這個(gè)問(wèn)題跟前幾天我學(xué)妹問(wèn)我的差不多，不過(guò)學(xué)妹比較天真，她問(wèn)我：我以前出過(guò)車禍，骨折住過(guò)院了，是不是永遠(yuǎn)不能買住院保險(xiǎn)了？

先來(lái)看看住院保險(xiǎn)的定義。

住院保險(xiǎn)指當(dāng)被保險(xiǎn)人需要住院時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付保額支付每天住院房間的費(fèi)用、住院期間醫(yī)生治療費(fèi)用、利用醫(yī)院設(shè)備的費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)等。簡(jiǎn)單說(shuō)，住院保險(xiǎn)要看的主要是你的住院記錄。

相信很多人跟學(xué)妹一樣，誤以為自己有住院記錄就不能買住院醫(yī)療險(xiǎn)了，也怕即使買了，出險(xiǎn)的時(shí)候也不能理賠。事實(shí)上，有過(guò)住院記錄還能不能投保是看你因?yàn)槭裁醋≡?，而不是有沒(méi)有住過(guò)院這件事決定的。

說(shuō)到這里，有些機(jī)靈的人很快就明白了，住院記錄就是跟投保時(shí)的健康告知掛鉤的：

本文重點(diǎn)：

一、健康告知很重要

二、核賠時(shí)保險(xiǎn)公司怎么查既往病史的？

一、健康告知很重要

健康告知是保險(xiǎn)公司是否承保、以什么條件來(lái)承保、被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后能否順利理賠的決定性因素。

健康告知主要是為了讓保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的身體狀況有一個(gè)了解，篩選符合投保條件的被保人，防止騙保的發(fā)生。如果沒(méi)有健康告知，非健康人群患病風(fēng)險(xiǎn)和賠付概率更高，更容易獲得理賠，那就意味著對(duì)健康客戶的不公平。

根據(jù)理賠專家的分析，未如實(shí)告知是保險(xiǎn)公司拒賠的最主要原因之一。因此，做好健康告知是一件很嚴(yán)肅的事情，不可以亂來(lái)。

健康告知的時(shí)候應(yīng)該注意以下3點(diǎn)：

1.健康告知最重要的原則是：有問(wèn)必答，不問(wèn)不答

展開來(lái)說(shuō)就是問(wèn)什么就答什么，必須做到如實(shí)回答，不可隱瞞欺騙，否則理賠時(shí)會(huì)產(chǎn)生不必要的糾紛。如果沒(méi)有問(wèn)到，就不用告知。

2.以醫(yī)院診斷為依據(jù)

健康告知以歷史體檢報(bào)告、醫(yī)院就診、醫(yī)?？ㄓ涗?、藥品購(gòu)買等等留下的記錄為準(zhǔn)，自我感覺不在范圍內(nèi)。

還有，醫(yī)?？ㄗ詈貌灰饨?，不管是老婆還是父母都不行?。?！

因?yàn)獒t(yī)?？ǖ氖褂糜涗浭悄J(rèn)歸到你的名下。如果說(shuō)外借醫(yī)?？ú①I了用于糖尿病的藥物，保險(xiǎn)公司就會(huì)認(rèn)為患有糖尿病的人是你，理賠時(shí)可能會(huì)由于不如實(shí)告知直接拒保。

3.注意詢問(wèn)時(shí)間范圍

健康告知問(wèn)到的病史，都是有具體時(shí)間范圍的。

比如：“被保險(xiǎn)人過(guò)去1年內(nèi)是否發(fā)現(xiàn)健康檢查異常并要求進(jìn)一步治療”等。這種情況下，只要回答在規(guī)定時(shí)間內(nèi)的相關(guān)病史就可以。

不過(guò)，也有一些健康告知的詢問(wèn)時(shí)間跨度比較長(zhǎng)，比如說(shuō)：“被保人是否/曾患有XXX”，這種情況下，無(wú)論多少年前的病情，都應(yīng)該如實(shí)告知。

但你想帶病投保，也不是不可以。篇幅有限，具體怎么做可以看看下面的tips：

二、核賠時(shí)保險(xiǎn)公司怎么查既往病史的？

比較大型的保險(xiǎn)公司有專門的核賠部門，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)出險(xiǎn)之后的理賠查勘工作。

有些保險(xiǎn)公司規(guī)模較小，可能自己沒(méi)有核賠部，但會(huì)把核賠工作委托給專業(yè)的第三方調(diào)查公司。

核賠部門或者第三方調(diào)查公司會(huì)有自己的人脈關(guān)系網(wǎng)，包括但不限于醫(yī)院、疾控中心、體檢中心、衛(wèi)生局、公安局、派出所、社保局等等，從不同的途徑進(jìn)行核查工作。

1）電子病歷

從2017年4月1日開始，我國(guó)開始施行《電子病歷應(yīng)用管理規(guī)范（試行）》，電子病歷的書寫、存儲(chǔ)、使用都要按規(guī)定進(jìn)行：門（急）診電子病歷保存時(shí)間，自患者最后一次就診之日起不少于15年；住院電子病歷保存時(shí)間，自患者最后一次出院之日起不少于30年。 意思是，如果動(dòng)手術(shù)或者住院了，你的記錄至少會(huì)保留30年。

2）社保和新農(nóng)合的醫(yī)療記錄

社保和新農(nóng)合的醫(yī)療記錄是調(diào)查的重中之重，依據(jù)就是前面我們說(shuō)到的醫(yī)?？?，這里不再贅述。

3）醫(yī)院及門診就診記錄

保險(xiǎn)公司調(diào)查人員會(huì)根據(jù)病歷基本信息、主訴情況、病史記載情況、治療情況及醫(yī)囑護(hù)理情況來(lái)綜合分析判斷客戶投保前是否健康。

4)面訪

核賠部門走訪公司單位或者被保人居住地，以錄音的形式和案件相關(guān)人員面對(duì)面交流，盡可能了解被保人就醫(yī)情況，身體健康情況，債務(wù)情況等各種細(xì)節(jié)。

除了以上四種，核賠部門還有你想不到的各樣的方法查到就診記錄，所以千萬(wàn)不要抱著僥幸心理，隱瞞病史。

看到這里，很多人可能會(huì)覺得，商業(yè)保險(xiǎn)這么麻煩，我不如直接買社保就好了。

這里提醒一下，社保雖然有用，但它的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以全面保障：

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