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車險遇到的坑

提問：聊得來分類：車險誤區(qū)

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-秀秀

當(dāng)我們有了愛車，愛車自然要配上保險。

但是很多車主對車險產(chǎn)品不了解，加上銷售人員的忽悠，

因此對車險有了嚴(yán)重的誤解，下面有幾個一般人的常有的錯誤認(rèn)知，

非常重要，一定要看，千萬不要等到出險之后才發(fā)現(xiàn)入坑了！

誤區(qū)一：12萬元以下，交強險都賠

大家可能會覺得交強險自己花了950元，那么12萬是最高的賠付金額了。

在現(xiàn)實中，只有發(fā)生了死亡傷殘賠償、醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失，交強險才會生效。

而限額多少有根據(jù)車主在事故中的責(zé)任大小來區(qū)分“有責(zé)”和“無責(zé)”，如下圖：

簡單地來講，交強險的賠償是按照項目計算的，12.2萬元的限額不是所有的損失費用的簡單相加，各個大類之間的限額不能混同。

舉個例子，因為你的原因撞到別人的車，對方車修理費用要2萬元，交強險只幫你2千元，剩下的1萬8千需要你自己掏腰包。

所以，不要想著12萬以下的，交強險都能賠。事實上，就算我們開車時時刻注意避免撞到他人，我們也完全有可能遭遇車禍。

如果車子只受了很小的傷，強險完全可以賠付，但是如果哪天遇到一個比較重大的交通事故，那交強險的賠償金額根本就不能滿足我們的需求，在投交強險的同時，也需要購買商業(yè)險。

誤區(qū)二：保險隨時用隨時續(xù)，不急于續(xù)保

很多車主只有被提醒時才知道續(xù)保，還有些車主未把晚續(xù)保的后果考慮在內(nèi)，有以上僥幸心理是人們會遭受損失的重要原因。

我國道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強險的機動車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，在這個時期內(nèi)，要是因為你倒霉發(fā)生了交通事故，另一方讓你拿12萬以下的錢作為賠償金，這個事情是可以被承認(rèn)的，只有自己才能承擔(dān)這項費用！

此外，有一種情況是投保義務(wù)人和侵權(quán)人不是同一人，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，如果車主沒有投保交強險，不論事故發(fā)生的駕駛?cè)耸遣皇擒囍鳎蛘呤鹿拾l(fā)生與車主有沒有關(guān)系，也要在交強險12.2萬元的限額內(nèi)與駕駛?cè)顺袚?dān)連帶責(zé)任，駕駛?cè)瞬攀浅鼋粡婋U限額部分的主要負(fù)責(zé)人。

所以及時續(xù)保才是對自己更加負(fù)責(zé)！

誤區(qū)三：先修理后報銷

當(dāng)遇到了交通事故的時候，有很多車主，他們的第一反應(yīng)，都不是給保險公司打電話報案，他們的做法是找修車廠把車修完了再讓保險公司報銷。這種錯誤屬于比較常見的錯誤之一。

這反映了車主對于理賠流程的片面理解。

切記！發(fā)生保險事故后，首先要向保險公司報案，保險公司首先會對現(xiàn)場進(jìn)行勘察，對車輛進(jìn)行定損，然后才能去給你修車，像賠款和提交單證這個環(huán)節(jié)是最后的。

自己先去找修理廠修車，還沒有先向保險公司報案，這種做法會引發(fā)下列后果：

如果出現(xiàn)保險公司鑒定的定損費用少于任務(wù)修理費的情況，那么少的錢就需要車子的主人自己來拿了。

要是你將車子在修車廠修好花了12萬，但在保險公司員工進(jìn)行定損后，認(rèn)為10萬就足夠你車子維修，所以這2萬元的差額需要你自費了。誤區(qū)四：全險≠全保

所謂“全險”是指包含了交強險、車損險、三者險、盜搶險、座位險、不計免賠險等。

不少車主還是生手，因為對這個了解甚少，只是根據(jù)字面的意思自己理解就認(rèn)為自己買了”全險“盡管車壞了，人傷了，也都能賠。

但客觀說并沒有真正的“全險”，是你買的險種相對全面罷了，能帶給你的保障更全面而已。

如果保額沒有買足，即便買齊了15個險種，一旦出事，自己還需要承擔(dān)一定的金額。

打個比方，如果出車禍之后需要100萬的費用，但是保額卻只有50萬，那么保額之外的50萬就不在賠付范圍內(nèi)了；

保險的賠付方式和理賠金額要具體問題具體分析，會有相關(guān)條例作為參考，如果事故不屬于保險的保障范圍，那么它也就不屬于保險的賠付范圍，那就不要指望能得到保險賠付了。

總的來說一句話，“全險”不等同于“全保”。

誤區(qū)五：為了省錢，不足額投保

不足額投保的意思是車的實際價值比投保的金額要高，比如新車值50萬，但是你買的車險保額低于50萬，這種情況就屬于不足額投保。

保費是便宜了一些，但如果汽車造成損毀嚴(yán)重的時候，只能得到部分償款。只能按照當(dāng)時購買車險的比例賠付部分保費。

陳小姐剛買了輛新車，某天，陳小姐駕車出了意外事故，車修理費用要12000元，但是保險公司最終只賠付了6857元，原因正是不足額投保，陳小姐70萬的車，只買了40萬保額的車損險。

因此，建議以汽車的購置價格進(jìn)行投保，想要更全的保障和全額賠付，那投保者的保費相應(yīng)的也會高些。

誤區(qū)六：超額投保

超額投保是指投保的金額高出車輛的實際價值，比如車子購置價20萬，但是你卻投保了30萬保額，這就是屬于超額投保，那么超額投保到底好不好呢？

要是你想通過超額投保的方式在出險后獲得更多的賠付，那么你的算盤就打錯了。超額投保是不能得到超額賠償?shù)摹?/section>

其實不然，在保險條款中一般都會有這樣的規(guī)定：出險車輛定損必須嚴(yán)格按照汽車出險時的實際損失確定。

也就是，50萬的車，出險了最高也只有50萬的賠付，你買保險的時候，就算投保的金額超過了車輛的實際價值，賠付時也不能多給你錢，因此額外的開銷就可以省下了，正常投保就夠了。

誤區(qū)七：只要車子不出事，只有交強險就行

很多人買車的時候會把車險也買了。

只買交強險是否可行？有一些車主朋友想省下一筆錢，另一部分車主朋友是因為能用到車子的時間比較少。但是我們不建議你只購買交強險，因為風(fēng)險更大。

可以上路的車都是購買了交強險的。交強險在事故中只能負(fù)責(zé)理賠受害方，賠償只有12.2萬。

現(xiàn)在的交通事故越來越多，考慮使用交強險的情況一般發(fā)生在小碰撞的時候，但是人員傷亡就超出了交強險的解決范疇，發(fā)生這種情況的時候，可以通過購買商業(yè)車險來幫助賠償。

商業(yè)車險包含車損險、三者險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、不計免賠險險等，種類很多，但是車損險、三者險、不計免賠險是建議購買的，車損險可以賠償自己車的損失，而三者險是作為交強險的補充，最好買100萬的保額。車主可以通過保險公司報銷一些在事故中需要承擔(dān)的那部分費用，當(dāng)然要除去免賠險這個部分。

車險可以只買交強險嗎？這當(dāng)然是可以的啦，但是存在一定的風(fēng)險，比如意外發(fā)生，你將不能獲得全面的保障。

那么現(xiàn)在給大家一些在購買時的建議，就是注意把商業(yè)車險和交強險合理搭配。

誤區(qū)八：任何損失保險都能賠

有些車主認(rèn)為，只要投保了保險，不管是自己的車，還是對方的車，招致什么損耗保險公司都會負(fù)責(zé)理賠。

如果車主對保險的理解是這樣的話，那是完全不對的！

我國法律規(guī)定，存在違法駕車情形，如醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險公司只能在交強險人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項。

有違法情節(jié)第三者責(zé)任險不會賠償，同時有權(quán)向侵權(quán)人追償。