百年人壽旗下的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品——康惠保系列，一向都是“高性價(jià)比”的代名詞，提到值得購(gòu)買的重疾險(xiǎn)就絕對(duì)少不了康惠保，尤其在康惠保升級(jí)到2.0版本后，更加穩(wěn)固了它“性價(jià)比之王”的地位，不過(guò)在厲害的產(chǎn)品也是有瑕疵的，就比如它的等待期條款設(shè)置，讓人一言難盡，不過(guò)康惠保2.0究竟怎么樣還是得看產(chǎn)品測(cè)評(píng)>>>

本文重點(diǎn)：

• 康惠保2.0的等待期條款介紹

• 康惠保2.0產(chǎn)品形態(tài)介紹

• 關(guān)于保險(xiǎn)等待期需要注意的問(wèn)題

一、康惠保2.0的等待期條款介紹

在介紹康惠保2.0的等待期條款之前，大家得先弄明白等待期是什么？

保險(xiǎn)等待期的意思是指在保險(xiǎn)合同生效后的指定時(shí)間內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不會(huì)給予理賠，設(shè)置等待期的主要目的，是降低道德風(fēng)險(xiǎn)，防止有人帶病投保或者惡意騙保。

那么康惠保2.0的等待期是多長(zhǎng)呢？來(lái)看看它的條款規(guī)定截圖：

從條款規(guī)定可得知，康惠保2.0的等待期為180天，把這一段文字通俗易懂點(diǎn)翻譯就是：保險(xiǎn)生效之后的180天內(nèi)，除了意外事故導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故以外，你有任何的相關(guān)癥狀，或者確診了合同中約定的疾病種類，百年人壽不會(huì)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不會(huì)給予任何賠付。

其實(shí)180天等待期這在重疾險(xiǎn)市場(chǎng)中算是相當(dāng)長(zhǎng)的期限了，等待期越長(zhǎng)，對(duì)于被保人越不利，目前市面上有很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的等待期都已經(jīng)縮短到了90天，而康惠保2.0的仍然是180天...不得不說(shuō)跟市面上好的重疾險(xiǎn)比起來(lái)還是相差太遠(yuǎn)的。

大家可以從這份國(guó)內(nèi)最全面的重疾險(xiǎn)總結(jié)表中看到有哪些產(chǎn)品的等待期是只有90天的：

二、康惠保2.0產(chǎn)品形態(tài)介紹

好奇康惠保2.0怎么樣的朋友還真不是一般的多，看到網(wǎng)上關(guān)于康惠保2.0 的話題也是層出不窮，那我今天就給大家仔細(xì)分析一次康惠保2.0，先來(lái)看看產(chǎn)品形態(tài)圖：

從圖中可以看到，康惠保的保障可謂是十分齊全，保障責(zé)任方面亮點(diǎn)多多，不過(guò)一款產(chǎn)品不可能是完美無(wú)瑕的，接下來(lái)我就從多個(gè)方面分析出它存在的優(yōu)缺點(diǎn)：

優(yōu)點(diǎn)：

1、前癥保障

現(xiàn)實(shí)生活中，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)還有很多疾病的發(fā)病率很高，是比輕癥更輕的一類病種，即為“前癥”，如果對(duì)前癥及時(shí)介入治療的話，可以降低重疾的發(fā)生幾率。

但尷尬的是，前癥并不在輕癥的保障范圍內(nèi)，所以這部分的費(fèi)用需要消費(fèi)者自掏腰包的。因此，康惠保2.0這次引入前癥保障，能在被保人患前癥就給予賠付其實(shí)是一個(gè)很人性化的體現(xiàn)。

那么康惠保的前癥保障實(shí)不實(shí)用呢？大家可以在這篇測(cè)評(píng)文中找到前癥保障的實(shí)用性如何：

康惠保所保障的前癥種類如下圖所示：

我們來(lái)看下康惠保2.0的前癥責(zé)任:

(1)確診前癥賠付15%基本保額且豁免后期保費(fèi)

即假設(shè)如果購(gòu)買了50萬(wàn)保額，發(fā)現(xiàn)得了前癥可以賠付7.5萬(wàn)，而后續(xù)剩余的保費(fèi)都不用交了，其他保障繼續(xù)。

(2)12種前癥，賠付1次

可以看到康惠保2.0的前癥有12個(gè)病種，覆蓋了8種高發(fā)癌前病變手術(shù)、2種心臟常見(jiàn)手術(shù)、2種慢性病危險(xiǎn)病癥，且基本上都可能會(huì)有癥狀或者通過(guò)體檢檢查出來(lái)，能夠早發(fā)現(xiàn)早治療，可以說(shuō)非常的實(shí)用。

前癥的出現(xiàn)，讓病種更加細(xì)化，能讓被保人在疾病最前期就及時(shí)治療，避免了病情惡化，并且進(jìn)一步降低了理賠門檻，在病情惡化前先拿到一筆理賠金，可以提高理賠概率。

康惠保2.0的前癥保障真是“人無(wú)我有”啊，不過(guò)肯定有朋友質(zhì)疑，前癥值得購(gòu)買嗎？有了輕癥，中癥，重疾保障不就齊全了嗎？那你們還是想的太簡(jiǎn)單，前癥保障的作用大著呢，再說(shuō)有一份前癥保障總比沒(méi)有強(qiáng)不是嗎？至于前癥的作用還可以通過(guò)這篇文章細(xì)致了解：

2、疾病賠付比例高

中癥賠付高達(dá)60%，輕癥首次賠付40%，依次遞增最高可賠50%，對(duì)比起市場(chǎng)上賠付30%的平均水平要高出許多，對(duì)中癥和輕癥的保障是十分周全的，這樣對(duì)于僅患中癥或輕癥，沒(méi)有患重疾的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)也很劃算。

3、重疾額外賠付

康惠保2.0還提供了一個(gè)非常實(shí)用的保障，那就是重疾額外賠付。被保人60歲前出險(xiǎn)，可以獲得額外60%的保額賠付，這就意味著重疾出險(xiǎn)最高可以獲得160%保額賠付，比起市面上絕大多數(shù)的重疾險(xiǎn)只有100%保障額度的來(lái)說(shuō)，康惠保2.0可太實(shí)在了點(diǎn)。

由于目前很大一部分成年人工作的環(huán)境都不是很理想，工作壓力也比較大，身體健康很容易受到影響，患重疾的風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸增高，康惠保2.0提供的重疾額外賠付，不僅讓成年人在黃金年齡得到最大的保障，還可以幫助成年人轉(zhuǎn)移患重疾對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，避免家庭遭受經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

4、可選心腦血管二次賠付

康惠保2.0版可選擇心腦血管二次賠付，心腦血管特定疾病確診初次發(fā)生賠重疾保額，如果一年后同種心腦血管特定疾病二次復(fù)發(fā)可賠付120%基本保額。大量臨床醫(yī)學(xué)和醫(yī)學(xué)報(bào)告顯示，心腦血管疾病復(fù)發(fā)概率要遠(yuǎn)高于新發(fā)概率，而康惠保2.0版保復(fù)發(fā)，算是比較良心。

尤其對(duì)女性而言，以冠心病為首的心腦血管疾病最為高發(fā)，這項(xiàng)附加條款可以自己有選擇性的附加，針對(duì)了不同人的不同需求，符合很多人的購(gòu)買標(biāo)準(zhǔn)。

那么這款產(chǎn)品又有什么美中不足之處呢？讓我來(lái)扒一扒：

1、等待期較長(zhǎng)

這一點(diǎn)前文中也有說(shuō)過(guò)，目前市面上有很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的等待期是90天，而康惠保2.0的卻要180天...萬(wàn)一被保人在等待期內(nèi)突發(fā)疾病，百年人壽是不會(huì)給予賠付的，這樣對(duì)于被保人來(lái)說(shuō)十分不利。

如果對(duì)康惠保2.0的這個(gè)缺陷比較在意，那么我建議可以看下其他的等待期短的產(chǎn)品，比如這幾款，除了這一點(diǎn)優(yōu)秀以外，保障內(nèi)容也一點(diǎn)也不比康惠保差：

2、癌癥二次賠付捆綁銷售

雖然癌癥二次賠付一直是成年人配置重疾險(xiǎn)時(shí)特別實(shí)用的一個(gè)保障，但是對(duì)于這項(xiàng)選擇投保人沒(méi)有說(shuō)“不”的權(quán)利，缺少了一點(diǎn)靈活性，有點(diǎn)強(qiáng)買強(qiáng)賣的味道了。

三、關(guān)于保險(xiǎn)等待期需要注意的問(wèn)題

關(guān)于等待期的知識(shí)也講了不少，還是有幾個(gè)需要注意的點(diǎn)提醒一下：

1、等待期內(nèi)檢查身體的問(wèn)題

等待期內(nèi)如果身體真的不舒服，該去醫(yī)院就去醫(yī)院，很多疾病在早期是非常容易治療的，身體健康才是我們的本錢，不要為了一份保險(xiǎn)延誤治療時(shí)機(jī)，那就是本末倒置了。

但如果只是單純的身體檢查或者體檢，最好還是拖到等待期后比較好，可以省去很多可能存在的麻煩。

2、以等待期為主要標(biāo)準(zhǔn)挑產(chǎn)品的問(wèn)題

等待期只是保險(xiǎn)一小部分的組成，畢竟幾十天的時(shí)間，對(duì)于保險(xiǎn)整個(gè)保障時(shí)間來(lái)說(shuō)，只占很小一部分，在不騙保的情況下，真正等待期出險(xiǎn)的情況是少之又少。

保險(xiǎn)最重要的還是保障內(nèi)容及性價(jià)比，等待期在挑選保險(xiǎn)的時(shí)候做到心中有數(shù)即可！

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