香港不愧是“購(gòu)物天堂”，內(nèi)地的朋友不僅喜歡去香港買藥妝、電器等，原因是認(rèn)為香港的產(chǎn)品更便宜，質(zhì)量也更好。但買回去后才發(fā)現(xiàn)，不少都是在內(nèi)地工廠生產(chǎn)，再運(yùn)回去賣的，價(jià)格加上路費(fèi)不便宜，質(zhì)量也沒有更加好。同時(shí)，還喜歡去香港買保險(xiǎn)。

我們總是罵內(nèi)地保險(xiǎn)坑，而迷上了香港的重疾險(xiǎn)，那香港的重疾險(xiǎn)真的比內(nèi)地的便宜，保障比內(nèi)地的齊全、保障力度更大嗎？今天，我就來(lái)給大家扒扒香港保險(xiǎn)常見的問題，看看是真物美價(jià)廉，還是偷工減料了。

的確，香港的重疾險(xiǎn)比內(nèi)地的便宜不少。但可別忘了，香港保險(xiǎn)公司也是以賺錢為目的的呀！香港公司難道賣低價(jià)還分紅，他們不想賺錢嗎？

順著這個(gè)思路，對(duì)兩地保險(xiǎn)公司進(jìn)行了PK，不出意料，我嗅到了當(dāng)中套路的味道：

本文重點(diǎn)：

● 香港重疾險(xiǎn)好在哪？

● 香港重疾險(xiǎn)的套路

一、香港重疾險(xiǎn)好在哪？

● 保費(fèi)便宜

香港重疾險(xiǎn)的費(fèi)率和國(guó)內(nèi)一些性價(jià)比較高的終身重疾險(xiǎn)的費(fèi)率差不多，但隨著內(nèi)地的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，兩地的保險(xiǎn)價(jià)格已經(jīng)越發(fā)接近了，價(jià)差在不斷縮小。

所以不少朋友隨著大流，選擇去香港買重疾險(xiǎn)，但謹(jǐn)慎的朋友同時(shí)會(huì)想一個(gè)問題：便宜是不是就沒好貨？

那倒也未必，萬(wàn)事無(wú)絕對(duì)。我貼心地為各位網(wǎng)友們收集了香港性價(jià)比最高的幾款香港保險(xiǎn)，或許可以幫大家解除這個(gè)疑惑：

● 分紅高

我國(guó)的銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格規(guī)定，健康險(xiǎn)不得用以往的分紅來(lái)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行營(yíng)銷。并且大部分高性價(jià)的比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)主要是保障很齊全和賠付力度大，都不涉及分紅。

而香港的保險(xiǎn)單屬于分紅險(xiǎn)，在保障規(guī)定疾病的同時(shí)，還會(huì)有額外的分紅。分紅又可以轉(zhuǎn)換成保額，所以正常情況下，保額越滾越大，高保額也吸引了不少消費(fèi)者，這一點(diǎn)也是抵御通貨膨脹的一大亮點(diǎn)。

但是，羊毛出在羊身上，這些優(yōu)點(diǎn)背后都有代價(jià)的。誘惑力是非常夠的，但卻經(jīng)不起我的推敲！

二、香港重疾險(xiǎn)的套路1、保費(fèi)低的代價(jià)

● 簽單的成本

我相信不少內(nèi)地朋友，去香港購(gòu)物前都會(huì)和我一樣恐懼去香港，購(gòu)物走路累，到處人多也累，交通也累，沒錯(cuò)！懶人就是很累。就算是從很近的深圳過去香港，也要排隊(duì)過海關(guān)吧！更何況很多不是深圳的朋友，來(lái)回一趟真的非常耗時(shí)耗力。

而且，路費(fèi)、酒店費(fèi)用也應(yīng)該被算進(jìn)保費(fèi)當(dāng)中的哦。

● 惡性腫瘤的賠付更嚴(yán)格

不少熟悉保險(xiǎn)的人都知道：在所有賠付案例中，因?yàn)榘┌Y而賠付的比例是最高的。從我整理的十大重疾風(fēng)險(xiǎn)因素圖中也可以明顯看到，癌癥高達(dá)67.5%的比例。

但香港保險(xiǎn)的惡性腫瘤賠付，相對(duì)內(nèi)地卻更為嚴(yán)格。拿患病率最高的甲狀腺癌來(lái)說(shuō)，香港保險(xiǎn)公司把這一點(diǎn)放進(jìn)了輕癥保障中，重疾保障是不含有甲狀腺癌賠付的。

對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)最重要的是買到全面和優(yōu)質(zhì)的保障，但港險(xiǎn)這基本的點(diǎn)卻沒做到呀！

但在內(nèi)地的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)中，保障齊全、價(jià)格美麗的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，可是美不勝收的：

● 輕癥賠付比例低

為什么說(shuō)內(nèi)地的重疾險(xiǎn)做的越來(lái)越好了呢？

從輕癥賠付比例上就能看出確實(shí)有兩把刷子，香港的輕癥基本都是賠付20%的保額，其中骨質(zhì)疏松癥連骨折僅賠付10%，這對(duì)骨質(zhì)疏松的中老年朋友更不友好了吧？

而內(nèi)地的重疾險(xiǎn)，優(yōu)秀重疾險(xiǎn)的標(biāo)配：輕癥賠付最少30%，中癥最少也賠付50%。這也只是入門級(jí)別，也有些優(yōu)秀的產(chǎn)品輕癥、中癥賠付比例是可以遞增的，且保額都是單獨(dú)，不會(huì)占用重疾保額。這累計(jì)的保額就多了，性價(jià)比不錯(cuò)的都是180%起的！

相比之下，內(nèi)地的保險(xiǎn)公司確實(shí)做的更加人性化！無(wú)論是價(jià)格優(yōu)勢(shì)、還是保障力度優(yōu)勢(shì)，這些產(chǎn)品都能在內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)中霸占c位：

2、分紅高的代價(jià)

我相信投資者們都有聽過，高收益高風(fēng)險(xiǎn)。

分紅高就是一個(gè)高收益，但伴隨的是不確定的風(fēng)險(xiǎn)！

說(shuō)白了，就是香港保險(xiǎn)的分紅，不是一定的哦！不少經(jīng)紀(jì)人為了忽悠你買，給你報(bào)了以往最高的收益率，但分不分的了、分多少，都是取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資回報(bào)率，那么一大筆錢，風(fēng)險(xiǎn)必然是特別大的。

再者，銷售會(huì)明確告訴我們?cè)趺从?jì)算出來(lái)的收益率？會(huì)明確告訴我們收益不確定、收益方式嗎？不少投資者就是被這些收益數(shù)字糊弄了！記住以下幾點(diǎn)：

（1）香港保險(xiǎn)高收益都是不確定的，收益多少不能被保證；

（2）有保證部分的收益，但是非常低。

并且這筆錢還受到美元匯率的牽制，我們還可能面臨匯率變動(dòng)導(dǎo)致的保單貶值的風(fēng)險(xiǎn)，分紅實(shí)際值多少自然也會(huì)縮水啦！

3、其他套路匯總

（1）法律體系不同

買保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)買的是一份保險(xiǎn)合同，就是買了一份法律合同。

但香港和內(nèi)地的法律體系不一樣呀！無(wú)論在哪里買保險(xiǎn)，都會(huì)有可能遇到投訴或訴訟問題，到時(shí)候怎么辦？確實(shí)是可以向香港的“保險(xiǎn)投訴局”，但是這需要漫長(zhǎng)的過程呀！我們來(lái)看看這個(gè)來(lái)自香港保險(xiǎn)投訴局官網(wǎng)的圖：

可以看到，這個(gè)投訴的平均處理時(shí)長(zhǎng)為4-6個(gè)月。且不談要向請(qǐng)多少假去香港搞訴訟，還得花大價(jià)錢請(qǐng)律師幫自己爭(zhēng)取正義，一個(gè)小時(shí)上千的律師費(fèi)，你又舍得給嗎？

所以這么看來(lái)，沒了保險(xiǎn)法的保障，內(nèi)地人去香港買保險(xiǎn)顯得有點(diǎn)吃虧了！

（2）無(wú)限告知

在內(nèi)地健康告知采取的是有問必答，但香港的要求全部都要告知！意味著你連個(gè)喉嚨發(fā)炎都需要主動(dòng)告知，否則可能遇到保險(xiǎn)公司拒賠的情況。

但這些小病小痛，我們也不是所有都記得的呀！所以無(wú)限告知，非常沒有人情味了。無(wú)疑是大大增加了被保人理賠的難度。

相比下，國(guó)內(nèi)的這些健康告知寬松的重疾險(xiǎn)就有人情味多了，感興趣的不妨看看：

總之呀，香港的保險(xiǎn)有好也有壞，重疾險(xiǎn)分紅性質(zhì)更是一項(xiàng)投資，除了關(guān)注保障內(nèi)容是否齊全，我們還需要關(guān)注投資的風(fēng)險(xiǎn)性和收益性。

無(wú)論是內(nèi)地還是香港，如果一款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)高、收益沒保障、保障內(nèi)容還不齊全，只做到價(jià)廉，卻忽略了物美，可別撿了芝麻丟了西瓜了。

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