簡(jiǎn)言之，健康險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是“上下級(jí)”關(guān)系。

“健康保險(xiǎn)”的縮寫(xiě)是健康險(xiǎn)，它涵蓋了醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)，其中疾病保險(xiǎn)就是我們常說(shuō)的重疾險(xiǎn)。

之前學(xué)姐也專門講解過(guò)健康險(xiǎn)，有想要知道更準(zhǔn)確信息的朋友們，可以看看下方測(cè)評(píng)文：

只是在一般情況下，代理人建議大家購(gòu)買的健康險(xiǎn)中，只有醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)這兩個(gè)險(xiǎn)種，原因在哪里呢？這就需要深入考慮了。

一、收入保障險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)去哪兒了？

這個(gè)問(wèn)題牽扯到了兩個(gè)險(xiǎn)種的保障責(zé)任——

收入保障險(xiǎn)：指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，具體是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊』蛞馔鈧Φ脑驅(qū)е職埣玻瑔适Я藙趧?dòng)能力，不能夠工作，以至于處于失去收入或減少收入這種情況時(shí)，由保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）在規(guī)定時(shí)間內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)形式。護(hù)理險(xiǎn)：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)設(shè)立的目的是為因年老、疾病或傷殘而需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償。設(shè)置了醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個(gè)等級(jí)的保險(xiǎn)范圍，但早期的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品不包括家中看護(hù)。上面加粗的兩個(gè)詞一定要注意“給付”和“費(fèi)用補(bǔ)償”。

在人身保險(xiǎn)里面，有兩種不同的保險(xiǎn)合同:給付型保險(xiǎn)合同和報(bào)銷型（費(fèi)用補(bǔ)償）報(bào)銷合同。

給付型保險(xiǎn)合同指的是當(dāng)被保人達(dá)到了理賠要求時(shí)，這時(shí)保險(xiǎn)公司賠付被保人一筆保險(xiǎn)金，這筆錢沒(méi)有限制使用范圍，由被保人自由支配，除了能夠作為治療費(fèi)用，也可以用來(lái)及時(shí)行樂(lè)、游山玩水都可以的。

報(bào)銷型（費(fèi)用補(bǔ)償）保險(xiǎn)就是在被保險(xiǎn)人住院治療后，用醫(yī)院開(kāi)的發(fā)票單去保險(xiǎn)公司報(bào)銷所花費(fèi)的錢，也就說(shuō)明了：花多少，保險(xiǎn)公司就會(huì)給你報(bào)銷多少，不會(huì)少大家一分錢。

那么大家可以通過(guò)定義和分析看出，很明顯收入保障險(xiǎn)是屬于給付型保險(xiǎn)，但是護(hù)理險(xiǎn)其實(shí)是屬于報(bào)銷型。

話說(shuō)回來(lái)與此同時(shí)，重疾險(xiǎn)也是給付型保險(xiǎn)的一款，然則醫(yī)療險(xiǎn)也歸屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)，這咋辦？在推銷產(chǎn)品時(shí)，（代理人）總不會(huì)一股腦推銷四款產(chǎn)品吧？先不說(shuō)客戶能否搞清楚，如果以后出險(xiǎn)發(fā)生理賠糾紛，客戶把責(zé)任推到你身上，說(shuō)你“誤導(dǎo)銷售”“虛假宣傳”，這樣會(huì)更煩惱。

因此很多代理人，為了節(jié)約高效，凡是在推選健康險(xiǎn)時(shí)，只說(shuō)它涵有醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

況且能這樣說(shuō)的一個(gè)最重要的理由，便是這4個(gè)險(xiǎn)種的保障責(zé)任大致都重合。

二、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任

先介紹下重疾險(xiǎn)和收入保障險(xiǎn)。

眾所周知，重疾險(xiǎn)提供重疾保障，當(dāng)被保人確認(rèn)了/發(fā)生符合合同規(guī)定的疾病/意外，賠償就會(huì)給予的。我們比較一下收入保障險(xiǎn)，是否發(fā)現(xiàn)兩者保障責(zé)任幾乎重合，被保險(xiǎn)人喪失勞動(dòng)能力，屬于收入保障險(xiǎn)多出來(lái)的要求。

同時(shí)也包含了醫(yī)療險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任很廣，只要符合住院并產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，很大部分都可以報(bào)銷，而且醫(yī)療險(xiǎn)還有一項(xiàng)保障：護(hù)理費(fèi)——就是根據(jù)醫(yī)生的醫(yī)囑所示的護(hù)理等級(jí)確定的護(hù)理費(fèi)用，和護(hù)理險(xiǎn)的保障內(nèi)容有無(wú)高度重合。

所以，重疾險(xiǎn)和收入保障險(xiǎn)既然都幾乎是相同的，并且要求方面也是挺少的，醫(yī)療險(xiǎn)保障內(nèi)容基本上也都對(duì)護(hù)理險(xiǎn)是覆蓋的，并且保障的范圍還更加廣，就干脆不去管它們（收入保障險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)）了，省時(shí)省力。

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