提問(wèn): 癮咖膩葩
分類(lèi):泰康鑫享人生年金險(xiǎn)
優(yōu)質(zhì)回答
泰康人壽推出的年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型),依靠“即交即領(lǐng),養(yǎng)老遞增,年年分紅”這一特色的保險(xiǎn),讓很多人都動(dòng)心了。
只是這款年金險(xiǎn)真像大家說(shuō)的那般優(yōu)異嗎?
接下來(lái)就給你們做個(gè)產(chǎn)品的分析,探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端,在獲益上,又是咋樣!
畢竟有許多朋友在保險(xiǎn)方面還是涉及不深,那么,你們還是去先看下以下的這篇文章:
《買(mǎi)保險(xiǎn)之前,一定要先搞清楚這些關(guān)鍵知識(shí)點(diǎn)!》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開(kāi)!
小伙伴們先瞧一下產(chǎn)品保障圖:
從保障圖可以看到,鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇,有生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金四種。
除去這些,還設(shè)置了身故保障、投保人豁免保障。
那么學(xué)姐也不多廢話了~馬上和大家說(shuō)說(shuō)這款產(chǎn)品有何亮點(diǎn)和不足!
>>亮點(diǎn):
1、繳費(fèi)期限靈活
鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)對(duì)于繳費(fèi)期限的選擇沒(méi)有固定,躉交或者年交都可選擇。
躉交的交費(fèi)方式主要是一次性把保費(fèi)付清,對(duì)于收入高、收入不穩(wěn)定的人來(lái)說(shuō)非常合適。
年交也沒(méi)有什么特殊性,只是每年去繳付保費(fèi)而已,尤其是對(duì)于輸入不太穩(wěn)定的人群,還是不建議選擇這種方式。
如果這樣的話,投保人就可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇繳費(fèi)的期限了,這么有靈活性的選擇,真的很讓人滿意哦~
還沒(méi)學(xué)會(huì)怎么挑選最佳的繳費(fèi)期限?不如來(lái)聽(tīng)聽(tīng)保險(xiǎn)專(zhuān)家的想法:
《繳費(fèi)年限怎么選才不會(huì)虧?》weixin.qq.275.com
2、保額遞增
在被保人60周歲之前,鑫享人生的保額是不會(huì)遞增的,這一點(diǎn)設(shè)計(jì)的很好!從保障圖可以看到,養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金的給付與60周歲后的基礎(chǔ)保額形成正比例,倘若這一基數(shù)變大,那能領(lǐng)取到手的年金無(wú)疑也是會(huì)跟著變多的!
3、有投保人豁免保障
符合鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)規(guī)定條件的,投保人即可豁免保障,這種模式極具人性化的特質(zhì)!
那么投保人豁免的定義是什么?
如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生,之后的一些保費(fèi)便可免除繳納,并且合同持續(xù)有效存在,
其實(shí)目的就在于預(yù)防投保人身故/高殘后,被保人沒(méi)有一定的經(jīng)濟(jì)能力繳付保費(fèi)這種情況出現(xiàn)。
拿個(gè)例子來(lái)講:
30歲的小王,給自己的妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型),保費(fèi)需要交10年,每年10萬(wàn)。
假設(shè)在小王35周歲時(shí)因?yàn)橐馔馍砉?高殘的話,后續(xù)5年的保費(fèi)就能退免交,合同還是正常履行的,他的妻子每年可以領(lǐng)取到一定的年金,直到小紅年滿99周歲。
>>不足:
1、分紅不確定性
許多朋只要是看見(jiàn)分紅了就高興的不能自已,慣性思維都會(huì)覺(jué)得,只要有分紅可以領(lǐng),那么年金險(xiǎn)也會(huì)特別高!
對(duì)此,學(xué)姐想說(shuō)的是,大家還是太年輕了~
分紅可以領(lǐng)到多少,都會(huì)在合同上白紙黑字的寫(xiě)明白,如圖所示,寫(xiě)的很詳細(xì):
鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款
學(xué)姐幫助大家整理了一下條款的具體內(nèi)容如下:
首先,紅利分配是不具備確定性的,根據(jù)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況決定是否分配。
最后這樣認(rèn)為也可以,無(wú)法判斷是否有分紅;
再者就算存在分紅,也很難確定分紅的數(shù)額。如果按照條款,只有領(lǐng)取紅利通知書(shū)以后,才會(huì)看到當(dāng)年的紅利分配額。
括而言之,可以通過(guò)分紅獲取高收益,那恐怕是白日做夢(mèng)!還是想想實(shí)際的吧~
討論了分紅型保險(xiǎn),里面的不足之處非常的多,避免自己被坑,這份防坑指南快收藏吧:
《為什么分紅險(xiǎn)投訴那么高?揭秘分紅險(xiǎn)的神秘面紗》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)將身故保險(xiǎn)金設(shè)置成:
在80周歲前,已交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值相比,哪一個(gè)價(jià)值大選取哪一個(gè);
假如被保人80周歲后死亡,好家伙,身故保險(xiǎn)金直接為零!一點(diǎn)都不大氣!
如果在身故保障設(shè)置上做到120%賠付,是不能在同類(lèi)型的年險(xiǎn)金中脫穎而出的,如今更好的年金險(xiǎn)甚而會(huì)是賠付160%的保額。
三四十歲的中年人為目標(biāo)的話,自己身上背負(fù)的是家庭經(jīng)濟(jì)這個(gè)重任,所以,會(huì)給自己買(mǎi)身故賠付金很高的年金險(xiǎn)。
對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō),經(jīng)濟(jì)支柱的不幸身故意味著什么,無(wú)疑會(huì)讓整個(gè)家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī):小孩、老人的撫養(yǎng)問(wèn)題、房貸/車(chē)貸等債務(wù)問(wèn)題等等。
對(duì)與這方面的考慮鑫享人生年金險(xiǎn)|(分紅型)還是有一些不足的,并沒(méi)有從消費(fèi)者的角度出發(fā)!需要挨批了!
除了這幾點(diǎn),鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)還存在著一些小貓膩,因?yàn)樽謹(jǐn)?shù)過(guò)于繁多,學(xué)姐整理的這篇文章和大家分享:
《泰康鑫享人生收益高?我勸你不要太天真!》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘!
學(xué)姐經(jīng)常說(shuō),內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險(xiǎn)的好與壞。
什么是IRR呢?
內(nèi)部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等,凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。
學(xué)多人都覺(jué)得,一款年金險(xiǎn)能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR,那么這款年金險(xiǎn)的收益率也會(huì)越高。
接下來(lái)學(xué)姐來(lái)打個(gè)比方,讓大家切實(shí)感受一下這個(gè)鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的IRR!
舉個(gè)例子,小王今年30歲,并且投保了這個(gè)鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型),一年所需交的保費(fèi)為10萬(wàn),交5年,5年之后小王持有的基本保額將達(dá)到63600元。
生存保險(xiǎn)金:從投保那天算起到59周歲,年年都可以領(lǐng)取10%的基本保額,就是6360元,作為保險(xiǎn)金他能夠保障生存。
養(yǎng)老保險(xiǎn)金:只要小王在60~80周歲這個(gè)年齡階段,每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額,并且基本保額每年都會(huì)遞增,按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整,60周歲可領(lǐng)取6678元,70周歲時(shí)可領(lǐng)取11421元。
祝壽生存金:當(dāng)小王到了80歲,所繳納50萬(wàn)元保費(fèi),一次性全部返還。
長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金:想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額,只有在小王81-99周歲的時(shí)候才可以,并且基本保額每年都會(huì)遞增,按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整,九十歲時(shí)能領(lǐng)28861元,最后九十九歲時(shí)能領(lǐng)44774元。
不得不說(shuō),鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)領(lǐng)取年金的方式有很多種,實(shí)際的收益卻不怎么理想。
內(nèi)部收益率很低,小王80歲的時(shí)候才只有1.71%,在保證期滿的時(shí)候,即小王99歲時(shí),2.59%是僅有的內(nèi)部收益率!還沒(méi)有銀行的定期利率(2.75%)高!
當(dāng)前大多數(shù)年金險(xiǎn),內(nèi)部收益率IRR一般都會(huì)超過(guò)3%,相比而言,鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)簡(jiǎn)直不占優(yōu)勢(shì)。
三、學(xué)姐總結(jié)
{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn),}不過(guò)缺點(diǎn)也非常多。
相對(duì)來(lái)說(shuō)更重要的點(diǎn)在于,這款年金險(xiǎn)的收益不是那么讓人滿意,學(xué)姐建議謹(jǐn)慎投保。
想要高收益的伙伴,不妨參照一下這里的年金險(xiǎn)選擇方案:
《十大年金險(xiǎn)排行 ▏想買(mǎi)高收益年金險(xiǎn)?這10款別再錯(cuò)過(guò)了!》weixin.qq.275.com
以上就是我對(duì) "鑫享人生從哪買(mǎi)會(huì)有優(yōu)惠"的圖文回答,望采納!
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