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車險投保的誤區(qū)

提問：思念梅雨分類：車險誤區(qū)

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-凱文

當(dāng)我們采購了新車后，當(dāng)然也要幫愛車配保險。

然而很多時候，車主并沒有提前了解車險，又遇上銷售人員的誘導(dǎo)，

因此很多人在車險方面有很大的錯誤認識，下面的幾大車險常見誤區(qū)，

我們需要充分了解這些誤區(qū)才能規(guī)避風(fēng)險！

誤區(qū)一：12萬元以下，交強險都賠

許多人以為交強險交了950元賠付最高可達12萬。

事實上，強險只將死亡傷殘賠償、醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失三種情況納入考慮范圍內(nèi)。

而限額多少有根據(jù)車主在事故中的責(zé)任大小來區(qū)分“有責(zé)”和“無責(zé)”，如下圖：

簡單地來講，交強險的賠償是按照項目計算的，12.2萬元的限額不是所有的損失費用的簡單相加，各個大類之間的限額不能混同。

舉個例子，因為你的原因撞到別人的車，對方車修理費用要2萬元，交強險只幫你2千元，剩下的1萬8千需要你自己掏腰包。

所以，不要想著12萬以下的，交強險都能賠。事實上，就算我們開車時時刻注意避免撞到他人，別人撞我們也是完全有可能的。

交強險只是為了解決輕微受傷等小問題，哪天不巧碰到豪車，或者遭遇比較大的損失，那就不能全部用交強險來進行賠付，商業(yè)險也是需要投的，不僅要投交強險。

誤區(qū)二：續(xù)保只在自己需要的時候續(xù)就好，因此隔兩天也沒事

一部分車主不記得車險到期，另一部分車主不認為晚續(xù)保幾天會有影響，然而就因為心存這樣的僥幸，就有可能造成巨大的損失。

我國道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強險的機動車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，在這段時間內(nèi),若是不幸你發(fā)生了交通事故，對方讓你拿出12萬元作出賠償，這個金額是成立的，而且這部分費用還得自己擔(dān)！

此外，投保義務(wù)人和侵權(quán)人不是同一人的情況下，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，哪怕是車主沒有投保交強險，縱然車主沒有在發(fā)生事故時駕駛車輛，也與事故的發(fā)生不相干，但車主要在交強險12.2萬的限額中與造成事故的駕駛?cè)斯餐瑩?dān)責(zé)，超出交強險限額的部分再由駕駛?cè)顺袚?dān)相應(yīng)責(zé)任。

所以，一再提醒各位朋友，一定要及時續(xù)保，不要拖著！

誤區(qū)三：先修理后報銷

有一些車主，他們在遇到交通事故時，先想到的并不是給保險公司打電話，而是先把車開到修理廠修車，然后再讓保險公司承擔(dān)費用。這種錯誤屬于比較常見的錯誤之一。

這種現(xiàn)象說明了車主對理賠流程并不是很清楚。

切記！發(fā)生保險事故后，首先要向保險公司報案，先派人到現(xiàn)場勘察，定損后才能修車，這是保險公司會先做的，最后才是提交單證賠款。

發(fā)生事故不先找保險公司而是直接自己找了一家修配廠，將承擔(dān)以下后果：

如果保險公司任務(wù)修理費用高出定損的費用，差額部分將由車主自行承擔(dān)。

保險公司的專人定損認為你的車僅需10萬元就能修理好，但修車廠給出的單據(jù)多出了兩萬，這就是說2萬元的差額需要你自己來付。誤區(qū)四：全險≠全保

所謂“全險”是指包含了交強險、車損險、三者險、盜搶險、座位險、不計免賠險等。

很多剛買車的朋友對這個不是很明白，他們從字面意思理解認為自己買了“全險 ”無論是車壞了還是人傷了，都能賠。

但客觀說并沒有真正的“全險”，是你買的險種相對全面罷了，提供給你的保障更豐富而已。

在保證險種買齊的同時，保額也一定要買足，不然的話，由于保額金額不夠，自己還需要額外掏錢賠付的。

舉個例子，如果僅僅只有50萬保額，但是發(fā)生了車禍需要100萬，剩余的50萬就還是需要自己承擔(dān)；

至于如果賠付和賠付多少的問題，還要看相關(guān)條款是怎么規(guī)定的，不是所有事故都會得到賠付，如果事故在保障范圍外的話，得到賠付是不可能的。

所以說，“全險”和“全保”的區(qū)別請各位車主們一定要分清楚。

誤區(qū)五：為了省錢，不足額投保

如果投保金額低于被投保的車，這就叫做不足額投保。舉個例子，新車買來50萬，但是你比較節(jié)儉，所以投保車損險的金額不足50萬，這樣就會被判定為是不足額投保。

盡管保險花費不用那么多，但要是出了險，導(dǎo)致汽車嚴(yán)重破損，那么是無法全額賠償?shù)摹１ＹM的賠付只能按照當(dāng)時購買的車險，按相對的比例進行賠付。

陳小姐剛買了輛新車，某天，陳小姐駕車出了意外事故，車修理費用要12000元，但是保險公司最終只賠付了6857元，原因正是不足額投保，陳小姐70萬的車，只買了40萬保額的車損險。

所以，以汽車的購置價格進行投保是最好的選擇，保費越高，保障越全，達到一定金額后還能得到全額賠付。

誤區(qū)六：超額投保

超額投保是指投保的金額高出車輛的實際價值，比如車子購置價20萬，但是你卻投保了30萬保額，這就是屬于超額投保，那么超額投保到底好不好呢？

要是你想通過超額投保的方式在出險后獲得更多的賠付，那么你的算盤就打錯了。過多的投保額度是無法給你超額賠償?shù)摹?/section>

其實不然，在保險條款中一般都會有這樣的規(guī)定：出險車輛定損必須嚴(yán)格按照汽車出險時的實際損失確定。

這樣說吧，你的車如果值50萬，那么出了危險最高能給你賠償?shù)囊仓挥?0萬。即使你投保的保額超過了車輛的實際價值，當(dāng)發(fā)生意外時也不會給你更多的錢，因此額外的開銷就可以省下了，正常投保就夠了。

誤區(qū)七：只要車子不出事，只有交強險就行

買車以后一起買車險大家都會這么做。

但是相信很多朋友會有這樣的一個疑問：車險是不是只買交強險就行了呢？有的車主希望能少花一點錢，節(jié)省點開支，還有的車主因為平時很少使用車輛。但是如果你只購買了交強險，將比同時購買了其他險種的車主承擔(dān)更大的風(fēng)險。

可以上路的車都是購買了交強險的。交強險在事故中只能負責(zé)理賠受害方，但是賠償有限，超過12.2萬的部分將不再負擔(dān)。

近些年，交通事故的發(fā)生已經(jīng)不是少數(shù)新鮮事了，普通的一個碰撞，交強險夠賠，但是人員傷亡就超出了交強險的解決范疇，那就需要另外購買一些商業(yè)車險來幫忙。

商業(yè)車險包含車損險、三者險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、不計免賠險險等，種類很多，但是車損險、三者險、不計免賠險是建議購買的，車損險可以賠償自己車的損失，而三者險是作為交強險的補充，最好買100萬的保額。事故發(fā)生后，車主可以報銷一部分除了免賠險以外原本需要車主自行承擔(dān)的費用。

車險只買交強險可以嗎？對于這個問題，可以只買交強險，但是存在很大的風(fēng)險隱患，如果交通事故發(fā)生了，保障將不會很全面。

在這里就建議，最好把商業(yè)車險和交強險進行合理搭配。

誤區(qū)八：任何損失保險都能賠

當(dāng)然，有少部分的車主會想，既然已經(jīng)都買了保險，那還用去在意是不是自己的車嗎？或者是別人的車，只要產(chǎn)生了損失保險公司就得理賠。

這樣的理解，完全是車主們對保險的錯誤印象！

我國法律規(guī)定，存在違法駕車情形，如醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險公司只能在交強險人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項。

可以同時向侵權(quán)人要求賠償，但是因為存在違法的事情，所以第三者責(zé)任險不予賠償。