學(xué)姐覺得，活到200歲的可能性真的是微乎其微。

不過嘛，保不準(zhǔn)我們過個(gè)幾十年真的就實(shí)現(xiàn)全民超長(zhǎng)待機(jī)了呢？？？想象總要充滿爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

好，拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，其實(shí)該討論的其實(shí)是問題的核心內(nèi)容：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險(xiǎn)中怎么界定的？

如何清楚計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，只有先了解終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

跟上學(xué)姐的腳步，學(xué)姐來帶你揭曉問題答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

終身的定義在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個(gè)具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，從保險(xiǎn)的定義來看我們都屬于“已死”。

要是到了105歲這天，買了終身壽險(xiǎn)的就可以享受壽險(xiǎn)理賠的福利，有按時(shí)交過社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，可以領(lǐng)到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。

終身重疾險(xiǎn)還有終身意外險(xiǎn)有交過的，優(yōu)秀的產(chǎn)品還會(huì)將一筆祝壽金送到你手上，祝福你壽比南山，之后再讓你知道終身保險(xiǎn)合同終止了，略差一點(diǎn)的，直接通知合同結(jié)束。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長(zhǎng)到200歲怎么辦？

值得一提的是，上文提到的105歲，是中國(guó)內(nèi)地先認(rèn)定的終身。

生命表在不同的國(guó)家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

國(guó)家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設(shè)定的兩個(gè)重要影響因素，當(dāng)國(guó)家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進(jìn)步，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會(huì)越來越高。

如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類壽命大幅延長(zhǎng)到200歲，也不存在很大問題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

那么，對(duì)來說保險(xiǎn)公司的話，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障時(shí)間是存在上限的，如果你的壽命真的達(dá)到200歲，保險(xiǎn)公司也不會(huì)依據(jù)“終身”條款對(duì)你進(jìn)行保障。

你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也不會(huì)依照你這個(gè)年齡去給的，而是依照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額給你。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀(jì)到了105歲，能早點(diǎn)領(lǐng)取就早點(diǎn)領(lǐng)取吧，200歲的時(shí)候再想起來領(lǐng)，這筆保費(fèi)到時(shí)候說不定因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀脑驔]有多少購(gòu)買力了。）

可是站在國(guó)家角度，是可以不考慮經(jīng)濟(jì)收益的，國(guó)家想要做的是能保證我們能領(lǐng)取養(yǎng)老金一直到死亡，又能切切實(shí)實(shí)的對(duì)沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐說要多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保壽險(xiǎn)的原因是什么呢？

原因其實(shí)并不復(fù)雜，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險(xiǎn)）。

對(duì)于通貨膨脹，只有國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以起到作用，中國(guó)的養(yǎng)老制度實(shí)際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

這樣將過去三十年因?yàn)橹袊?guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限密切相關(guān)，總結(jié)來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長(zhǎng)時(shí)間，對(duì)領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，上年度月平均工資對(duì)養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會(huì)平均工資幾乎等同于社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

由于近年來中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：買的養(yǎng)老金能達(dá)到10%的收益率，并且不用面臨任何的風(fēng)險(xiǎn)。

回到最初的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金有哪些方法？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險(xiǎn)就交多少，盡可能的多交，還有當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會(huì)以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就能接受，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這個(gè)看法其實(shí)不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于養(yǎng)老金來說，國(guó)家目前還沒有出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

畢竟就算真能領(lǐng)到的人也是少數(shù)。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

這樣，保險(xiǎn)的配置方案設(shè)計(jì)，就能對(duì)保險(xiǎn)方案的性價(jià)比進(jìn)行更好的評(píng)估。

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以上就是我對(duì) "養(yǎng)老金的基礎(chǔ)養(yǎng)老金是啥"的圖文回答，望采納！

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