盤點！weixin.qq.275.com

（一）隱形分組

有的坑不容易發(fā)現(xiàn)，購買的時候代理人也不會專門跟你說，但是已經(jīng)有很多人中招了，它就是——隱形分組

說到隱形分組，應(yīng)該很多人不太知道，畢竟條款的內(nèi)容這么多，普通老百姓也不懂那么多的保險知識。但是隱形分組不是一個新出的概念了，而是保險行業(yè)的“潛規(guī)則”。

“隱形分組”是什么，我舉個例子你就知道了：

從上圖可知，保險公司僅對“腦動脈瘤夾閉手術(shù)或栓塞手術(shù)”“微創(chuàng)顱腦手術(shù)”“腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤”“植入大腦內(nèi)分流器”“重癥頭部外傷”“硬腦膜下血腫手術(shù)”六項手術(shù)中只保一種，如果你理賠了其中一種，那么其他的5種就失去保障責(zé)任了，這簡直就是大坑！大家看到類似的規(guī)定一定要繞開這個保險走??！

隱形分組這個坑不容易發(fā)現(xiàn)，而且很多保險代理就是那看見了也不會特地跟顧客指出來，這些手段都是保險公司為了降低理賠概率而設(shè)置，那么我們在購買保險的時候就一定要睜大眼睛看清楚。

（二）間隔期越短越好

購買多次賠付的重疾險時，一般兩次賠付之間是有間隔期的，一般間隔期有90天、180天、一年等等不同的限制，那當然對于我們消費者來說的話，間隔期越短才越有利。

（三）癌癥多次賠

要看一款重疾險的癌癥多次賠，有三個標準可以衡量

1.首次重疾有沒有要求
2.間隔期是3年還是5年
3.理賠門檻高不高

1.首次重疾有沒有要求：一般指的是第一次重疾是否要求為惡性腫瘤，像部分的產(chǎn)品，如果首次確診的不是惡性腫瘤，那么就無法進行二次理賠。優(yōu)秀的癌癥多次賠付不會論首次重疾是不是惡性腫瘤滴！

2.間隔期是3年還是5年：這就關(guān)系到一個概念：5年生存率，這是用來衡量癌癥治療效果的，一般3年內(nèi)復(fù)發(fā)的概率達70%-80%，一般如果5年內(nèi)沒有復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移的話，那么也就是說明癌癥已經(jīng)治愈了。那當然間隔期是3年比較好，畢竟3年內(nèi)的復(fù)發(fā)概率是最高的。

3.理賠門檻高不高：優(yōu)秀的癌癥多次賠，是不論癌癥的復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)或持續(xù)都可以賠的。而嚴苛的條件就五花八門了：有的要求間隔期限要5年，有的要求兩次癌癥之間沒有關(guān)系。

這里給你推薦，該保都保，沒有太復(fù)雜的條件的重疾險產(chǎn)品：

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所以大家看完學(xué)姐說的，是不是覺得條款要看懂真是太難了，如果看得懂還好說，但是對于沒學(xué)過保險知識人來說簡直就是看天書。如果有條款看不懂的地方，也可以私信學(xué)姐幫你看看！

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