作為晴天保保的升級版本，晴天保保超越版剛上線時就被吹捧為“定期少兒重疾險一哥”，

有不少人就開始問，那晴天保保超越版到底怎么樣呢？

別急，下面我們從兩個方面對此進行分析。

本文重點：

• 晴天保保超越版的升級對比

• 晴天保保超越版的優(yōu)缺點

一、晴天保保超越版的升級對比

相比于晴天保保，超越版到底超越在哪里呢？

我們看一下下面的對比，答主所標紅的地方，就是晴天保保超越版所升級的地方。

從表中我們可以看到，晴天保保超越版還是做了很多改進的。

而相比于市面上其他的重疾險，晴天保保超越版的保障內(nèi)容又處于一個怎么的水平呢？我們可以對比下：

全國熱門的136款重疾險對比表weixin.qq.275.com

至于這樣的升級到底如何，我們接著往下看。

二、晴天保保超越版的優(yōu)缺點

• 優(yōu)點：

1、重疾保額增長提升

晴天保保一直都被人叫做“保額會長大”的少兒定期重疾，作為升級之后的晴天保保超越版，不僅保留了這項優(yōu)點，而且把原本“每2年增長15%保額，第11年增至175%保額“提升為“增長20%保額，第11年增至200%保額”。其增長對比具體如下表所示：

舉個簡單的例子，假如給0歲的寶寶買一個50萬保額的晴天保保超越版，相比沒升級之前，在第11年后保額就多增長了25%，也就是比原來的版本可以多賠12.5萬。

關(guān)于保額的選擇，也許還有一些你不知道的門道：

保險買多少保額合適？說說里面的門道weixin.qq.275.com

2、中癥、輕癥升級

中癥從10種增加到20種；賠付保額也從50%提升到60%；賠付次數(shù)從1次變成2次。

中癥所包含的病種升級如下：

原先的10種中癥除了“早起原發(fā)性心肌病”降為輕癥，其他9種中癥依舊保留。（將原版本“中度腦損傷”改名為“次級嚴重頭部外傷”，保障內(nèi)容沒變）。

另外增加的11種中癥，其中9種都是從原來輕癥里面提升上來的（肝功能衰竭、聽力嚴重受損、視力嚴重受損、較小面積Ⅲ度燒傷、中度類風濕性關(guān)節(jié)炎、肺功能衰竭、腔靜脈過濾器植入術(shù)、糖尿病導(dǎo)致單足截除、中度嚴重克隆?。?。

輕癥賠付比例從30%增加到40%，賠付次數(shù)和病種數(shù)量沒變，但具體的病種有所變化。

十大高發(fā)輕癥都是包含的，原版本中只有“慢性腎功能衰竭”是按照中癥賠付，升級之后，較小面積Ⅲ度燒傷和視力嚴重受損也提升到中癥賠付；

另外增加了10種輕癥，其中比如微創(chuàng)冠狀動脈搭橋手術(shù)、輕度聽力手術(shù)、糖尿病視網(wǎng)膜晚期增生性病變、嚴重的骨質(zhì)疏松都是比較高發(fā)的。

可見，輕、中癥保障這一方面晴天保保超越版相比原來還是有很大改進的。

對于重疾險中的輕癥數(shù)量，不少人困惑是不是越多越好呢？下面這篇文章也許可以幫助到你：

重疾險的輕癥數(shù)量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

3、少兒特疾保障改善

晴天保保超越版自帶22種少兒特定重疾，第六個保單年度之前出險，3倍賠付！

6年后到被保人30歲之前，若出險則可得到2倍賠付，并且和主險的增長保額可以疊加。

舉個例子，如果一個孩子在買了50萬保額的晴天保保超越版，第五年出險少兒特定疾病白血病，則可以賠付3倍保額150萬+主險保額5年時間增長的40%，也就是最終能得到170萬的賠付，賠付比例高達基本保額的3.4倍，可以說這樣的賠付力度是相當大的。

• 缺點：

1、少兒特疾限制年齡

目前有少兒特定重疾保障責任的重疾險中，大多數(shù)對“少兒特定重疾”都是有年齡限制的，但是也有比較少的重疾險是沒有年齡限制的，比如媽咪保貝。

其實少兒特定疾病并不是只有少兒才會發(fā)病，比如白血病、嚴重Ⅰ型糖尿病成年人也是高發(fā)的，晴天保保超越版對少兒特定重疾保障限制年齡在30歲之前，30歲之后，那不好意思，少兒特定疾病額外賠付沒有了。

2、最長只保障30年

其實要說少兒定期重疾險最大的坑，那就是只能保障定期，不能保障終身。很多自稱專業(yè)的人告訴消費者給孩子買份保二三十年的重疾險就行了，一年幾百塊錢，沒有保費壓力，等以后孩子長大了自己再買終身，這種看似為你著想的行為，實際是在挖坑。

0歲的男寶買50萬保額的終身重疾險，一年保費在三四千左右，30歲的男性買50萬保額的終身重疾險1萬2左右（當然這個價格是指的性價比稍微高一些的產(chǎn)品），保障一樣，每年保費多交八九千，20年多交十幾萬。

另一方面，要是孩子在這有限的保障期內(nèi)患了重病，那等到保障期限過了后，是不大可能再去買到重疾險了。那之后的孩子的人生道路怎么辦？難道祈禱一輩子別患重疾嗎？

所以啊，要是有足夠的預(yù)算，在少兒時期就為孩子配置上終身的重疾險，那這就是最好的保障了！但如果是經(jīng)濟條件有限，我們才退而求其次去買定期的重疾險。而根本就沒有“所謂的保障終身是大坑”這樣的說法！

3、核保條件嚴格

晴天保保超越版支持智能核保，但是它的核保是偏嚴格的。

嬰兒期抵抗力較弱，乙肝病毒攜帶者是比較容易感染上的，而且如果母親有的話，也極容易傳染給孩子。

很多產(chǎn)品針對乙肝病毒攜帶者只要是肝功能正常，乙肝DNA無異常就可以正常投保，但是晴天保保超越版是直接拒保的，有些不盡人意。

4、疾病理賠定義嚴苛

糖尿病是各個年齡階段都容易發(fā)病的疾病，它主要表現(xiàn)的特征為胰島素分泌不足引起嚴重胰島素缺乏導(dǎo)致慢性血糖升高，一旦被確診為Ⅰ型糖尿病，需要依賴注射胰島素進行體內(nèi)葡萄糖代謝和維持生命。

而晴天保保超越版對Ⅰ型糖尿病的理賠定義卻較為嚴苛，很多市面上的少兒重疾對Ⅰ型糖尿病的定義是滿足注射胰島素連續(xù)180天即可。晴天保保超越版除了需要注射胰島素連續(xù)180天以外，還要求滿足植入了心臟起搏器或者切除了一趾或多趾。這就比較嚴苛了，很多糖尿病患者雖然需要依靠胰島素，但不需要切除腳趾或安裝心臟起搏器。

至于理賠方面的一些具體細節(jié)，如不清楚也可以移步：

理賠資料一般有哪些？細節(jié)決定理賠成敗！weixin.qq.275.com

總結(jié)：

分析了這么多，總的來說，晴天保保超越版總體的保障其實還行，但也并不能算很優(yōu)秀。如果覺得它的保障很適合自己的需求，那么想買也還是可以的。

但如果想追求更全面保障、性價比更高的產(chǎn)品，市面上也還是有這樣的產(chǎn)品存在。我們大可以對它們再多做一些了解，看看有沒有更適合自己、對自己來說性價比更高的產(chǎn)品。

至于市面上其它的熱門少兒重疾險，答主也做了一個整理，有需要的可以移步：

2020年十大高性價比的小孩重疾險weixin.qq.275.com

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