重疾險通常分為兩類，一類是純消費型的產(chǎn)品，不帶任何資金返還；還有一類則是帶有儲蓄性質(zhì)的返本產(chǎn)品，或是用壽險類的主險產(chǎn)品附加一份重大疾病險。 消費型的重疾險，比較實惠些，我們以前說，買消費型的健康險，更像是租房。消費成本低，可選擇余地大，覺得不喜歡、不合適，就可以換一個，退掉它的損失也不大。 到底是買消費型的重疾險，還是買帶有一定儲蓄功能的重疾險，還是看個人的經(jīng)濟收入情況、消費習慣、行為偏好等因素?？傮w來看，對年紀較輕，或者收入較低的人群，消費型的重疾險產(chǎn)品更合適些，因為費率優(yōu)勢更大；而對于40歲以上，又有一定經(jīng)濟基礎的人群而言，如果選擇消費型的產(chǎn)品，費率差別給他們帶來的效用，也許已經(jīng)不是很大。

假的，4月1號只是導入第三套生命表，部分產(chǎn)品要進行費率調(diào)整，而且壽險產(chǎn)品，停售的只是部分不合理的銀保產(chǎn)品，這只是部分代理人的誤導宣傳

相對于返還型的保險產(chǎn)品來說，消費型的保險產(chǎn)品雖然不出險不返還保費，這一點讓許多消費者覺得很坑，但是保險最重要的就是保障功能，不能因為太過于注重理財，而忽視了保障，畢竟相對來說同等保障下，消費型的產(chǎn)品保費更低，更實惠。

可以理解為消費型，有個身故金，可以在身故后給現(xiàn)金價值

　　您好，保險業(yè)現(xiàn)在發(fā)展得很快，每家保險公司都有N多種產(chǎn)品，有消費型，儲蓄型，定期返還型，定期消費型，有終身型，分紅型，萬能型，有健康險（重疾險），醫(yī)療險，意外險，教育金，養(yǎng)老金，還有家庭責任險，等等。 　　那么對于選擇來說，要從這么種產(chǎn)品中選出適合自己的還真是不太容易，對于保險經(jīng)紀人來說，這就是小菜一碟了，我們每天都要從上千的產(chǎn)品庫中幫助客戶匹配和篩選最能滿足需求的保險產(chǎn)品，但是僅從消費與返還兩點來說產(chǎn)品的好與不好，是不能絕對的，不同的產(chǎn)品適合不同的人群。 　　簡單說，消費型適合年輕人，收入不高的階段，可以用較大的杠桿作用，讓自己先擁有一部分保障，它的特點是保費低保障高，還有的根據(jù)健康狀況，有可能獲得最便宜的費率。 　　定期返還型，一定是到一定階段會把成本全部退回，有兒童的也有成年人的，相對于消費型它更貴一點，因為無論哪種風險發(fā)生，保費都沒有損失，或許也賺不少錢呢。它適合不認可消費型的，對家庭承擔較大責任的，有一定經(jīng)濟基礎的。 　　我的博客中有一偏對各種型式的保險產(chǎn)品的分析——“怎么讀懂自己的保單”，您可以直接與我詳細咨詢！ 　　

①消費型保險：通俗的說就是交10年保10年，發(fā)病就賠，不發(fā)病不賠。所交的保費就消費掉了，合同終止。②返還型保險：比如交10年保30年，發(fā)病就賠，30年合同終止不發(fā)病就返還已交保費。（也有可能有祝壽金，滿期金，返還的保費或多或少或等于已交保費，只要有返還就是返還型）

返還型保險有利長期保障 返還型產(chǎn)品可以返還保費或者保額，而消費型產(chǎn)品可以以小博大，真正發(fā)揮保險保障的杠桿作用。對消費者來說，兩者都具有很大的優(yōu)勢，到底該如何選擇呢？ 在宮本偉看來，返還型保險兼顧儲蓄保本和風險保障兩種作用，保險期長，且可以補充養(yǎng)老用，但是費用較高，適合有一定經(jīng)濟基礎的人購買。“與返還型保險相比，消費型保險以低保費獲取高保障，一般為定期保險，利于靈活調(diào)整。但其缺點在于保費不能返還。”宮本偉分析說。 董金莉認為，消費型保險適合保險意識好、投資多元化、并能保證儲蓄的年輕人或保費投入有限的人購買，而對于無良好投資能力、經(jīng)濟條件較好的35歲以上人群，購買返還型保險是個不錯的選擇。 相關數(shù)據(jù)顯示，一般在35歲后，消費型險種在保費方面的低價優(yōu)勢已不再明顯，而過了40歲，消費型重疾險的保費更是大幅增加，此時再投保消費型重疾險成本過高。因此，專家建議，可以消費型和返還型險種相搭配，根據(jù)自身的需求合理安排保障計劃。 純消費型保險仍匱乏 “盡管返還型保險長期來看更劃算，但是消費型保險對于20至35歲的年輕人來說有著較大的吸引力。”宮本偉說。 在平安人壽資深代理人彭建偉看來，投保返還型保險相當于“買”，而選擇消費型保險則好比“租”。對于經(jīng)濟實力不足的年輕人來說，選擇“租用”消費型保險，可以以較少的保費獲得較高的保障。 不過，目前市場上真正的消費型健康險并不多見。記者咨詢了幾家知名保險公司，都沒有找到讓人滿意的險種。明亞保險經(jīng)紀的專家告訴記者，之所以返還型保險賣得較多而消費型保險賣得少，消費型主險產(chǎn)品匱乏也是原因之一。 明亞保險經(jīng)紀的專家認為，不管是消費型還是返還型，投保人首先要弄清自己需要哪些保障，然后確定自己的保險額度，弄明白業(yè)務員推薦的產(chǎn)品能否滿足自己的需求，“建議找保險專業(yè)人士如保險經(jīng)紀人咨詢，可以站在客戶的角度，從客戶的實際需求出發(fā)，幫助客戶從不同公司挑選出最適合客戶的、性價比最高的產(chǎn)品。”

意外住院津貼保險屬于消費型產(chǎn)品，在保險期間出險保險公司會根據(jù)合同給付保險金。您在購買意外住院津貼保險時，要關注給付天數(shù)和免賠天數(shù)，一般來說，意外住院津貼保險對給付的住院津貼是按天計算的，但也有一個給付上限，所以我們一定要關注這個。同時，對免賠天數(shù)也要有所了解，幾天以內(nèi)的住院保險公司不會賠付，同時需要關注保障范圍，看看想要購買的意外住院津貼保險保險責任中都包括哪些情況，意外導致的住院和疾病導致的住院是否都能夠賠付。

學霸說保險幫你答疑，更多疑問可以找我在線解答 “消費型”和“返還型”的說法是約定俗成的，嚴格來講，保險上并沒有這種類別的區(qū)分。消費型重疾險，不出險的話，繳費就是純消費，到期沒有返還，保費相對便宜。返還型重疾險，保費比較貴，合同到期的時候，沒有出險，有的會返還保費，有的會返還保額。我們所看到的這種“返還型重疾險”不是一款單獨的保險產(chǎn)品，而是一份保障計劃：兩全保險作為主險，重疾險作為附加險。兩全保險同時含有身故責任和生存給付責任，最后我們拿到的滿期給付，就是來自兩全保險。兩款產(chǎn)品打包，保費自然會貴。有一個很形象的比喻，購買消費型保險就好比是租房，購買返還型保險就好比是買房。租房子，比較靈活，交多久的錢就可以住多久，但只有使用權(quán)，沒有所有權(quán)，消費型重疾險就是這樣，每年交保費，交的錢完全用來獲得相應的保障。買房子，每個月都要固定還按揭，不能間斷，按揭費用比房租貴，但是你還完了按揭，房子就是你的了，既有使用權(quán)，又有所有權(quán)，這可是一筆不錯的投資。返還型重疾險就是這樣，你可以理解成交的保費一部分用來購買消費型重疾險，獲得相應的保障，另一部分用來投資。這樣粗略地看，好像是買返還型重疾險更劃算，那么我們再來仔細算一算：兩個方案比下來，王先生買消費型重疾險就是純花錢買保障，買返還型重疾險雖然保費高，但不僅獲得了保障，花的錢都返回來了，還賺了10萬！先別急著高興，通貨膨脹率、收益率都是要考慮的問題呀！近似計算一下這筆投資的收益率，其實只有3.52%，比國債的收益率都低。還要考慮通貨膨脹的問題，現(xiàn)在我們看到20萬還是一個比較大的數(shù)字，但是50年以后就未必了。如果王先生購買的是消費型重疾險，與此同時用每年省下來的2500元保費去買理財產(chǎn)品，實現(xiàn)5%左右的年化收益率并不難。以5%的年化收益率來計算，20年每年購買2500元的理財產(chǎn)品，20年之后大概是8萬3千，如果繼續(xù)以這個收益率投資30年，那么到了80歲的時候，你就可以拿到35萬7千。這么算下來，消費型重疾險又比較劃算了。兩種產(chǎn)品各有各的好處，最困擾你的核心問題，其實是在“高保費的返還型重疾險”與“低保費的消費型重疾險 省下來的保費”之間該如何抉擇。購買保險的時候，不能只顧便宜，也不能過分看重收益，保險的本質(zhì)還是保障。從保障出發(fā)，消費型重疾險是不錯的選擇。結(jié)合實際情況，如果你的預算比較充足而且不善于理財，沒有儲蓄習慣，返還型重疾險也是個不錯的選擇。 買保險還需要關注以下問題： 當心！買保險記得繞開這10款不值得買的重疾險！ 醫(yī)療險買哪個好？今年排名前十的百萬醫(yī)療險公布！ 重疾險哪個好？看完這份136款熱門重疾險你就知道了！

原因從兩方面來看，一是保險公司，一是投保人。 保險公司的利潤來源主要分三塊：死差、費差和利差。返還型產(chǎn)品，除了能爭取部分死差之外，主要還有大量的利差。一般來說返還型的保險產(chǎn)品，收取的保費往往要比消費型的產(chǎn)品要高的多。保險公司就可以拿著這大把大把的錢去做投資，最終賺取到利“差“。在有如此客觀利潤，保險公司就會進行產(chǎn)品推廣，于是市場上充斥的就是大量的返還型產(chǎn)品了。 從消費者角度出發(fā)來看，消費者往往喜歡購買有形的東西。比如說去菜市場買個土豆，土豆就是有形的。但是保險是無形的，消費者購買消費型產(chǎn)品的感覺，就是買了之后，最后錢就憑空消失了。而購買返還型則是一種投資，不僅享受到了保障，如果沒有出險的話，錢還是自己的，怎么算都劃算。當然保險公司也是抓住了這個心理特點進行產(chǎn)品設計。