車損險是現(xiàn)在普及程度最高的車險產(chǎn)品。
但是部分車主只是對車損險有一個概念上的認識，對于它的內(nèi)容卻不是十分了解，很多人對于車險的認知仍停留在車輛發(fā)生損失后，給我們提供保障的產(chǎn)品，認識比較片面。
今天，學姐就以Q&A的形式，帶大家全面了解車損險！
疑問八：為什么一般購買萬車損險后，都要再選擇一個不計免賠險的呢？疑問九：買了車損險和不計免賠險，出險保險公司就一定賠嗎？官方定義，車損險是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時因遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害（不包括地震）或意外事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。可以理解為什么呢？這意味著當你本人或者你同意的他人開你車的時候，出現(xiàn)交通事故，把車碰了，需要花錢修車，修車的費用可以由保險公司承擔。
這時候問題又來了，到底哪些是屬于賠償范圍內(nèi)的呢？那我們可以看一下車損險的保險責任：
兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災害。
官方定義如下：
具體來看，意外事故包括：
火災、爆炸；
外界物體墜落、倒塌；
那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。
在20年車險費改之前，這幾項責任都有單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險，但在20年車險費改之后，這幾項責任都被直接并入到了車損險中。
也就是說，從今往后，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能賠付。
自然災害包括：
雷擊、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；
載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；
地震及其次生災害；
其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。
因為地震導致的車損實在是過于少見，導致了保險公司及保監(jiān)會這方面相關數(shù)據(jù)和經(jīng)驗一直缺少，保監(jiān)會決議后，不認同保險公司對此產(chǎn)生保險承擔。
但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，加量不加價。
除此之外，學姐提醒大家，不要把車損險理解為交強險，也不要把交強險理解為車損險，它們兩個存在不同。車損險是商業(yè)車險，而交強險則是國家強制車險；那么這么講，大家應該很明白了，車險是什么，交強保險是什么，它們是不相同的，車損險是屬于車本身，交強保險是第三方。
商業(yè)車險必買的險種有第三者責任險和車損險這兩種。都知道車船險有用，但是并不是很多人都愿意去購買。大多數(shù)車主以為車損險太貴了，打個比方一輛20來萬的新車，車損險一年就要三千多。而且車損險的保費不怎么下降，但車子每年都在貶值。這樣一算， 買保險就不合適了！
但在學姐的角度來看，車損險也是我們很有必要購買的險種，因為它的作用對我們幫助很大：要是不保車損險，那車主可能要自己全部承擔車輛碰撞后的修理費用。現(xiàn)在在汽修領域有個神奇現(xiàn)象，那就是買車容易，修車難，因為車的各種修理費價格奇高，相信很多人都有所了解。，這要是把車的配件都換掉，那都可以再買兩臺新車了。所以，如果你不是駕駛經(jīng)驗豐富，開車謹慎小心的老司機或者愛車已經(jīng)有一定年頭了，哪怕真的有事故發(fā)生了，車保險的保費比修車的費用還多的車主，請務必上車損險！車損險保費=基準純風險保費 /（1 - 附加費用率）*優(yōu)惠系數(shù)。一年期的車損險的基準純風險保費是需要每輛車單獨查詢。具體查詢步驟：登陸中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)，在商業(yè)車險示范條例以及費率基準查詢欄目中找到機動車、特種車車損險項目（如下圖所示），按要求輸入車輛信息即可得出結(jié)果。
附加費用率是每個保險公司上報監(jiān)管審批確定的，基本是35%。優(yōu)惠系數(shù)是各家保險公司根據(jù)車輛上年度的理賠情況和自家車險承保政策自行確定。費率一般在幾百元到幾千元之間，以20萬的新車為例，車損險保費大概在2000元左右。
續(xù)保保費也需根據(jù)出險次數(shù)和折舊率等因素來金決定。按照新的車險費率規(guī)則來算，出險1次保費不打折，出險2次保費上浮25%，出險3次上浮50%，上年出險4次上浮75%，出險5次上浮100%。相應的，不出險也能享受車險折扣。比如被保人在去年車損險已經(jīng)理賠了，但是在今年換了家保險公司承保，現(xiàn)在社會信息全國聯(lián)網(wǎng)的，理賠記錄也包括在內(nèi)，車損險的費率不會減少。
學姐提議大家足額投保，越貴的車就更要采取足額投保的方式。如果有條件的話，盡量選擇足額投保，只有足額投保車輛發(fā)生部分損壞才不會按照投保比例來賠付。比如花10萬買一輛新車，卻只按8萬元投保車輛損失保險，屬于不足額投保，發(fā)生部分損壞只能按照投保的比例來賠付。但如果是按照10萬元足額投保，那么如果發(fā)生損壞，就按照10萬的額度去賠償。不少人不知道它們的區(qū)別。要明確這個問題，開始我們就要懂得劃痕險的賠付范圍。
官方對劃痕險的定義是這樣的：車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，車身表面油漆被單獨劃傷時可以得到賠付的保險。劃痕險是車損險的附加險，是用來賠付車身油漆單獨受損的，一般為利器刮痕或擦傷，如鑰匙、樹、墻等等。但車身上的凹痕，還是可以用車損險報銷的。
賠付方式上，與車損險的不累計賠付方式不同，劃痕險是限額累計賠付，一般保險金是2000元。簡單來說，就是在一個保險年度里，第一次報了劃痕險，花了1500元，那么第二次報劃痕險時，就只能報銷500元了，剩下的要自己承擔。所以，如果你對你的愛車比較愛惜停在有監(jiān)控管理都比較到位的車庫，學姐建議，劃痕險是可以不上的。記住了，車損險是不！保！輪！胎！的！如果輪胎、輪轂單獨損壞，車損險是不會賠付的。
如果是由于交通事故發(fā)生車損包括輪胎在內(nèi)，另一種情況是車輛行駛中爆胎，引起碰撞或傾覆等交通事故，按照車損險條款事故造成的損失屬于賠償范圍。大家也都明白，保險公司不是平白無故去這樣設計，而是事出有因，對于損耗品這一性質(zhì)的輪胎所造成的結(jié)果就是開車時會被持續(xù)的磨損。大家自己想一想，折舊的費用它是不會被列入整車的保險的。絕對免賠額可以理解為“起付線”、“入場費”，達到起付線后，也只賠起付線以上的部分，起付線以下的部分依然需要我們（被保險人）自擔。車損險已經(jīng)不存在這些東西，我們沒有必要再去擔心這些了。在20年車險費改之前，不計免賠險是一種商業(yè)險種的附加險，必須以投保主險為投保前提條件，不能單獨投保。
但在20年車險費改之后，不計免賠險已經(jīng)被并入了車損險當中，也就是說，如今的車主所購買的車損險，都是已經(jīng)默認包含了不計免賠的，所以車主們不必在意這個附加險。也不能說一定，看是否在一定范圍內(nèi)，有些特殊的情況我們要排除：
客觀環(huán)境包括：
戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；
競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間；
我們來舉個例子，假如你把車子送去保養(yǎng)美容，在這個期間，工作人員不小心把車刮到了，或者是在停車場收費時掛到了或者被盜刮傷，這些車損險都是不會賠的。
因為保險公司覺得這些場所的責任之一就是好好保管車輛，一起責任都是由保管場所的人負責。
競賽與測試也是同樣的道理。
此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險公司覺得這是由于人為看管不完善造成的。
人為因素包括：
事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。
發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。
車輛本身包括：
被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；此外還有這些情況不賠：
輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。
發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。
車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。
其他風險包括：
因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；
市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；
被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；
應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~。
其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。
總而言之，雖然看著好像車損險這不賠那不賠的，車損險看起來沒有保障，在那么多地方不能賠。
但其實絕大部分情況，都是針對戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。
只要我們遵紀守法，遵守交通規(guī)則，就不會碰到車損險不賠的情況。
想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！
以上就是我對 "加保車損險怎么算保費"的圖文回答，望采納！
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