非常有必要！我身邊就有個活生生的例子：兩年前，堂哥有個朋友是賣保險的，堂哥單純想幫朋友提高業(yè)績就在他那里買了一份保險，之后一直都沒當(dāng)回事。沒想到去年他不幸得了惡性腫瘤。保險公司一次性給他賠了50萬！看似不在意的保險在關(guān)鍵時刻起到了雪中送炭的作用！

我們不能保證自己一定不會發(fā)生疾病和意外，那么，當(dāng)我們沒有足夠的經(jīng)濟能力去應(yīng)對這樣的風(fēng)險時，購買一份商業(yè)保險就很有必要。

很多人覺得有了社保就沒必要再買商業(yè)保險，這其實是一個誤區(qū)，我想你們是不知道社保和商業(yè)保險的區(qū)別在哪里。那就一定要先看我這篇文章補補課了：

那么，有了社保為什么還要買商業(yè)保險？商業(yè)保險到底應(yīng)該怎么買？有哪些坑呢？不著急，下面就讓我來給你詳細(xì)分析。

本文重點：

1. 有了社保，為什么還要買商業(yè)保險？

2. 商業(yè)保險應(yīng)該怎么買？

3. 商業(yè)保險都有哪些坑？

一、有了社保，為什么還要買商業(yè)保險？

很多人都不明白，為什么已經(jīng)買了社保了，還要買商業(yè)保險呢？答案是：社保根本不夠用！我們拿生活中必不可少的醫(yī)保來分析一下。首先，下面是一張醫(yī)保報銷的規(guī)則圖：

我們在圖中可以看出醫(yī)保的這些不足：

1. 報銷額度有限制

醫(yī)保報銷不僅有起付線和封頂線， 還有自費的限制。意思就是，500~1000元以下不報銷，10~20萬以上也不報銷，有些藥物還要自費。

再看下面這張圖，有一半的醫(yī)保報銷中，報銷額度還不到醫(yī)療費用的50%！這樣看來，醫(yī)?？蓤箐N的部分就很少了。

但商業(yè)保險就能作為補充！輕癥可以補充醫(yī)保報銷后的剩余部分，重疾又可以按照保單規(guī)定的比例一次性償付，經(jīng)濟負(fù)擔(dān)大大減少！

2. 報銷目錄有限制

醫(yī)保還規(guī)定了報銷目錄，有些項目和藥品是不報銷的。商保又能補上這個缺口！比如說，有的癌癥靶向藥很貴，卻是自費藥，但有些商業(yè)重疾險、醫(yī)療險就能報銷！

3. 繳費、變現(xiàn)不靈活

醫(yī)保缺少商保的靈活性，比如醫(yī)保要交滿一定年限才能終身享用醫(yī)療保險，但商保卻能根據(jù)自己的情況選擇繳費期限。而且多數(shù)商保產(chǎn)品可用作保單，抵押貸款、取現(xiàn)應(yīng)急，或申請減少保費保額進行變現(xiàn)。

我還寫過一篇文章專門分析醫(yī)保不報銷的情況有哪些，你可以仔細(xì)看看：

二、商業(yè)保險應(yīng)該怎么買？

那么，商業(yè)保險應(yīng)該怎么買呢？首先，看下面這張圖，我整理出了四大險種的保障范圍與差異，你可以一目了然地看出區(qū)別：

接下來說一下每個險種的具體信息：

1. 重疾險

重疾險的保額是一次性賠付的，而且它不會限制用途。因此，你不僅可以把它作為醫(yī)療費和療養(yǎng)費，還能彌補生病時的收入損失。

重大疾病的康復(fù)期一般是3-5年，在康復(fù)期，我們是不能正常工作的。所以不幸罹患重疾的話，除了要支付昂貴的醫(yī)療費，還要承擔(dān)3-5年的收入損失，這筆錢作為收入補償就特別重要。因此購買重疾險也很有必要！

哪個重疾險值得買呢？我已經(jīng)給你測評過了，下面十款隨便看：

2. 醫(yī)療險

醫(yī)療險可以作為醫(yī)保的補充，不僅可以賠付醫(yī)療費用、藥物報銷，有些還會提供增值服務(wù)，比如開通綠色通道、費用墊付和術(shù)后家庭護理、法律援助等。

由于醫(yī)保有費用限制，那么商保中的小額醫(yī)療險可以補充起付線以下的費用，而百萬醫(yī)療險可以承擔(dān)封頂線以外的大額支出，增值服務(wù)也超級實用！因此，真的很需要購買醫(yī)療險。

其中，百萬醫(yī)療險的購買很需要用心挑選，那市面上有哪些排名靠前的百萬醫(yī)療險呢？我也給你整理出來了，你大可以放心看：

3. 意外險

每個人都有可能遭遇意外的風(fēng)險，所以我們更要防患于未然。意外險能用于醫(yī)療費用報銷，還會對傷殘、死亡進行賠付。

不僅如此，意外險的賠付也能作為療養(yǎng)期間的收入補償。隨著保險產(chǎn)品的更新，現(xiàn)在連猝死也被寫進了保障范圍內(nèi)，意外險的保障就越來越完善了。

說到這里，我就要強力推薦2020年最值得買的意外險了！你一定要看：

4. 壽險

如果購買了壽險，在保障期間內(nèi)，并且符合保險條款規(guī)定的責(zé)任范圍，那么死亡或全殘都能獲得賠付。

作為家庭經(jīng)濟支柱，如果意外身故或者殘疾，誰能夠贍養(yǎng)父母、養(yǎng)育妻兒呢？誰又能夠承擔(dān)剩下的房貸和車貸呢？倘若購買了壽險，至少還能留下一筆經(jīng)濟彌補，給家人留一份保障。

那么最值得買的壽險有哪些呢？我已經(jīng)不眠不休地挑選出了最優(yōu)的十款產(chǎn)品，你一定要看看了：

我推薦所有人群的搭配方案是重疾險+醫(yī)療險+意外險，如果你是家庭的經(jīng)濟支柱，那么你一定要額外加一個壽險。

可能你會說，一來就買這么多？要不要這么夸張！

不夸張，請你記住一句話：保險從來都不是一次性買齊的。在現(xiàn)有的經(jīng)濟基礎(chǔ)下，先購買一份適合自己的保險，等你的經(jīng)濟能力再有所提升之后，再把保險配備齊全！

那保險種類這么多？應(yīng)該先買哪種呢？我已經(jīng)寫好攻略了，戳下文就可以了解：

三、商業(yè)保險都有哪些坑？

說完怎么買保險，你肯定也蠢蠢欲動了。但是買保險之前，肯定也要先看看容易掉進的大坑有哪些。別擔(dān)心，跟著我一起來看。

1. 一張保單保所有

有一種保險，看似什么都有，但其實每一項保障的保額都很低，有些條款的設(shè)置真的太不友好。所以，我們不能貪圖方便省心，就把雞蛋都放在一個籃子里。

多種需求，就要有多張保單，根據(jù)自己的情況去挑選最適合的保險產(chǎn)品，才能得到最好的保障。

2. 注重孩子而忽視大人

很多家長有了孩子之后，總是想著給孩子最好的保障，于是優(yōu)先給孩子購置保險，把自己放在最后。但是，如果大人出了什么問題，家庭抗風(fēng)險能力不夠，生活是得不到保障的。

所以要記住，一定要先給大人買保險，再去考慮孩子，給家庭的經(jīng)濟支柱提供保障，也是給一整個家庭提供了避風(fēng)港。

3. 盲目信任大公司

提到買保險，大部分人都只信任大公司的產(chǎn)品。但是這里我要提醒你的是，大公司的產(chǎn)品溢價嚴(yán)重，有時小公司的產(chǎn)品還會更優(yōu)質(zhì)！如果你只盲目看大公司的產(chǎn)品，就很可能用高價買到不值得的保險了。

而且，有著銀保監(jiān)會在背后撐腰，無論公司大小都很有保障的。只要是合法生效的保單，保險公司倒閉都不怕。我知道很多人對小公司有顧慮，我特地寫了一篇文章，希望能消除你對小公司的“偏見”:

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