35歲儼然是人生的分水嶺，人到中年，不再能像少年時(shí)代那樣孑然一身，活得恣意飛揚(yáng)，這個(gè)年齡段意味著整個(gè)家庭的重?fù)?dān)可能都?jí)涸诹四愕纳砩稀Ｈ绻呀?jīng)組建了家庭，就是上有老下有小，左肩房貸右邊車貸，一家子的指望都落在了你的身上。人有禍夕旦福，不確定不可控的因素實(shí)在太多，如果不幸發(fā)生意外，一個(gè)家庭可能就這么垮了。那么，如何購(gòu)買保險(xiǎn)達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的，給自己和家庭更好的保障就是我們非常需要考慮的問(wèn)題了。

具體要買什么保險(xiǎn)，可以先看看這篇文章：

本文重點(diǎn)

35歲必須了解的險(xiǎn)種有哪些？

l 重疾險(xiǎn)

l 醫(yī)療險(xiǎn)

l 意外險(xiǎn)

l 壽險(xiǎn)

l 總結(jié)

保險(xiǎn)有多種類型，而對(duì)這個(gè)年齡層的人來(lái)說(shuō)購(gòu)買哪個(gè)類型的險(xiǎn)種最有必要呢？根據(jù)這個(gè)年齡所承擔(dān)的家庭責(zé)任的特點(diǎn)，應(yīng)該是重疾險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>意外險(xiǎn)>壽險(xiǎn)。

1、 重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是“收入損失險(xiǎn)”，也就是說(shuō)，當(dāng)你生了大病，比如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等疾病，你買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定支付相應(yīng)的保險(xiǎn)金，而這個(gè)保險(xiǎn)金是可以自由支配的。

當(dāng)你到了35歲，不可避免的就成為了家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，在買了重疾險(xiǎn)的前提下，如果不幸患了重疾，那么保險(xiǎn)公司所賠的保額就可以用來(lái)治病休養(yǎng)；而且重疾一般都需要3-5年的休養(yǎng)期，這個(gè)時(shí)候一般都是要涉及請(qǐng)長(zhǎng)假、離職等問(wèn)題，無(wú)收入來(lái)源，這筆錢可以用來(lái)維持正常生活。反過(guò)來(lái)試想一下，如果這個(gè)時(shí)候，沒(méi)有這筆錢，你生了一場(chǎng)重病需要做手術(shù)，就算是家庭的積蓄可以承擔(dān)你的醫(yī)療費(fèi)，但是作為家庭支柱的你便在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)無(wú)法為家庭繼續(xù)提供經(jīng)濟(jì)來(lái)源，原本可以正常運(yùn)行的家庭就可能因?yàn)殚L(zhǎng)時(shí)間入不敷出而面臨經(jīng)濟(jì)困境，無(wú)法維持原來(lái)正常的生活。這也說(shuō)明了在35歲左右購(gòu)買重疾險(xiǎn)的必要性。

下面這些重疾險(xiǎn)是我覺(jué)得性價(jià)比比較高的：

如果這個(gè)時(shí)候還沒(méi)有購(gòu)買重疾險(xiǎn)的朋友，現(xiàn)在應(yīng)該抓緊了解相關(guān)情況了。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)是越早買越便宜，保障期限也越長(zhǎng)。隨著年齡越大，保費(fèi)就會(huì)越貴，能投保的產(chǎn)品也越少，而且往往因?yàn)樯眢w問(wèn)題導(dǎo)致很多產(chǎn)品投不了。

進(jìn)一步來(lái)說(shuō)，購(gòu)買重疾險(xiǎn)應(yīng)該選擇多大的保額才能就算是失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源還能維持一個(gè)家庭的正常生活呢？

保額= 30～50萬(wàn)的治療備用金+3～5年的收入補(bǔ)償

根據(jù)自己的情況按這個(gè)公式計(jì)算出來(lái)的金額就是能夠補(bǔ)足風(fēng)險(xiǎn)缺口的數(shù)額。而且，值得一提的是，購(gòu)買重疾險(xiǎn)最好是選擇終身含身故的，如果預(yù)算沒(méi)那么多的話，可以先選擇較低保額的。等未來(lái)有預(yù)算的時(shí)候，再進(jìn)行加保。

2、 醫(yī)療險(xiǎn)

有了醫(yī)保還需要購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)嗎？這是不是多此一舉，純粹浪費(fèi)錢？

當(dāng)然不是。因?yàn)獒t(yī)保有 “四不保”，即：

a、 起付線

b、 就診目錄限制

c、報(bào)銷有比例

d、 有封頂線

這些限制導(dǎo)致醫(yī)保所能報(bào)銷的錢非常有限，醫(yī)療險(xiǎn)也就應(yīng)需求而生了。醫(yī)療險(xiǎn)能做的就是報(bào)銷醫(yī)保不能報(bào)銷的部分，對(duì)醫(yī)保起到很好的補(bǔ)充作用，比如醫(yī)保不能報(bào)銷的自費(fèi)藥、特需門診、進(jìn)口藥、某些治療費(fèi)等，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)都可以報(bào)銷。如果不幸患了大病，除去醫(yī)保報(bào)銷的部分，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)還可以報(bào)銷除醫(yī)保外的合同規(guī)定內(nèi)的費(fèi)用，更大程度上減輕家庭壓力。而且醫(yī)療險(xiǎn)的封頂線很高，就百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，它的保額可以高達(dá)六百萬(wàn)。

如果你想買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，下面這些非常值得注意：

所以，在單有醫(yī)保的情況下，如果生了大病，自費(fèi)比例是非常大的，像電影《我不是藥神》中的抗癌藥就是醫(yī)保所不能報(bào)銷的，故事當(dāng)中的病人因?yàn)槌钥拱┧幎u掉自己的房子，花光積蓄還要到處借錢。所以，購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)是非常有必要的。但買醫(yī)療險(xiǎn)也有一些需要注意的問(wèn)題，即可能因?yàn)樯眢w原因或者停售影響導(dǎo)致不能續(xù)保。

那么買了重疾險(xiǎn)還需不需要買醫(yī)療險(xiǎn)呢？也是需要的，因?yàn)樗匀豢梢詫?duì)一些重疾險(xiǎn)無(wú)法保障的疾病進(jìn)行住院報(bào)銷補(bǔ)充。

3、 意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)主要著重于發(fā)生意外的傷殘及死亡賠付。當(dāng)發(fā)生意外時(shí)，用于療養(yǎng)期間的收入補(bǔ)償。意外險(xiǎn)可分為短期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)，短期意外險(xiǎn)的保費(fèi)低，但保額高，一年幾百塊錢就能買到幾十萬(wàn)的保額，是非常值得購(gòu)買的；就長(zhǎng)期意外險(xiǎn)而言，它經(jīng)常與其他險(xiǎn)種捆綁銷售，價(jià)格虛高，因而不建議購(gòu)買，但是家里有礦的這話當(dāng)我沒(méi)說(shuō)，愛(ài)咋整都隨您。

至于意外險(xiǎn)的賠償金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人發(fā)生意外的受傷程度確定的：

• 意外身故：賠保額

• 傷殘：按等級(jí)賠償（1—10級(jí)）

• 醫(yī)療：報(bào)銷全部醫(yī)療費(fèi)用

如果預(yù)算充足的話，在購(gòu)買了重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)之后，意外險(xiǎn)也是可以考慮的，畢竟短期意外險(xiǎn)的購(gòu)買價(jià)格一般不貴，而且賠付金額巨大。

想買意外險(xiǎn)又不知道選什么的話，這些意外險(xiǎn)可以先了解下：

4、 壽險(xiǎn)

與其他保險(xiǎn)不同的是，壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人的生存或者死亡的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，如果你在保險(xiǎn)期內(nèi)不幸死亡或者全殘，保險(xiǎn)公司將按規(guī)定支付你保險(xiǎn)金。這筆錢就可以繼續(xù)為你盡贍養(yǎng)義務(wù)和撫養(yǎng)義務(wù)，給家人盡最后的責(zé)任。

那么有哪些好的壽險(xiǎn)可以選擇呢，這篇文章可以很好的回答你：

壽險(xiǎn)也可分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，一般推薦買定期壽險(xiǎn)，因?yàn)橄噍^而言，定期壽險(xiǎn)的價(jià)格較低。而且定期壽險(xiǎn)買到退休年齡就可以了，退休之后，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱就易主了，這時(shí)候你的存在與否在情感上有很大的需求，但從經(jīng)濟(jì)層面來(lái)考慮，就顯得不那么重要了。

那在考慮壽險(xiǎn)的保額時(shí)，應(yīng)該怎么計(jì)算呢？

同樣也有一套公式：

保額=所有負(fù)債（優(yōu)先覆蓋）+每月給父母的生活費(fèi)*12* （85-父母年齡）+孩子每年養(yǎng)育及教育費(fèi)用*（25-孩子年齡）

也就是優(yōu)先考慮你所欠下的各種房貸車貸等其他債務(wù)，盡量不給家庭留下負(fù)擔(dān)，然后再考慮贍養(yǎng)父母以及撫養(yǎng)孩子的費(fèi)用。

5、總結(jié)

總而言之，保險(xiǎn)的險(xiǎn)種有很多，在35歲這個(gè)承擔(dān)著家庭經(jīng)濟(jì)收入的人群來(lái)說(shuō)，應(yīng)該首先考慮購(gòu)買重疾險(xiǎn)，在生病的時(shí)候不僅能不拖累家庭，而且還能依靠所賠付的錢維持原來(lái)的正常生活水平。如果是擔(dān)心有些重疾險(xiǎn)沒(méi)有涵蓋到病種，還可以考慮購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，多一份保障。此外，如果預(yù)算允許的話，短期意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)也是可以考慮的。

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