最近的雷，爆得有點(diǎn)多，從銀行理財(cái)到長租公寓，現(xiàn)在輪到了“保險暴雷”。

前不久，香港警方破獲一宗4.75億港元（約合人民幣4億元）投資詐騙案，案中有263人受騙，包括250名內(nèi)地人、10名香港人及3名馬來西亞人，他們各自的損失在20萬至2000萬港元之間。

“香港保險暴雷事件”新聞

4億保險一夜虧空竟是詐騙？不是說保險很靠譜嗎？咋還能暴雷吶？

其實(shí)，這事要讓保險背鍋，有點(diǎn)冤。真相到底如何，且聽學(xué)姐慢慢道來：

“香港保險暴雷”事件分析

>>他們買的香港保險，為啥“暴雷”了？

>>為啥那么多人想著去買香港保險？

>>香港保險真的有那么“香”嗎？

他們買的香港保險，為啥“暴雷”了？

學(xué)姐先給大家扒一下，“香港保險暴雷”事件的來龍去脈：

據(jù)悉，詐騙團(tuán)伙先是在開曼群島成立投資基金。

2013年12月開始，詐騙團(tuán)伙操縱香港某保險經(jīng)紀(jì)公司的10多名經(jīng)紀(jì)人，游說200多名受害人購買一款于開曼群島開設(shè)的“香港投資基金”，還聲稱是AXA安盛保險旗下的公司，并將該基金包裝成高回報(bào)的保本房地產(chǎn)基金，訛稱這支基金年收益率高達(dá)9%-12%。

為了拖延時間，騙徒推銷時還聲稱基金有2至5年期的“閉鎖期”。

直到2018年7月，有受害人發(fā)現(xiàn)基金價值爆跌9.3成，而詐騙集團(tuán)也于2019年2月開曼群島申請基金清盤，留下受害人蒙受高額損失。這時候才如夢初醒的受害人，找到AXA安盛保險公司投訴。

香港保險投保人舉橫幅抗議

但是安盛公司表示很自己也很無辜，因?yàn)樵p騙集團(tuán)的“香港投資基金”根本不屬于AXA安盛保險，而是獨(dú)自注冊基金，由于有關(guān)投資涉及不同海外公司，非專業(yè)投資者很難搞清楚。

之后受害人與保險公司分別報(bào)警。警方很快立案偵查。不查不知道，一查嚇一跳：投保人的錢根本沒用來買基金，而是被轉(zhuǎn)到詐騙集團(tuán)賬戶里，挪作他用。

“香港保險暴雷事件”的真相

發(fā)現(xiàn)了嗎？原來，這次并非保險暴雷。

而是詐騙團(tuán)伙設(shè)下圈套，把受害人的錢騙走了。

不過，就算沒有詐騙團(tuán)伙在背后搞鬼。這些受害人買的“投資連結(jié)險”，風(fēng)險也很高。有些人可能會問什么是“投資連結(jié)險”呢？

投資連結(jié)險，一般簡稱為“投連險”，屬于理財(cái)型保險，本質(zhì)是一個投資，你交的這個錢，一部分是拿去買了一個保障，剩下的錢都拿去投資了，簡單地說就是我們出錢請保險公司幫忙投資。

這就意味著無論投資結(jié)果好壞，這個風(fēng)險都由我們自己承擔(dān)。也就是說投連險不保本不保息，風(fēng)險高、自負(fù)盈虧。對此，學(xué)姐建議，風(fēng)險承受能力較弱的朋友，就別找投連險玩心跳啦。

剛剛不是說投連險還有一部分保障功能嘛？實(shí)際上，投連險的保障功能很弱，基本只有身故、全殘之類的保障，而且保額少的可憐，想要保身故、全殘，還不如直接買一份壽險干凈利落~

所以說，買保險還得仔細(xì)研究條款，尤其是條款復(fù)雜的理財(cái)型保險。如果你看不出條款里有哪些容易被坑的細(xì)節(jié)，可以咨詢我們學(xué)霸說保的專家團(tuán)隊(duì)，為您1對1解惑。

為啥那么多人想著去買香港保險？

此次“香港保險暴雷事件”一共有263人被騙，當(dāng)中250人是內(nèi)地人士，占了95%。那么問題來了，為什么受騙的基本都是內(nèi)地人？

根據(jù)香港保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年香港個人壽險總保費(fèi)1723億港幣。其中，內(nèi)地訪客貢獻(xiàn)了434億港幣，占1/4。

“香港保險”內(nèi)地訪客購買情況

雖然近年來買香港保險的人數(shù)有所下降，尤其是去年，不過也只是因?yàn)槭艿揭咔榈挠绊懀瑢?shí)際上內(nèi)地人趕往香港投保的熱情一直是高漲不減的，這是為什么呢？購買“香港保險”的熱情高漲不減

整體而言，香港保險有4個優(yōu)點(diǎn)：

◆  香港保險重疾險保費(fèi)便宜

由于香港的人均壽命更長，所以死亡率、重疾險發(fā)生率都會比內(nèi)地更低，所以香港重疾險產(chǎn)品定價會有優(yōu)勢，也就是說保費(fèi)會更便宜一些。

◆  香港保險重疾險可分紅增利    

香港保險很多重疾險、壽險都有分紅收益，一定程度上能抵御通貨膨脹。不少人買香港保險，就是沖著分紅去的。

但學(xué)姐要提醒大家：分紅是不！保！證！收！益！的！無論去年賺多少錢，明年都不確定。建議大家看看學(xué)姐之前寫的這篇文章：揭秘分紅險的那些真相，這些分紅險的問題你一定要知道。

◆  香港保險疾病定義更寬松

部分香港重疾險的疾病定義（如嚴(yán)重腦損傷、腦中風(fēng)后遺癥、雙目失明等）更寬松一些，意味著理賠門檻更低。

但也要注意，香港保險實(shí)行的是無限告知，你要把你記得的不記得的既往病史通通說出來，不能有所隱瞞。一個人十幾年前的某次門診住院，如果未告知都可能影響保單的效力！

相比之下，內(nèi)地保險實(shí)行的“有限健康告知原則”更勝一籌 。

◆  香港保險可滿足其他特殊需求    

比如有人想買高保額，香港保險中重疾險的免體檢保額，可高達(dá)1000萬。

可以說，香港保險更適合追求高保額、預(yù)算較多的高凈值人群。

香港保險真的有那么“香”嗎？

說完香港保險的過人之處，再來看看香港保險的缺點(diǎn)。

◆  香港保險投保比較麻煩    

購買香港保險首次一定需要親赴香港投保并簽署相關(guān)保險合同。

如在內(nèi)地投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。

如果開具了香港的銀行賬戶，第二年繳費(fèi)就可以線上操作，否則就要每年跑去香港交保費(fèi)。

◆  香港保險理賠時效無法保證

內(nèi)地保險公司是受到銀保監(jiān)會強(qiáng)監(jiān)管的，條款中會寫明30日內(nèi)一定要出理賠結(jié)果，會更加規(guī)范和人性化。

而香港保險由于市場化運(yùn)作程度較高，理賠時效無法保證，可能要3-6個月的時間才出結(jié)論。

遇到一些特殊情況，可能還會無法實(shí)現(xiàn)賠付。比如去年爆發(fā)的新型冠狀肺炎，香港對于大陸處于封關(guān)狀態(tài)，對于買了香港保險的人來說，理賠就很麻煩。

由于香港醫(yī)療機(jī)構(gòu)的診療水平比大陸二級的要高，因此香港保險對于疾病的確診和疾病治療必要條件的要求較高。可能會直接出現(xiàn)報(bào)案時提供由香港指定醫(yī)院出具確診及診療證明的情況。試想一下，正在國內(nèi)治病的患者還要到香港進(jìn)行重復(fù)檢查？這得有多坑呀！

◆  香港保險保單不受內(nèi)地法律保護(hù)    

早在2016年4月22日，中國保監(jiān)會就在《中國保監(jiān)會關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的風(fēng)險提示》中明確指出：“香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)”。

香港保險保單不受內(nèi)地法律保護(hù)    

這意味著如果我們發(fā)生理賠糾紛，一切要按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟，與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時間和費(fèi)用成本。

另外，關(guān)于重疾的定義，在大陸有保監(jiān)對25種重大疾病進(jìn)行統(tǒng)一的定義，而香港的重疾定義是由保司每家自行定義的，非專業(yè)人士極難分辯出條款好壞。

內(nèi)地的《保險法》是偏向消費(fèi)者的，而香港的保險法是中立的。購買香港保險在有糾紛的時候，我們是更不占優(yōu)勢的。

◆  香港保險會受到外匯管制

外匯管制就像是內(nèi)地人買香港保險的定時炸彈。

換匯有嚴(yán)格的限制，限額5萬美元，并且需要填寫《個人購匯申請書》，換匯不得用于境外買房、證券投資、購買人壽保險和投資性返還分紅類保險等資本項(xiàng)目。

如今國際形勢較為復(fù)雜，以后會怎么發(fā)展，我們并不清楚。而保險的繳費(fèi)周期又是比較長的，如果因?yàn)橥鈪R管制原因，導(dǎo)致保費(fèi)斷繳，就只能退保了，那就得不償失了。

外匯管制影響的還有理賠金的獲取。理賠金過大時，是沒辦法兌換成人民幣的。

◆  香港保險有些重疾險設(shè)計(jì)得較遜色

香港保險產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)地不盡相同。投保人需認(rèn)真閱讀保險條款，充分理解保險責(zé)任、理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。

另外，香港保險在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上也有些遜色的的地方：

① 比如投/被保人豁免：

內(nèi)地保險：一般都有。符合條件，后面保費(fèi)免交，保單繼續(xù)有效。

香港保險：部分產(chǎn)品沒有豁免。

② 再比如輕癥/中癥：

內(nèi)地保險：輕癥基本賠30%左右，中癥基本賠50%左右；且不占用重疾保額。

香港保險：輕癥大多賠20%左右，占用重疾保額（賠了輕癥后會影響重疾的保額）；且沒有中癥。

綜上所述，我們不用過于神化香港保險，盲目投保香港保險。其實(shí)香港保險并沒有我們想象的那么好，內(nèi)地保險也沒那么差。

如果追求健康類保障，從價格和保障內(nèi)容來看，內(nèi)地保險已經(jīng)足夠優(yōu)秀，完全可以滿足普通人的需求了。

此次“暴雷事件”也提醒我們，我們在購買保險產(chǎn)品的時候，千萬不要只看高收益率，而忽視了背后的風(fēng)險程度。

也就是說要充分了解保險產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險，為自己的投?；蛲顿Y負(fù)責(zé)。投保前切記看清楚條款，按需選擇，警惕銷售誤導(dǎo)。

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