平安璽越人生是一款由中國(guó)平安人壽承保的一款年金險(xiǎn)產(chǎn)品。什么是年金險(xiǎn)呢？相信很多人在被推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候可能會(huì)遇到以下場(chǎng)景：我們這款產(chǎn)品不僅每年規(guī)定時(shí)間會(huì)給你一筆錢，而且每年都還有我們公司的分紅，說(shuō)得無(wú)懈可擊，入手不虧，這就是年金險(xiǎn)的形式。但真的像推銷員說(shuō)的這樣嗎？我們?cè)谫I保險(xiǎn)前需要了先解什么呢，這篇文章大家可以看看：

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那我們今天就從平安璽越人生入手，帶你了解年金險(xiǎn)的小秘密。

• 平安璽越人生年金險(xiǎn)（分紅型）有什么保障？

• 怎么選擇一款好的年金險(xiǎn)？

可能會(huì)有很多人對(duì)年金險(xiǎn)的概念比較模糊，年金險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保障金條件，并按照約定的時(shí)間間隔給付保險(xiǎn)生存金的人身保險(xiǎn)。年金領(lǐng)取人和被保險(xiǎn)人可以是同一人，也可以是不同人。年金保險(xiǎn)的給付期限可以是定期的：如教育金；也可以是終身的：如養(yǎng)老金。我整理出來(lái)了十大值得買的年金險(xiǎn)，大家可以看一看，再和一會(huì)兒的璽越人生來(lái)做個(gè)對(duì)比：

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進(jìn)入正題：

平安璽越人生分為兩個(gè)版本，分別是成人版和少兒版，它們之間有什么不同呢，上圖：

從保障圖來(lái)看，璽越人生少兒版可以多領(lǐng)一份祝壽金，領(lǐng)取比成人版要更多，就以少兒版來(lái)做一個(gè)詳細(xì)的保障說(shuō)明，以0歲的男孩為例，保額為10000元，保費(fèi)的繳納期限是3年。

1、每年的固定返還金額：0歲的小男孩投保，所以在5歲和6歲每年可以領(lǐng)取33687元的特別生存金；因?yàn)?5歲領(lǐng)取祝壽金，所以在7-64歲每年領(lǐng)取2000元的生存金；65歲領(lǐng)取202122元祝壽金；65歲-終生每年領(lǐng)取3000元的養(yǎng)老金；身故金得看身故時(shí)間具體計(jì)算。

2、分紅條款：保單紅利是不保證的。

很多選擇年金險(xiǎn)的消費(fèi)者可能比較看重的都是保險(xiǎn)公司的分紅，想著這保險(xiǎn)公司一年多賺錢啊，買一份保險(xiǎn)還能像股東一樣拿到分紅，劃算了劃算了。以為保險(xiǎn)公司真的會(huì)有這種空子？天真了呀！

這一條紅利不保證說(shuō)明后面一系列的主觀、客觀操作，保險(xiǎn)公司先按照經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況計(jì)算的利潤(rùn)，然后在經(jīng)過(guò)公司一系列的各種開(kāi)銷，而且還要進(jìn)過(guò)股東同意分配給客戶的一部分利潤(rùn)，最后再進(jìn)行平均分配，這部分紅利怎么說(shuō)呢？不會(huì)很多，一般能拿到中檔紅利就很好了。

3、萬(wàn)能賬戶的利率保障：平安璽越人生分紅雖然不確定，但是可以選擇一個(gè)聚財(cái)寶，每年多100塊錢，買一份聚財(cái)寶就可以得到穩(wěn)定的利率收貨，我們先來(lái)一起看看條款。

年利率1.75%，可真是差點(diǎn)背過(guò)氣去，這可是行業(yè)最低的水平了，要知道萬(wàn)能賬戶的保底利率最高能達(dá)到3%，演示時(shí)的中檔利率是4.5%，高檔利率是6%，但實(shí)際結(jié)算是一般在2-5%之間波動(dòng)。就連余額寶年化收益率跌倒2.23%，都比它高，你可不值得我花這100塊錢。

所以我們要理性思考，不能被推銷員的無(wú)限放大蒙了心，他們的計(jì)算都是建立在分紅和萬(wàn)能賬戶結(jié)算利率的假設(shè)上，做到了最好看的數(shù)據(jù)，而條款中卻又清晰說(shuō)明“這個(gè)我們可不管啊”，真的嘆氣！所以千萬(wàn)不要以為購(gòu)買了就真的能得到他們所說(shuō)的幾百萬(wàn)、上千萬(wàn)的保障，再說(shuō)了好幾十年后通貨膨脹，誰(shuí)知道那時(shí)候的幾百萬(wàn)是一個(gè)什么水平。

知道了年金險(xiǎn)的潛規(guī)則，那么需要怎么挑選一款合格的年金險(xiǎn)呢？看完這篇文章，帶你遠(yuǎn)離“險(xiǎn)”坑，猛戳：

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1、選好萬(wàn)能賬戶：對(duì)于年金險(xiǎn)這種的理財(cái)險(xiǎn)，選好萬(wàn)能賬戶非常重要，一般年金賬戶的收益率最高也就4%左右，而目前很多公司的萬(wàn)能賬戶收益率能超過(guò)5%，平均一下，萬(wàn)能賬戶就相當(dāng)于把整體的收益率拉高了。

一般來(lái)說(shuō)，萬(wàn)能賬戶有兩個(gè)一般來(lái)說(shuō)有兩個(gè)收益率：

（1）保底利率：由年金賬戶轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的錢，或者我們自己追加投入的錢，最低要按這個(gè)利率計(jì)算收益，目前監(jiān)管規(guī)定不得超過(guò) 3%。

（2）結(jié)算利率：每個(gè)月會(huì)在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)公布，是實(shí)際的利率，一般會(huì)大于保底利率。

所以萬(wàn)能賬戶的挑選要點(diǎn)非常簡(jiǎn)單，保底利率、結(jié)算利率越高越好。

2、不是有分紅就好：實(shí)際上，保險(xiǎn)分紅并不是保險(xiǎn)公司的整體盈利的分紅，而是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)這份保險(xiǎn)所獲得的收益情況來(lái)進(jìn)行分紅，二者可是絕對(duì)的天差地別。

根據(jù)《分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》，保險(xiǎn)公司必須在每一次精算結(jié)余確定之后，分配給保單持有人的可分配盈余比例不低于70%。但是規(guī)定和實(shí)務(wù)還是有差距的，分紅的來(lái)源是利潤(rùn)，至于一年下來(lái)利潤(rùn)有多少，最終還是保險(xiǎn)公司說(shuō)了算。每一個(gè)投保人該占多少份額，也是保險(xiǎn)公司絕不外傳的內(nèi)部數(shù)據(jù)。所以究竟能有多少紅利送到投保人手中，我們是沒(méi)有辦法知道的。所以在看計(jì)劃書的時(shí)候，就別看高檔分紅，具體分到多少隨緣吧。

所以，選年金險(xiǎn)需要自己更加理性的思考，絕對(duì)不能只聽(tīng)推銷員的一面之詞，保險(xiǎn)公司內(nèi)部的運(yùn)行機(jī)制我們是沒(méi)辦法摸清的，在選擇保險(xiǎn)前要注意了解清楚保險(xiǎn)條款的每一個(gè)要點(diǎn)，不清楚的趕緊問(wèn)，這樣心里也有底。希望大家都可以買到合適的保險(xiǎn)，撒花~

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