具體來(lái)說(shuō)，健康險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是“上下級(jí)”關(guān)系。

“健康保險(xiǎn)”的簡(jiǎn)稱(chēng)是健康險(xiǎn)，它含括了醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)，正所謂重疾險(xiǎn)就是疾病保險(xiǎn)。

學(xué)姐之前是詳細(xì)解析過(guò)健康險(xiǎn)的，可以查看下方測(cè)評(píng)文進(jìn)行深入了解：

但是通常來(lái)講，代理人建議大家購(gòu)買(mǎi)的健康險(xiǎn)中，只有醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)這兩個(gè)險(xiǎn)種，是為什么呢？這里就牽涉到更深層次的內(nèi)容了。

一、收入保障險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)去哪兒了？

這一個(gè)問(wèn)題和兩個(gè)不同險(xiǎn)種的保障責(zé)任相關(guān)聯(lián)——

收入保障險(xiǎn)：說(shuō)的是當(dāng)被保人因?yàn)橐馔鈧蛘呒膊?dǎo)致收入減少時(shí)會(huì)給付賠償金的保險(xiǎn)，具體是指當(dāng)被保險(xiǎn)人源于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，自身沒(méi)有勞動(dòng)能力而不能夠去工作以致失去了資金收入或者是減少了資金收入時(shí)，由保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）在一定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)形式。護(hù)理險(xiǎn)：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是為因年老、疾病或傷殘而需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。保險(xiǎn)范圍囊括了醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個(gè)等級(jí)，然而最開(kāi)始的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品不提供家中看護(hù)。注意上面加粗的兩個(gè)詞：“給付”和“費(fèi)用補(bǔ)償”。

在人身保險(xiǎn)當(dāng)中，覆蓋了兩種不同的保險(xiǎn)合同:它們分別為給付型保險(xiǎn)合同、報(bào)銷(xiāo)型（費(fèi)用補(bǔ)償）報(bào)銷(xiāo)合同。

給付型保險(xiǎn)合同指的是當(dāng)被保人達(dá)到了理賠要求時(shí)，那么這時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)理賠一筆保險(xiǎn)金，這筆錢(qián)沒(méi)有限制使用范圍，由被保人自由支配，不僅可以拿去治療，是可以游山玩水。

報(bào)銷(xiāo)型（費(fèi)用補(bǔ)償）保險(xiǎn)指的是在被保險(xiǎn)人住院接受治療后，用醫(yī)院開(kāi)的發(fā)票單去保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)所花費(fèi)的錢(qián)，簡(jiǎn)言之：保險(xiǎn)公司會(huì)把你花的錢(qián)都報(bào)銷(xiāo)了，價(jià)錢(qián)剛剛好。

從上面的定義和分析可以看出，收入保障險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，但是護(hù)理險(xiǎn)類(lèi)保險(xiǎn)屬于報(bào)銷(xiāo)型。

但是同時(shí)，重疾險(xiǎn)也歸屬于給付型保險(xiǎn)，但是醫(yī)療險(xiǎn)也是報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)里的一款，這咋辦？在推薦產(chǎn)品時(shí)，（代理人）總不能一股腦推薦四款產(chǎn)品吧？先不談客戶(hù)是否能搞清楚，假設(shè)以后出險(xiǎn)暴發(fā)理賠糾紛，客戶(hù)把責(zé)任都丟給你，說(shuō)你“誤導(dǎo)銷(xiāo)售”“虛假宣傳”，這樣會(huì)更煩惱。

而很多代理人，為了不費(fèi)力，但凡在講解健康險(xiǎn)時(shí)，只說(shuō)它覆蓋醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

況且能這樣說(shuō)的一個(gè)最關(guān)鍵緣由，便是這4個(gè)險(xiǎn)種的保障責(zé)任幾乎一致。

二、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任

先講一下重疾險(xiǎn)和收入保障險(xiǎn)。

婦孺皆知，重疾險(xiǎn)是保重大疾病的，當(dāng)被保人確認(rèn)了/發(fā)生符合合同規(guī)定的疾病/意外，賠償就會(huì)給予的。我們比較一下收入保障險(xiǎn)，是否發(fā)現(xiàn)兩者保障責(zé)任基本重合，只是收入保障險(xiǎn)多了一個(gè)被保險(xiǎn)人喪失勞動(dòng)能力的要求。

此外也包含了醫(yī)療險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)。

尤其是醫(yī)療險(xiǎn)，所包含的保障責(zé)任很廣泛，只要是住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，很大部分都可以報(bào)銷(xiāo)，而且醫(yī)療險(xiǎn)中還包括了護(hù)理費(fèi)保障——便是根據(jù)醫(yī)生的醫(yī)囑標(biāo)注的護(hù)理等級(jí)確定的護(hù)理費(fèi)用，和護(hù)理險(xiǎn)的保障內(nèi)容有無(wú)高度重合。

因此，重疾險(xiǎn)跟收入保障險(xiǎn)既然也都沒(méi)什么差了，并且要求更少，醫(yī)療險(xiǎn)保障內(nèi)容通常都會(huì)包括護(hù)理險(xiǎn)在內(nèi)，并且保障范圍還會(huì)更大，那索性就把它們（收入保障險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)）忽略了，省時(shí)省力。

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