購買重疾險(xiǎn)的原因就是因?yàn)椴幌氤蔀橛H人們經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，有份重疾險(xiǎn)也能給自己一個(gè)保障，每年一點(diǎn)點(diǎn)錢買個(gè)安全感。現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都有推出重疾險(xiǎn)，我認(rèn)為選擇保險(xiǎn)的時(shí)候，要先明確自己是否真的需要，這樣才能購買到適合自己的產(chǎn)品，有針對(duì)性。

那么市面上的熱門重疾險(xiǎn)有哪些呢？之前做了一份重疾險(xiǎn)匯總表，有需要的朋友可以參考一下：

全國熱門的136款重疾險(xiǎn)對(duì)比表weixin.qq.275.com

• 如何挑選重疾險(xiǎn)

• 購買重疾險(xiǎn)需要規(guī)避的坑？

重疾險(xiǎn)的選擇有很重要的三點(diǎn)：保額、保障期、保障內(nèi)容。為什么這幾點(diǎn)重要？我將一一為大家說明：

1、保額

買保險(xiǎn)首要的就是保額，只有充足的保額才能起到保障作用，病人從患重大疾病到出院都不能回歸工作崗位，沒有經(jīng)濟(jì)來源，但面對(duì)一系列醫(yī)療費(fèi)用以及后續(xù)的家庭開支，康復(fù)費(fèi)用等，而重疾險(xiǎn)作為用來轉(zhuǎn)移患重疾所帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)其實(shí)就是收入損失險(xiǎn)。

那么重疾險(xiǎn)保額選擇多少合適呢？每個(gè)人都應(yīng)該有不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以參考這篇文章進(jìn)行選擇：

保險(xiǎn)買多少保額合適？說說里面的門道weixin.qq.275.com

為了方便大家理解，我就做個(gè)簡單分析，下圖列出了重大疾病的治療所需費(fèi)用情況（以癌癥為例）：

若身患重疾，治療費(fèi)用30萬起步，對(duì)于一般家庭來說都難以承受，所以，重疾險(xiǎn)比較合理的保額至少30萬起步。如果是在一線城市，花費(fèi)會(huì)更多，收入損失風(fēng)險(xiǎn)更大，保額建議至少50萬，用以彌補(bǔ)患病期間所需的治療費(fèi)用、療養(yǎng)費(fèi)用、收入損失等。

2、保障期

按保障期限，重疾險(xiǎn)分兩種：定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)。

定期型重疾險(xiǎn)的保障期限可以是10年、20年或者是30年，也可以是保障到60歲、70歲，甚至是到80歲的。定期重疾險(xiǎn)的核心價(jià)值就是在特定的保障期限內(nèi)轉(zhuǎn)移萬一的重疾風(fēng)險(xiǎn)。

舉個(gè)例子，你買的是一份保到70歲的重疾險(xiǎn)，就意味著你只能在70歲之前出險(xiǎn)才能得到賠付，假如一直到70歲都沒有出險(xiǎn)，那么70歲以后患重疾是得不到保障的，白白交了幾十年保費(fèi)不說，還要接著面臨70歲之后患病的風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)槿耸悄昙o(jì)越大患病風(fēng)險(xiǎn)越高的，可以看看重疾發(fā)病率的年齡統(tǒng)計(jì)圖：

如圖，70歲左右正是25種重大疾病發(fā)生概率逐漸變高的節(jié)點(diǎn)期，而且70歲以后，患重疾風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)走高，這時(shí)候在保障期結(jié)束了之后患重疾就很尷尬了。

而終身型重大疾病保險(xiǎn)，就是字面上的意思，購買之后一直保到死亡，為被保險(xiǎn)人提供終身的重疾保障。不過相對(duì)應(yīng)的保障終身則意味著保費(fèi)會(huì)貴不少。

我的建議是，購買重疾險(xiǎn)，預(yù)算有限先保定期款，預(yù)算充足可以考慮終身款。

對(duì)重疾險(xiǎn)選擇定期好還是終身好的仍有問題的朋友也可以看看這篇文章的解釋：

重疾險(xiǎn)應(yīng)該選擇保定期還是保終身？weixin.qq.275.com

3、保障內(nèi)容

除了以上兩個(gè)要素，接下來我們重點(diǎn)來講講保障內(nèi)容方面基本的重疾保障外，還有一些可選責(zé)任，身故責(zé)任、輕中癥、多次賠付。但是，這些附加責(zé)任都是要加錢的。

如果有經(jīng)濟(jì)條件不寬裕的朋友，建議優(yōu)先保證重疾保額。

（1）是否附加身故保障

目前市面上大多數(shù)重疾險(xiǎn)都涵蓋身故責(zé)任，有的身故返保費(fèi)，有的身故賠保額。

也有一些消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，可以不選擇附加身故保障。按身故責(zé)任，重疾險(xiǎn)可以分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型。不清楚的朋友可以通過這篇文章了解消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的區(qū)別：

消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)有什么區(qū)別？買哪種最劃算？weixin.qq.275.com

消費(fèi)型只保重疾，不保身故。如果意外身故，或者疾病沒有達(dá)到重疾賠付條件而身故，就不能獲得賠償。而儲(chǔ)蓄型就是大家最常見的重疾險(xiǎn)，保重疾和身故。不過，重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任和重疾大部分是共享保額的。

也就是說如果重疾賠付過，身故保障就不存在。

（2）是否包含中癥、輕癥

中癥和輕癥，是相對(duì)“重疾”而言的，是重疾的早期癥狀，或未達(dá)到重疾程度的疾病。但如果不及時(shí)治療，也容易惡化成大病。

中癥和輕癥的誕生，使得患者在疾病前期就能獲得理賠、接受治療，是非常利于投保人的設(shè)計(jì)。重疾險(xiǎn)的中癥和輕癥保障，有的直接含在重疾合同內(nèi)，有的則需要另外附加。

所以如果產(chǎn)品沒有自帶，可以選擇附加中癥、輕癥的話，還是建議大家附加上，能大大提升理賠概率。

（3）是否有多次賠付

重疾險(xiǎn)按重疾的賠付次數(shù)，可以分單次賠付和多次賠付。

單次賠付：第一次重疾理賠后，合同終止。

多次賠付：第一次重疾理賠后，合同不終止，保障繼續(xù)有效，如果被保人之后再發(fā)生其他重疾，可以再次獲得理賠。

一般來說，得過重疾的人，身體免疫力會(huì)大大下降，再次罹患疾病的概率會(huì)比一一般人要高，更需要重疾險(xiǎn)的保障。但有過重疾病史的人，保險(xiǎn)公司是不會(huì)再承保健康險(xiǎn)的。在此基礎(chǔ)上，多次賠付型就開始賣的火熱。

但是要知道，重疾險(xiǎn)的多次賠付是有限制的，并不是一定能賠第二次。它受兩個(gè)條件限制：疾病分組和間隔期。

疾病分組就是把幾十種重大疾病進(jìn)行分組，每組只賠付一次。

只要患了這組里面的一種重疾，獲得賠付后，這組里面所有病種的多次賠付就失效了。
比如說，某重疾險(xiǎn)涵蓋100種，可賠付三次。保險(xiǎn)公司把這100種分成4組，每組只賠付一次。假如小明第一次患了淋巴癌，屬于A組，獲賠；后來再得急性心肌梗塞，也是屬于A組，那就不能理賠了。

重疾二次賠付除了滿足分組，還需要滿足一個(gè)條件：間隔期，間隔期過后，才能進(jìn)行下一次理賠。

保險(xiǎn)公司對(duì)第一次重疾與第二次重疾之間的理賠時(shí)間有間隔要求，短則180天長則5年。癌癥的二次賠付間隔時(shí)間會(huì)更長，一般3-5年。如果兩種重疾的發(fā)病時(shí)間小于間隔期，就無法獲得理賠。

至于重疾險(xiǎn)選擇多次賠付的好還是單次賠付的好？大家可以從這篇文章中找到答案：

重大疾病保險(xiǎn)多次賠付比單次更劃算嗎？weixin.qq.275.com

1、以為重疾險(xiǎn)中所包含的疾病越多越好

有些人以為重疾險(xiǎn)包含的疾病種類越多，保障范圍越廣就越好。但是，我國保監(jiān)會(huì)規(guī)定，所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都必須包含25種高發(fā)疾病?，F(xiàn)實(shí)生活中，這25種高發(fā)疾病就已經(jīng)占了重疾理賠率的95%左右。

而其中的6種高發(fā)重疾(惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、重大器官移植術(shù))也已占到理賠率的80%。而如果增加很多罕見的疾病種類，但也提高許多保費(fèi)，性價(jià)比就很低了。

所以，所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中所包含的疾病實(shí)際上是大同小異，實(shí)在無需盲目追求疾病病種數(shù)量。實(shí)際上，我們更應(yīng)該關(guān)注病種的質(zhì)量而非數(shù)量。

2、以為返還型比消費(fèi)型好

所謂返還型重疾險(xiǎn)，即指如果在合同期間沒發(fā)生理賠，到期就還你保費(fèi)或者是約定保額，這類重疾險(xiǎn)就屬于返還型。

返還型產(chǎn)品的出現(xiàn)，恰好滿足了很多人“有病治病，沒病返本”的心理。很多人認(rèn)為這類型的重疾險(xiǎn)更加劃算，不花錢就可以得到保障

但是我們要注意的是，返還型重疾險(xiǎn)是有限制的。這么說吧，返還型重疾險(xiǎn)相較于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)來說，其噱頭在于返本二字。不談返本的話，其保障力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)追不上消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)也更貴。

假如約定60歲返還，如果60歲前出險(xiǎn)進(jìn)行了理賠，那到期就沒有保費(fèi)返還了。最后的結(jié)果跟消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一-樣,但每年交的保費(fèi)卻要高出許多。因此推薦大家，除有強(qiáng)烈性的儲(chǔ)蓄需求外，購買返還型重疾險(xiǎn)的必要性不大。

最后，總結(jié)了這么多保險(xiǎn)知識(shí)，但肯定還是有人不知道該怎么選擇好產(chǎn)品，沒關(guān)系，經(jīng)過我的深扒，給大家選出來幾款各方面都很優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，大家直接挑就行哈：

十大值得買的熱門重疾險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

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