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車險理賠誤區(qū)

提問：南墟北荒分類：車險誤區(qū)

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-伊程

在我們買下新車時，免不了要幫愛車買保險。

但是很多車主對車險產(chǎn)品不了解，加上銷售人員的忽悠，

因此很多人在車險方面有很大的錯誤認(rèn)識，關(guān)于車險有幾個大多數(shù)人都會進(jìn)入的誤區(qū)，

非常重要，一定要看，千萬不要等到出險之后才發(fā)現(xiàn)入坑了！

誤區(qū)一：12萬元以下，交強(qiáng)險都賠

大家可能會覺得交強(qiáng)險自己花了950元，那么12萬是最高的賠付金額了。

然而，強(qiáng)險賠付只涵蓋了死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失三種情況。

而限額多少有根據(jù)車主在事故中的責(zé)任大小來區(qū)分“有責(zé)”和“無責(zé)”，如下圖：

簡單地來講，交強(qiáng)險的賠償是按照項(xiàng)目計(jì)算的，12.2萬元的限額不是所有的損失費(fèi)用的簡單相加，各個大類之間的限額不能混同。

舉個例子，因?yàn)槟愕脑蜃驳絼e人的車，對方車修理費(fèi)用要2萬元，交強(qiáng)險只幫你2千元，剩下的1萬8千需要你自己掏腰包。

所以，不要想著12萬以下的，交強(qiáng)險都能賠。事實(shí)上，就算我們開車時時刻注意避免撞到他人，被別人撞到也是可能的。

如果是小碰小磕的，交強(qiáng)險可以解決，萬一遇到重大的交通事故，損失比較慘重，賠償?shù)慕痤~是交強(qiáng)險所承受不了的，交強(qiáng)險和商業(yè)險，我們都需要投。

誤區(qū)二：沒有必要在保險剛到期就續(xù)保

有的人不記得保險到期時間，有的人覺得續(xù)保稍晚一些對自己沒太大影響，很多時候，僥幸心理會給我們帶來很大的麻煩。

我國道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強(qiáng)險的機(jī)動車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，這個階段中，要是你不小心撞車了，對方讓你拿錢做出賠償，賠償金不到12萬是成立的，這部分所產(chǎn)生的費(fèi)用不能由別人來負(fù)責(zé)！

此外，投保義務(wù)人和侵權(quán)人不是同一人的情況下，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，如果車主沒有投保交強(qiáng)險，假使事故不是車主造成的，與車主無關(guān)，也要在交強(qiáng)險12.2萬元的限額內(nèi)與駕駛?cè)顺袚?dān)連帶責(zé)任，超出交強(qiáng)險限額的部分不是由其他人來承擔(dān)責(zé)任而是駕駛?cè)恕?/section>各位朋友想要得到更好的保障，就應(yīng)及時續(xù)保！

誤區(qū)三：先修理后報(bào)銷

在部分車主，遇到交通事故時，首先并不是打電話給保險公司進(jìn)行報(bào)案保險，而是先把車開到修理廠修車，然后再讓保險公司承擔(dān)費(fèi)用。這種錯誤做法屢見不鮮。

這在一定程度上反映了車主對理賠流程常識的欠缺。

發(fā)生事故之后，我們首先要做的就是先聯(lián)系保險公司進(jìn)行報(bào)案，保險公司首先會對現(xiàn)場進(jìn)行勘察，對車輛進(jìn)行定損，然后才能去給你修車，像賠款和提交單證這個環(huán)節(jié)是最后的。

沒有先去保險公司報(bào)案，而是自己去找了一家修理廠將面臨以下后果：

任務(wù)修理費(fèi)如果保險公司定的高出了定損的費(fèi)用，那么高出多少車主要自己支付多少。

要是你將車子在修車廠修好花了12萬，但在保險公司員工進(jìn)行定損后，認(rèn)為10萬就足夠你車子維修，這就是說2萬元的差額需要你自己來付。誤區(qū)四：全險≠全保

所謂“全險”是指包含了交強(qiáng)險、車損險、三者險、盜搶險、座位險、不計(jì)免賠險等。

不少車主還是生手，因?yàn)閷@個了解甚少，只是根據(jù)字面的意思自己理解就認(rèn)為自己買了”全險“盡管車壞了，人傷了，也都能賠。

但實(shí)際上并沒有真正的“全險”存在，是你的運(yùn)氣好買的險種比較全面。能有更多的保障給到你而已。

如果保額沒有買足，即便買齊了15個險種，出事后，自己還要為沒有買足的部分賠付一部分費(fèi)用。

假如說，你投保的是50萬保額，發(fā)生車禍需要100萬，保險公司最多也只能賠付50萬，剩下的費(fèi)用需要你自己額外支付；

至于如果賠付和賠付多少的問題，還要看相關(guān)條款是怎么規(guī)定的，如果事故屬于保險除外責(zé)任的話，賠付程序就不會進(jìn)行，根據(jù)保險條例，保險公司對此沒有賠付的義務(wù)。

所以，各位車主們一定要清楚“全險≠全保”。

誤區(qū)五：為了省錢，不足額投保

不足額投保的意思很明了，就是投保金額還沒有車的價值高。打個比方，新車估值是50萬，可是你奉行的是節(jié)儉主義，不愿意在花費(fèi)那么多錢在保險上面，只買了低于50萬的保額，這種情況就屬于不足額投保。

雖然保費(fèi)是便宜不少了，但是一旦出了險，造成汽車毀損比較嚴(yán)重的，將得不到全額賠償，保費(fèi)的賠付是根據(jù)當(dāng)時購買車險的比例來賠付的。

陳小姐剛買了輛新車，某天，陳小姐駕車出了意外事故，車修理費(fèi)用要12000元，但是保險公司最終只賠付了6857元，原因正是不足額投保，陳小姐70萬的車，只買了40萬保額的車損險。

所以，在投保時最好以汽車的購置價格進(jìn)行投保，想要更全的保障和全額賠付，那投保者的保費(fèi)相應(yīng)的也會高些。

誤區(qū)六：超額投保

超額投保是指投保的金額高出車輛的實(shí)際價值，比如車子購置價20萬，但是你卻投保了30萬保額，這就是屬于超額投保，那么超額投保到底好不好呢？

要是你想在投保時超額投保，認(rèn)為這樣做發(fā)生意外可以得到保險公司更多的賠償，那么你的想法是不對的。高于正常額度的投保，不可能讓你獲得更多的賠償。

不是這樣的，保險的相關(guān)條款里面都會有下面的規(guī)定：出險車輛定損必須嚴(yán)格按照汽車出險時的實(shí)際損失確定。

這么講你就懂了：價值50萬的車子發(fā)生了事故，能得到的賠償最高也是50萬。就算投保了超過車輛實(shí)際價值的保額，出車禍時也不會給你超額的賠付，所以呢，就不要多花冤枉錢了，保額正常就行。

誤區(qū)七：自己開車的時候小心翼翼。只投保交強(qiáng)險就行了

很多人買車的時候會把車險也買了。

那只買交強(qiáng)險是不是也行呢？有的車主希望能少花一點(diǎn)錢，節(jié)省點(diǎn)開支，還有的車主因?yàn)槠綍r很少使用車輛。但是假如說你只買交強(qiáng)險，那么如果發(fā)生事故，你將有可能花費(fèi)更高。

購買了交強(qiáng)險才能獲得上路資格。在交通事故中，交強(qiáng)險只能賠付受害者，自己的損失要自己承擔(dān)，如果你想用交強(qiáng)險理賠，超過12.2萬的部分需要自己負(fù)擔(dān)。

現(xiàn)在交通事故屢見不鮮，簡單的小摩擦可以用交強(qiáng)險處理，但是如果涉及到人員傷亡，可不是交強(qiáng)險能解決的了，那就需要另外購買一些商業(yè)車險來幫忙。

商業(yè)車險包含車損險、三者險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、不計(jì)免賠險險等，種類很多，但是車損險、三者險、不計(jì)免賠險是建議購買的，車損險可以賠償自己車的損失，而三者險是作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充，最好買100萬的保額。一旦發(fā)生事故，除了免賠險以外的來自車主的其他花銷都可以通過保險部門進(jìn)行報(bào)銷。

對于是否可以只買交強(qiáng)險的疑問，答案是肯定的，但是存在很大的風(fēng)險隱患，如果交通事故發(fā)生了，保障將不會很全面。

所以建議，將商業(yè)車險與交強(qiáng)險進(jìn)行合理搭配才是最好的購買方式。

誤區(qū)八：任何損失保險都能賠

在有點(diǎn)車主心里，就以為自己投保的保險是全面的，不用去在意到底是不是自己的車。還是對方的車，招致什么損耗保險公司都會負(fù)責(zé)理賠。

這真是車主們對保險理解的巨大錯誤！

我國法律規(guī)定，存在違法駕車情形，如醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險公司只能在交強(qiáng)險人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項(xiàng)。

向侵權(quán)人進(jìn)行索賠，這是應(yīng)有的權(quán)利，但是因?yàn)榇嬖谶`法情節(jié)所以第三者責(zé)任險會拒絕賠償。