五險(xiǎn)一金作為社會(huì)保障體系中的一部分，這種保障是具有廣泛性的，只能保障我們最基礎(chǔ)的需求。換句話說(shuō)，有一大部分風(fēng)險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)防御不了的。所以這時(shí)候，有了商業(yè)保險(xiǎn)的加成作用，我們得到的保障就會(huì)大得多。

還因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)很困惑的朋友，我整理了一份關(guān)于社保、商業(yè)保險(xiǎn)的掃盲攻略，不到三分鐘，教你看懂其中的門(mén)道：

本文重點(diǎn)：

● 社會(huì)保險(xiǎn)只能防御一小部分風(fēng)險(xiǎn)

● 商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)有力的補(bǔ)充

一、社會(huì)保險(xiǎn)只能防御一小部分風(fēng)險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家給的福利，有這層保障自然是好的，但也有其局限性。

朱镕基總理也曾說(shuō)過(guò)：“社會(huì)基本保障的標(biāo)準(zhǔn)必須與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及各方面的承受能力相適應(yīng)......標(biāo)準(zhǔn)太高，各方面承受不起，也會(huì)影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)力。高層次的社會(huì)保障需求，應(yīng)通過(guò)補(bǔ)充保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決。”

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)只能保障最基礎(chǔ)的那部分。而這基礎(chǔ)大部分都包含什么，我也在這篇文章中解釋的很清楚啦：

就像患上重疾時(shí)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只能報(bào)銷(xiāo)一部分，而治療重疾所花費(fèi)的費(fèi)用確是非常高。作為普通老百姓，哪怕是給我們報(bào)銷(xiāo)了一部分，我們也還是難以承擔(dān)剩下的那部分。

打個(gè)比方，在寒風(fēng)刺骨的冬日里，社會(huì)保障就像是御寒的秋褲和秋衣，但這還不夠，我們還需要穿上羽絨或者一件厚厚的大花襖，才能徹底御寒，而商業(yè)保險(xiǎn)就像是這羽絨、棉襖。

接下來(lái)我們就來(lái)說(shuō)說(shuō)，社保都不能保障、報(bào)銷(xiāo)哪些部分。

● 社保不保障什么？

社保報(bào)銷(xiāo)有三個(gè)限制：

①下有起付線，上有封頂線：例如超過(guò)額度不能報(bào)銷(xiāo)，原則上來(lái)說(shuō)，封頂線的多少控制在當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的6倍左右。

②報(bào)銷(xiāo)范圍有限制，不是所有的情況都能報(bào)：例如非定點(diǎn)醫(yī)院不能報(bào)。

③社保用藥目錄限制，很多進(jìn)口藥、特效藥都得自己掏腰包，好比下方這個(gè)圖所展示的，社保藥品所占藥品的比例較小，這也是為什么我們說(shuō)社保能防御的只是一小部分風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)有力的補(bǔ)充

不少人不愿意花錢(qián)去買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，總想著自己沒(méi)出險(xiǎn)就浪費(fèi)錢(qián)了，認(rèn)為自己有社保就夠了。

但商業(yè)保險(xiǎn)就好比是工地施工人員無(wú)時(shí)無(wú)刻都戴著的安全帽，工人們更希望它派不上用場(chǎng)。雖然戴著麻煩還熱，可當(dāng)危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，安全帽也讓工人少受點(diǎn)傷害。所以商業(yè)保險(xiǎn)，能把傷害降到最低。

而針對(duì)社保不能保障的部分，商業(yè)保險(xiǎn)也分了不少種類(lèi)，每個(gè)險(xiǎn)種都對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)起著不同的補(bǔ)充作用，各有各的看家本領(lǐng)：

1、重疾險(xiǎn)

隨著重疾越來(lái)越年輕化的趨勢(shì)，雖然醫(yī)療水平也逐漸提高，但醫(yī)療費(fèi)用卻仍然非常高昂，而社保只報(bào)銷(xiāo)一部分。并且還是自費(fèi)后提供一系列證明才能進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，剩下的部分金額也不小，也可能得不到及時(shí)的治療。

舉個(gè)例子，成都市民張女士在今年一月，突然感到身體不適，到醫(yī)院查出是顱內(nèi)占位性病變，立刻住院進(jìn)行治療。她住院101天，總費(fèi)用達(dá)到127013.57元，社保公共報(bào)銷(xiāo)了77231.06元，其中自費(fèi)比例達(dá)到了39.19%，就是將近5萬(wàn)元。

那更大的風(fēng)險(xiǎn)是什么呢？

拿最常見(jiàn)的癌癥為例，治療費(fèi)用至少是30萬(wàn)元，平均水平也在50萬(wàn)元左右。治療費(fèi)用的基數(shù)越大，自費(fèi)的金額也可能更多。

并且治療是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，沒(méi)錢(qián)治病，加上這過(guò)程沒(méi)法工作，拿著底薪甚至是被辭退都有可能，損失了一大筆收入，也很可能因?yàn)榧膊”韧g人落后一大截。

而重疾險(xiǎn)的存在，就很好的防范了這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)和帶有報(bào)銷(xiāo)性質(zhì)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不同，只要符合理賠條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)給付一筆可以自由支配的理賠金，我們也把這筆理賠金看作是“收入損失補(bǔ)償”。

只要確診，就會(huì)給錢(qián)你去治病，買(mǎi)特效藥，用最先進(jìn)的手術(shù)等等，你要拿去干啥不違背良心的事都行。所以重疾險(xiǎn)，不僅彌補(bǔ)了墊付報(bào)銷(xiāo)的缺陷，及時(shí)接受治療，還能對(duì)損失的收入進(jìn)行補(bǔ)償，是社會(huì)保險(xiǎn)有效的補(bǔ)充。

保障的疾病也不少，包括了甲狀腺癌、心肌梗塞、輕癥等等，還有其他保障的疾病我也在這篇文章中列明啦：

2、壽險(xiǎn)

在中國(guó)，家庭里的經(jīng)濟(jì)支柱都背負(fù)著沉重的壓力，面對(duì)著小孩的撫養(yǎng)、教育費(fèi)用，父母的贍養(yǎng)費(fèi)用，車(chē)貸房貸等壓力，似乎不再是為了自己而活，生怕自己因種種原因倒下。

如果真的不幸離世，自己心愛(ài)的家人又怎么辦？社會(huì)保險(xiǎn)可不管這一塊，但壽險(xiǎn)作為補(bǔ)充，它能管。

帶有身故責(zé)任的壽險(xiǎn)，在保障期內(nèi)，無(wú)論你是什么原因去世的，都能獲得一大筆理賠金。家庭不會(huì)因?yàn)槟愕牡瓜露灰贡浪辽僖材?span >老有所養(yǎng)少有所依。

至少也能拿著這筆錢(qián)還房貸車(chē)貸，孩子老婆還有家可以住，家庭生活水平也不會(huì)一夜間直線下滑。當(dāng)一輩子窮人不難，難的是富過(guò)，再窮。

壽險(xiǎn)沒(méi)有什么保障內(nèi)容好比較的，主要就是看哪家的保費(fèi)低保額高，性價(jià)比最強(qiáng)。我收集了市面上比較熱門(mén)的幾款壽險(xiǎn)，或許可以幫到有需要的朋友：

3、醫(yī)療險(xiǎn)

有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)自然也會(huì)有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)又不能報(bào)銷(xiāo)的部分，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)就是直接補(bǔ)充了這一部分，能夠報(bào)銷(xiāo)社保所不能報(bào)銷(xiāo)的部分，小額醫(yī)療險(xiǎn)和社保的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了一年去醫(yī)院治點(diǎn)小病不花錢(qián)的高性價(jià)比。

而其中更熱門(mén)的是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保額高達(dá)數(shù)百萬(wàn)，但保費(fèi)一年僅需百來(lái)塊錢(qián)。還有不少優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)，例如就醫(yī)綠通、給你買(mǎi)特效藥送到你面前等等。社保不能報(bào)銷(xiāo)的最先進(jìn)的治療手段，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也能報(bào)銷(xiāo)。

但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障的內(nèi)容差異大，條款復(fù)雜，我連夜為各位保險(xiǎn)小白準(zhǔn)備了這份全國(guó)熱銷(xiāo)的高性價(jià)比榜單，有需要可以自取哦：

4、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。

意外的發(fā)生是我們都不能料想的，試想想，如果小明出了車(chē)禍廢了雙腿，沒(méi)了工作還沒(méi)錢(qián)治療，以后的生活又該怎么辦呢？

一年百來(lái)塊錢(qián)的意外險(xiǎn)就能賠小明幾十萬(wàn)，至少短期內(nèi)小明的生活不會(huì)有太大的麻煩。誰(shuí)也不希望自己出事，一年百來(lái)塊買(mǎi)個(gè)安心，還挺值。

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