學姐認為活到200歲這種白日夢還是別做了。

期待總要有嘛，幾十年后，說不定長生不老成為科學家們研究的對象呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

接著需要看清問題本質，不能無畏的探討200歲是不是人的壽命值，這個問題的核心內(nèi)容是我們需要探討的：“保終身”作為養(yǎng)老險中的條款，如何去定義和限制呢？

清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領用金額。

往下看，問題的答案學姐這就來告訴你。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

也就是說一旦活到105歲，不管我們實際上掛沒掛，在保險的定義中我們都“必掛無疑”。

105歲來臨之時，擁有終身壽險的人就可申請壽險理賠金，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

要是有終身重疾險、終身意外險的保障的話，比較人性化的產(chǎn)品會送你一筆祝壽金，祝賀你長壽，然后再把終止終身保險合同告訴你，而其他不好的，則會直言合同結束。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

值得一提的是，上文提到的105歲，是中國內(nèi)地先認定的終身。

不同的國家地區(qū)，因為經(jīng)濟發(fā)達情況以及環(huán)境因素等多方面原因，生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，生命表認定的終身壽命也會不斷提高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險也能夠基本保障我們的生活。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，考慮到保險公司的情況，保險產(chǎn)品的保障時間是存在上限的，如果你的壽命真的達到200歲，保險公司也不會依據(jù)“終身”條款對你進行保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時的去給你。

（在這里要格外說一句，到了105歲趕快領取吧，200歲的時候你再想去拿這筆錢，那筆保費保不齊會被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟收益，國家的目的是讓老百姓能按時領取養(yǎng)老金直到死亡的同時，能對沖掉通貨膨脹就不錯了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐讓你多領養(yǎng)老金，而不是讓你去多領保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

原因很容易讓人理解，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以解決通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度本質上就是一邊收錢一邊付錢：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

這樣一來強力抵御了過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領取的養(yǎng)老金，綜合來看，領取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響，呈正比關系。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的，而社會月平均工資可以說是社會經(jīng)濟增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且沒有風險。

回到最初的問題，多領養(yǎng)老金有哪些方法？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險，時間越長越好，當?shù)氐慕?jīng)濟越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就中，如果按這樣來說的話，“成本”能達到最低，“收益”能達到最高。這其實并不是所有的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關政策規(guī)定只能領到105歲。

就算真能領到，也不是少數(shù)人都能領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

這樣，保險的配置方案設計，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "什么是養(yǎng)老險就是養(yǎng)老金嗎"的圖文回答，望采納！

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