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車(chē)險(xiǎn)里的車(chē)損包括哪些

提問(wèn)：嘴角彎分類(lèi)：車(chē)損險(xiǎn)

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)-雪莉

車(chē)損險(xiǎn)是所有車(chē)險(xiǎn)中普及度最高的。

但一部分車(chē)主對(duì)車(chē)損險(xiǎn)的了解卻不是很多，很多人對(duì)于車(chē)險(xiǎn)的認(rèn)知仍停留在車(chē)輛發(fā)生損失后，給我們提供保障的產(chǎn)品，認(rèn)識(shí)比較片面。

今天，學(xué)姐就以Q&A的形式，帶大家全面了解車(chē)損險(xiǎn)！

疑問(wèn)一：什么是車(chē)損險(xiǎn)？

疑問(wèn)二：車(chē)損險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？

疑問(wèn)三：車(chē)損險(xiǎn)多少錢(qián)？

疑問(wèn)四：車(chē)損險(xiǎn)一般買(mǎi)多少保額？

疑問(wèn)五：汽車(chē)的劃痕險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

疑問(wèn)六：車(chē)損險(xiǎn)管輪胎嗎？

疑問(wèn)七：車(chē)損險(xiǎn)每次事故中的絕對(duì)免賠額是什么意思？

疑問(wèn)八：為什么一般購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)車(chē)損險(xiǎn)后，都要再選擇一個(gè)不計(jì)免賠險(xiǎn)的呢？

疑問(wèn)九：買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)，出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就一定賠嗎？

疑問(wèn)一：什么是車(chē)損險(xiǎn)？

官方定義，車(chē)損險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

他要表達(dá)什么呢？就是你自己或你允許的親戚朋友，在開(kāi)你的車(chē)時(shí)，非故意的把車(chē)弄壞了，需要花錢(qián)去維修，買(mǎi)了這個(gè)保險(xiǎn)就不用擔(dān)心修車(chē)的費(fèi)用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司可以承擔(dān)。

那這個(gè)時(shí)候問(wèn)題來(lái)了，我們都關(guān)心的是到底那一些事屬于賠償范圍之內(nèi)的呢？我們下面一起來(lái)看看關(guān)于車(chē)損險(xiǎn)的責(zé)任：

兩大類(lèi)情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

具體來(lái)看，意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌；

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)，但在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都被直接并入到了車(chē)損險(xiǎn)中。

也就是說(shuō)，從今往后，如果車(chē)子因?yàn)榫€(xiàn)路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車(chē)損險(xiǎn)都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

畢竟很難遇到因?yàn)榈卣鹱屲?chē)輛損毀的情況，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)欠缺在這方面的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，因此，保險(xiǎn)公司關(guān)于這項(xiàng)車(chē)險(xiǎn)的承擔(dān)，保監(jiān)會(huì)是不建議執(zhí)行的。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，加量不加價(jià)。

除此之外，學(xué)姐提醒大家，車(chē)損險(xiǎn)并不是交強(qiáng)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)也并不是車(chē)損險(xiǎn)，兩者是不同的兩個(gè)險(xiǎn)種。車(chē)損險(xiǎn)隸屬于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，但是交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定的車(chē)險(xiǎn)；我們要把車(chē)損險(xiǎn)和交強(qiáng)保險(xiǎn)這兩者分清楚，車(chē)損險(xiǎn)它是屬于車(chē)輛本身，交強(qiáng)保險(xiǎn)是第三方。

疑問(wèn)二：車(chē)損險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？

車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)這兩種險(xiǎn)種是一定要入手的險(xiǎn)種。在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，大多數(shù)人都不愿意購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)。

大多數(shù)車(chē)主以為車(chē)損險(xiǎn)太貴了，打個(gè)比方一輛20來(lái)萬(wàn)的新車(chē)，車(chē)損險(xiǎn)一年就要三千多。而且車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)不怎么下降，但車(chē)子每年都在貶值。感覺(jué)花錢(qián)太多！

但在學(xué)姐看來(lái)，車(chē)損險(xiǎn)也是我們必不可少的險(xiǎn)種，因?yàn)樗淖饔靡埠苤匾阂遣槐＼?chē)損險(xiǎn)，那車(chē)主可能要自己全部承擔(dān)車(chē)輛碰撞后的修理費(fèi)用。

現(xiàn)在很多人對(duì)買(mǎi)車(chē)不犯愁，犯愁的是修車(chē)，因?yàn)楝F(xiàn)在汽修市場(chǎng)中，修理個(gè)汽車(chē)零配件價(jià)格太高，買(mǎi)兩臺(tái)新車(chē)花的錢(qián)差不多是把舊車(chē)配件全換了的費(fèi)用。

因此，假如你不屬于駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富，駕駛技術(shù)和能力強(qiáng)和愛(ài)車(chē)買(mǎi)了多年的，要是發(fā)生事故后車(chē)保險(xiǎn)賠付的金額拿來(lái)修車(chē)也是綽綽有余的車(chē)主，上車(chē)損險(xiǎn)不是一個(gè)壞事！

疑問(wèn)三：車(chē)損險(xiǎn)多少錢(qián)？

詳細(xì)的車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)，可以參考這個(gè)計(jì)算公式：

車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) /（1 - 附加費(fèi)用率）*優(yōu)惠系數(shù)。

一年期的車(chē)損險(xiǎn)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是需要每輛車(chē)單獨(dú)查詢(xún)。

具體查詢(xún)步驟：登陸中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)，在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范條例以及費(fèi)率基準(zhǔn)查詢(xún)欄目中找到機(jī)動(dòng)車(chē)、特種車(chē)車(chē)損險(xiǎn)項(xiàng)目（如下圖所示），按要求輸入車(chē)輛信息即可得出結(jié)果。

附加費(fèi)用率是每個(gè)保險(xiǎn)公司上報(bào)監(jiān)管審批確定的，基本是35%。優(yōu)惠系數(shù)是各家保險(xiǎn)公司根據(jù)車(chē)輛上年度的理賠情況和自家車(chē)險(xiǎn)承保政策自行確定。費(fèi)率一般在幾百元到幾千元之間，以20萬(wàn)的新車(chē)為例，車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)大概在2000元左右。

所以，各家保險(xiǎn)公司的車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率相差不大。

續(xù)保保費(fèi)也需根據(jù)出險(xiǎn)次數(shù)和折舊率等因素來(lái)金決定。按照新的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)則來(lái)算，出險(xiǎn)1次保費(fèi)不打折，出險(xiǎn)2次保費(fèi)上浮25%，出險(xiǎn)3次上浮50%，上年出險(xiǎn)4次上浮75%，出險(xiǎn)5次上浮100%。相應(yīng)的，不出險(xiǎn)也能享受車(chē)險(xiǎn)折扣。

最后還有一點(diǎn)需要注意，如果上一年度車(chē)損險(xiǎn)出險(xiǎn)理賠了，第二年換了家保險(xiǎn)公司承保，其實(shí)理賠記錄是全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的，車(chē)損險(xiǎn)的費(fèi)率不會(huì)減少。

疑問(wèn)四：車(chē)損險(xiǎn)一般買(mǎi)多少保額？

學(xué)姐倡議足額投保，要是貴一點(diǎn)的車(chē)就更要足額投保了。

如果購(gòu)買(mǎi)的不是足額投保類(lèi)型的保險(xiǎn)，那么發(fā)生部分損壞就只能按照之前投保的比例來(lái)賠付。

比如花10萬(wàn)買(mǎi)一輛新車(chē)，卻只按8萬(wàn)元投保車(chē)輛損失保險(xiǎn)，屬于不足額投保，發(fā)生部分損壞只能按照投保的比例來(lái)賠付。但如果是按照10萬(wàn)元足額投保，那么如果發(fā)生損壞，就按照10萬(wàn)的額度去賠償。

疑問(wèn)五：汽車(chē)的劃痕險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

不少人不知道它們的區(qū)別。弄明白劃痕險(xiǎn)的賠付范圍是解答這個(gè)問(wèn)題之前首先要做的。

官方對(duì)劃痕險(xiǎn)的定義是這樣的：車(chē)輛在無(wú)明顯碰撞痕跡的情況下，車(chē)身表面油漆被單獨(dú)劃傷時(shí)可以得到賠付的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，是用來(lái)賠付車(chē)身油漆單獨(dú)受損的，一般為利器刮痕或擦傷，如鑰匙、樹(shù)、墻等等。但車(chē)身上的凹痕，還是可以用車(chē)損險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的。

賠付方式上，與車(chē)損險(xiǎn)的不累計(jì)賠付方式不同，劃痕險(xiǎn)是限額累計(jì)賠付，一般保險(xiǎn)金是2000元。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是在一個(gè)保險(xiǎn)年度里，第一次報(bào)了劃痕險(xiǎn)，花了1500元，那么第二次報(bào)劃痕險(xiǎn)時(shí)，就只能報(bào)銷(xiāo)500元了，剩下的要自己承擔(dān)。

所以，學(xué)姐建議，如果你的愛(ài)車(chē)平時(shí)都?？慷荚诒O(jiān)控管理比較到位的地方，劃痕險(xiǎn)不上也沒(méi)有關(guān)系。

疑問(wèn)六：車(chē)損險(xiǎn)管輪胎嗎？

記住了，車(chē)損險(xiǎn)是不！保！輪！胎！的！如果輪胎、輪轂單獨(dú)損壞，車(chē)損險(xiǎn)是不會(huì)賠付的。

可以是交通事故中車(chē)身其他地方跟輪胎一起損壞，另一種情況是輪胎爆胎引起的交通事故，就可以算在車(chē)損險(xiǎn)賠償范圍。

設(shè)計(jì)成這樣，保險(xiǎn)公司也是考慮了多方面而做出的決定，主要是因?yàn)樽鳛橄钠反嬖诘妮喬ィ灰_(kāi)車(chē)就會(huì)被磨損，這是不可避免的。大家自己想一想，折舊的費(fèi)用它是不會(huì)被列入整車(chē)的保險(xiǎn)的。

疑問(wèn)七：車(chē)損險(xiǎn)每次事故中的絕對(duì)免賠額是什么意思？

絕對(duì)免賠額可以理解為“起付線(xiàn)”、“入場(chǎng)費(fèi)”，達(dá)到起付線(xiàn)后，也只賠起付線(xiàn)以上的部分，起付線(xiàn)以下的部分依然需要我們（被保險(xiǎn)人）自擔(dān)。

不過(guò)現(xiàn)在的車(chē)損險(xiǎn)已經(jīng)沒(méi)有這種東西了，所以大家不必在意。

疑問(wèn)八：買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)一般會(huì)附加的不計(jì)免賠額險(xiǎn)是什么？

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，不計(jì)免賠險(xiǎn)是一種商業(yè)險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)，必須以投保主險(xiǎn)為投保前提條件，不能單獨(dú)投保。

但在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不計(jì)免賠險(xiǎn)已經(jīng)被并入了車(chē)損險(xiǎn)當(dāng)中，也就是說(shuō)，如今的車(chē)主所購(gòu)買(mǎi)的車(chē)損險(xiǎn)，都是已經(jīng)默認(rèn)包含了不計(jì)免賠的，所以車(chē)主們不必在意這個(gè)附加險(xiǎn)。

疑問(wèn)九：買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司一定賠嗎？

這個(gè)問(wèn)題的話(huà)，一般來(lái)說(shuō)在范圍之內(nèi)還是會(huì)賠的，有些特殊的情況我們要排除：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；

有這樣的情況，假如你去汽車(chē)中心給車(chē)子做保養(yǎng)時(shí)，期間被工作人員不小心刮傷，停在公共場(chǎng)所被損壞，或者是被盜，公司都不會(huì)賠償。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為，這些場(chǎng)所對(duì)車(chē)輛有保管責(zé)任，出現(xiàn)任何問(wèn)題，由保管場(chǎng)所負(fù)責(zé)。

競(jìng)賽與測(cè)試也是同樣的道理。

此外，車(chē)輛未被偷走，但車(chē)燈、輪胎、車(chē)標(biāo)、后視鏡等地方被偷走的也不賠，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)公司看來(lái)，這是由于人為看管不到位造成的。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；

事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；

駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的

無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；

依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；

不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；

人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；

被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；

自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~。

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然車(chē)損險(xiǎn)看著像什么都不能賠的，車(chē)損險(xiǎn)保障的是少部分的權(quán)益，理賠地方不多。

其實(shí)很多都是適用于戰(zhàn)爭(zhēng)軍事以及違法犯罪的。

只要我們?cè)诼飞祥_(kāi)車(chē)是不違背交通規(guī)則的話(huà)，車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況是不可能出現(xiàn)在我們生活中的。

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