年金險是很多人的理財選擇，因為其安全性高，能夠在合同里約定保底利率，并且不受外面市場經(jīng)濟波動的影響，收益也可觀。

但是，市面上的年金險質(zhì)量參差不齊，稍有不慎就容易踩坑，所以在買年金險前，建議先看看我總結的年金險常見套路：

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• 國壽鑫福贏家產(chǎn)品形態(tài)分析

• 國壽鑫福贏家值得買嗎

鑫福贏家是中國人壽旗下的保險理財產(chǎn)品，很多看到保險條款就有點頭大了。不用頭大，下面我給大家掰碎了分析，保準你聽得明明白白。

下面先看看產(chǎn)品形態(tài)圖：

表格信息太亂，看不懂？來，聽我講~

1. 生存保險金：返還快，及交即返

在鑫福贏家保險合同生效的10天后，也就是過了10天的猶豫期以后，就可以領取到首筆生存金——保費的20%。第二年開始領取基本保額的20%，一直到領取關愛金。

在領取關愛金以后，也同樣有生存保險金，關愛金領取后每年按照基本保額的3%領取。

在合同生效的當年即可返還一筆錢，這在年金險當中還是屬于比較少見的。比如當年交了10萬元的保費，在合同生效的10天后，就能拿到保費的20%，也就是2萬元。

2.領取關愛金時間選擇多樣

福贏家在關愛金領取年齡的設計上非常靈活，投保人可以自由選擇12種中的任意一種，最早30周歲的時候就可以領取全部所交保費（不計利息）。

通過保額測算，我們也可以看到，關愛金的領取時間選擇很重要，選擇較晚年齡領取，保額越大，所能領取的錢也就越多。所以如果追求高保額，在選擇領取關愛金的年齡可以選得比較晚些。

3.身故保險金

在合同保障期間，因疾病、意外或者自然身故、全殘，保險公司都會給付身故保險金。此外還有個“意外傷害身故保險金”，滿足相關條件后，兩者疊加起來賠付的金額相當于保費。

4. 年金轉換權益

受益人在領取身故保險金和意外傷害身故保險金的時候可以選擇一次性領取，或者將保險金全部或部分轉換為年金領取。這個功能在很多年金險上都有看到，不是特別稀奇，不過是個比較實用的功能，受益人可以根據(jù)需要自由選擇。

5.可選雙賬戶增值

鑫福贏家首創(chuàng)雙賬戶設計，一張保單可以選擇兩個萬能賬戶，下有保底，上不封頂。第一個萬能賬戶是供返還金不領取的時候就會進入這個賬戶進行月復利增值。

第二個賬戶作為追加保費的開放賬戶，存取靈活，同樣享受復利增值，滿足資金管理的需要。

一款年金險好不好，主要看它的收益，能領多少錢是我們最關心的。年金險的收益主要分為兩部分，一是固定收益，二是萬能賬戶增值收益。

1.固定收益

鑫福贏家的固定收益能領多少錢呢？拿起我的小算盤，給大家算好啦：

通過測算，我們可以發(fā)現(xiàn)，交費時間越短，純收益越高，并且從表格中我們可以看出，即便是3年交的收益最高，但是經(jīng)過55年的純收益也不過才7.8萬元，可以說等到花兒都謝了，這收益也不過如此。

要知道，如果我們用所交的保費放在銀行，按照銀行定期五年利率來算，不用等55年利息都不止了。

2. 萬能賬戶二次增值

萬能賬戶保險期是終身的，資金在賬戶中可以終身運作收益。

返還金到期不領取后會自動進入月復利計息，萬能賬戶的保底年化利率都為2.5%，在保單滿10年后每年可以申請領取賬戶價值的5%。

如果到期選擇不領取返還金的話，我們以男0歲，年交5年，年交保費10萬，以保底利率2.5%來計算它的賬戶價值：

第10年賬戶價值135165元；第20年賬戶價值296741元；第30年，賬戶價值504156元。

在目前規(guī)定保底利率最高為3%的前提下，其實鑫福贏家的保底利率水平并不算出色，只能算普通水平，并且追加保險費的時候會需要扣除初始費用，每追加1筆，都需要扣除一次。

綜合來看，雖然有雙賬戶，但是保底利率都是2.5%，因為我們主要還是要看利率，所以這與之前的單賬戶增值差異并不大。

萬能賬戶這些搞的花樣還是不少的，有不少人都被這些花里胡哨的噱頭迷住了眼，一頭栽進去了，想要避免踩坑的話，還是需要總結過去的經(jīng)驗教訓長長心的：

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年金險是一種穩(wěn)定安全的理財保險，所以也注定了它的收益不可能達到非常高的程度，并且年金險因為強制儲蓄的特點，要求投保人具備比較豐厚的閑置資金，所以如果預算不充足的話，建議先購買保障型保險，再考慮年金險。如果現(xiàn)在還沒有購置保障，那么需要為自己上點心考慮一下了：

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鑫福贏家這款年金險的優(yōu)點在于返還快，保證返本，返本的時間也可以自己定，但是缺點也比較明顯，它的收益不是特別高。如果想追求高收益的年金險，不如看看這份年金險排行榜：

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