車損險(xiǎn)是現(xiàn)在普及程度最高的車險(xiǎn)產(chǎn)品。
但是部分車主只是對車損險(xiǎn)有一個(gè)概念上的認(rèn)識，對于它的內(nèi)容卻不是十分了解，絕大多數(shù)的人認(rèn)為車險(xiǎn)是車輛發(fā)生損失后可以提供保障的產(chǎn)品。
為了讓大家能夠更全面地了解車損險(xiǎn)，我把它們都一一列舉在下方，那么大家跟我一起來看看！
疑問五：汽車的劃痕險(xiǎn)和車損險(xiǎn)有什么區(qū)別？疑問七：車損險(xiǎn)每次事故中的絕對免賠額是什么意思？疑問八：為什么一般購買萬車損險(xiǎn)后，都要再選擇一個(gè)不計(jì)免賠險(xiǎn)的呢？疑問九：買了車損險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)，出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就一定賠嗎？官方定義，車損險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。應(yīng)該怎么理解呢？就是你自己或你允許的親戚朋友，在開你的車時(shí)，如果把車碰了撞了，需要花錢修，恰巧這個(gè)時(shí)候你買了這個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)用，就可以由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。
那么這個(gè)時(shí)候可能就要問題來了，哪些是屬于賠償范圍內(nèi)的呢？接下來我們一起來看看：
兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。
官方定義如下：
具體來看，意外事故包括：
火災(zāi)、爆炸；
外界物體墜落、倒塌；
那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。
在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)，但在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都被直接并入到了車損險(xiǎn)中。
也就是說，從今往后，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都能賠付。
自然災(zāi)害包括：
暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；
雷擊、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；
載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；
地震及其次生災(zāi)害；
其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。
因?yàn)榈卣饘?dǎo)致的車損實(shí)在是過于少見，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會采集的這方面數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)還有很大的缺口，因此，保險(xiǎn)公司關(guān)于這項(xiàng)車險(xiǎn)的承擔(dān)，保監(jiān)會是不建議執(zhí)行的。
但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價(jià)。
通過以上介紹總結(jié)情況如下，車損險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)是不一樣的，它們兩個(gè)是不同的險(xiǎn)種。車損險(xiǎn)是商業(yè)車險(xiǎn)，而交強(qiáng)險(xiǎn)則是國家強(qiáng)制車險(xiǎn)；那么這么講，大家應(yīng)該很明白了，車險(xiǎn)是什么，交強(qiáng)保險(xiǎn)是什么，它們是不相同的，車損險(xiǎn)是屬于車本身，交強(qiáng)保險(xiǎn)是第三方。
一說到商業(yè)車險(xiǎn)必須要買的險(xiǎn)種除了第三者責(zé)任險(xiǎn)，還有車損險(xiǎn)。都知道車船險(xiǎn)有用，但是并不是很多人都愿意去購買。一輛20來萬的新車，車損險(xiǎn)一年就要三千多，使很多車主直呼車損險(xiǎn)真貴。而且車損險(xiǎn)的保費(fèi)幾乎沒有什么變化，但是車子卻在貶值。這樣想想看購買價(jià)值就不那么大了！
但學(xué)姐認(rèn)為，車損險(xiǎn)也是我們非常需要的險(xiǎn)種，因?yàn)樗芷鸬胶艽蟮淖饔茫杭词共槐＼嚀p險(xiǎn)，由于車輛碰撞產(chǎn)生的修理費(fèi)用，車主要自己全部負(fù)擔(dān)。現(xiàn)在很多人都認(rèn)為買車容易，修車難，因?yàn)楝F(xiàn)在汽修市場有個(gè)亂象，汽車的零配件維修起來價(jià)格奇高，讓很多人望而卻步，買兩臺新車花的錢差不多是把舊車配件全換了的費(fèi)用。所以，如果你不是駕齡多年，開車習(xí)慣良好或者愛車已經(jīng)有一定年頭了，即使有什么意外，車保險(xiǎn)的保費(fèi)用來修車也是有剩余的車主，上車損險(xiǎn)對自己對他人是一個(gè)好的交代！詳細(xì)的車損險(xiǎn)保費(fèi)，可以參考這個(gè)計(jì)算公式：車損險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) /（1 - 附加費(fèi)用率）*優(yōu)惠系數(shù)。一年期的車損險(xiǎn)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是需要每輛車單獨(dú)查詢。具體查詢步驟：登陸中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)，在商業(yè)車險(xiǎn)示范條例以及費(fèi)率基準(zhǔn)查詢欄目中找到機(jī)動車、特種車車損險(xiǎn)項(xiàng)目（如下圖所示），按要求輸入車輛信息即可得出結(jié)果。
附加費(fèi)用率是每個(gè)保險(xiǎn)公司上報(bào)監(jiān)管審批確定的，基本是35%。優(yōu)惠系數(shù)是各家保險(xiǎn)公司根據(jù)車輛上年度的理賠情況和自家車險(xiǎn)承保政策自行確定。費(fèi)率一般在幾百元到幾千元之間，以20萬的新車為例，車損險(xiǎn)保費(fèi)大概在2000元左右。所以，各家保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率相差不大。
續(xù)保保費(fèi)也需根據(jù)出險(xiǎn)次數(shù)和折舊率等因素來金決定。按照新的車險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)則來算，出險(xiǎn)1次保費(fèi)不打折，出險(xiǎn)2次保費(fèi)上浮25%，出險(xiǎn)3次上浮50%，上年出險(xiǎn)4次上浮75%，出險(xiǎn)5次上浮100%。相應(yīng)的，不出險(xiǎn)也能享受車險(xiǎn)折扣。還有一個(gè)特殊情況需要注意，如果被保人在上一個(gè)年度車損險(xiǎn)已經(jīng)理賠過了的，第二年緊接著又換了一家保險(xiǎn)公司承保，其實(shí)車損險(xiǎn)的費(fèi)率不會減少，畢竟這種理賠記錄全國聯(lián)網(wǎng)可見。
學(xué)姐比較推薦足額投保，越貴的車就更是要選擇足額投保。一旦沒有選擇足額投保，那么后面車輛發(fā)生部分損壞就只能按照投保的比例來賠付。比如花10萬買一輛新車，卻只按8萬元投保車輛損失保險(xiǎn)，屬于不足額投保，發(fā)生部分損壞只能按照投保的比例來賠付。但如果是按照10萬元足額投保，那么如果發(fā)生損壞，就按照10萬的額度去賠償。疑問五：汽車的劃痕險(xiǎn)和車損險(xiǎn)有什么區(qū)別？這個(gè)問題很多人都不大知道。要解答這個(gè)問題，首先要弄清楚劃痕險(xiǎn)的賠付范圍。
官方對劃痕險(xiǎn)的定義是這樣的：車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，車身表面油漆被單獨(dú)劃傷時(shí)可以得到賠付的保險(xiǎn)。劃痕險(xiǎn)是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，是用來賠付車身油漆單獨(dú)受損的，一般為利器刮痕或擦傷，如鑰匙、樹、墻等等。但車身上的凹痕，還是可以用車損險(xiǎn)報(bào)銷的。
賠付方式上，與車損險(xiǎn)的不累計(jì)賠付方式不同，劃痕險(xiǎn)是限額累計(jì)賠付，一般保險(xiǎn)金是2000元。簡單來說，就是在一個(gè)保險(xiǎn)年度里，第一次報(bào)了劃痕險(xiǎn)，花了1500元，那么第二次報(bào)劃痕險(xiǎn)時(shí)，就只能報(bào)銷500元了，剩下的要自己承擔(dān)。所以，學(xué)姐建議，如果你的愛車平時(shí)停在車庫這種監(jiān)控、管理都比較到位的地方，劃痕險(xiǎn)是可以不上的。記住了，車損險(xiǎn)賠付是不會單獨(dú)賠付輪胎和輪轂的。。
除非是在一起交通事故中造成了包括輪胎在內(nèi)的多處損壞，又或者是由于爆胎等原因?qū)е铝私煌ㄊ鹿实陌l(fā)生，車損險(xiǎn)才會進(jìn)行賠付。設(shè)計(jì)成這樣，保險(xiǎn)公司也是考慮了多方面而做出的決定，主要是因?yàn)樽鳛橄钠反嬖诘妮喬?，只要開車就會被磨損，這是不可避免的。折舊產(chǎn)生的費(fèi)用不被列入整車的保險(xiǎn)之中。疑問七：車損險(xiǎn)每次事故中的絕對免賠額是什么意思？絕對免賠額可以理解為“起付線”、“入場費(fèi)”，達(dá)到起付線后，也只賠起付線以上的部分，起付線以下的部分依然需要我們（被保險(xiǎn)人）自擔(dān)。車損險(xiǎn)已經(jīng)不存在這些東西，我們沒有必要再去擔(dān)心這些了。疑問八：買車損險(xiǎn)一般會附加的不計(jì)免賠額險(xiǎn)是什么？在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，不計(jì)免賠險(xiǎn)是一種商業(yè)險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)，必須以投保主險(xiǎn)為投保前提條件，不能單獨(dú)投保。
但在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不計(jì)免賠險(xiǎn)已經(jīng)被并入了車損險(xiǎn)當(dāng)中，也就是說，如今的車主所購買的車損險(xiǎn)，都是已經(jīng)默認(rèn)包含了不計(jì)免賠的，所以車主們不必在意這個(gè)附加險(xiǎn)。疑問九：買了車損險(xiǎn)，出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司一定賠嗎？這個(gè)問題的話，一般來說在范圍之內(nèi)還是會賠的，有四種特殊情況我們需要排除外，一起來看看吧：
客觀環(huán)境包括：
戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；
競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間；
有這樣的情況，假如你去汽車中心給車子做保養(yǎng)時(shí)，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司覺得這些場所的義務(wù)規(guī)定了他們應(yīng)當(dāng)對車輛保管負(fù)責(zé)，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)責(zé)任。
競賽與測試也是同樣的道理。
此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等地方被偷走的也不賠，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況是由于人為看管不到位造成的。
人為因素包括：
事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。
發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。
車輛本身包括：
被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；此外還有這些情況不賠：
輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。
發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。
車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。
其他風(fēng)險(xiǎn)包括：
因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；
市場價(jià)格變動造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；
被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；
應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~。
其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。
概括來說，盡管車損險(xiǎn)好像什么都不能賠，好多地方不適用，讓車損險(xiǎn)看起來沒啥用。
主要是用于違法犯罪和戰(zhàn)爭軍事。
只要我們遵紀(jì)守法，遵守交通規(guī)則，就不會碰到車損險(xiǎn)不賠的情況。
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