提問: 一紙空談
分類:養(yǎng)老金
優(yōu)質(zhì)回答
每個人的夢想就是活到200歲,雖然這不會成為事實(shí)。
不過長壽萬一實(shí)現(xiàn)了也說不定,到時(shí)全民超長壽命老壽星呢???偶爾期待一下105歲還是可以的吧???
好,拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題,我們不知道人到底能不能活到200歲,但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是:“保終身”到底在養(yǎng)老險(xiǎn)中是怎么界定的呢?
計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額,需要先清楚終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。
往下看,問題的答案學(xué)姐這就來告訴你。
保險(xiǎn)中終身的定義
在中國內(nèi)地保險(xiǎn)的定義中,終身并不意味著一生、一輩子,而是特指活到105歲。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候,將105歲的死亡率設(shè)定為100%。
意味著只要是年紀(jì)到了105歲,無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡,在保險(xiǎn)的定義上來看,我們都是“已死狀態(tài)”。
到了105歲之時(shí),投保了終身壽險(xiǎn)的人可以獲得壽險(xiǎn)理賠,有按時(shí)交過社會養(yǎng)老險(xiǎn)的,可以領(lǐng)到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。
終身重疾險(xiǎn)還有終身意外險(xiǎn)有交過的,好一點(diǎn)的產(chǎn)品會給你一筆祝壽金,祝賀你長命百歲,而后和你說終止終身保險(xiǎn)合同,而其他不好的,則會直言合同結(jié)束。
如果十年之后人類利用科技,將壽命延長至200歲怎么辦?
值得一提的是,目前,中國內(nèi)地認(rèn)定105歲就是終身年齡,這也生命表體現(xiàn)出來的。
不同的國家地區(qū),因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)情況以及環(huán)境因素等多方面原因,生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%,臺灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。
與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平,平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高,生命表認(rèn)定的上限自然也會越來越高。
如果有一天,人類真的能夠活到200歲,那我們也能夠應(yīng)對這種情況。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。
對于保險(xiǎn)公司來說,在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí),就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況,并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。
對于國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策,重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。
所以,站在保險(xiǎn)公司的角度上出發(fā),保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障實(shí)在正常壽命范圍之內(nèi),如果你超過了生命表認(rèn)定的上限,保險(xiǎn)公司也不會對你繼續(xù)進(jìn)行保障。
非得等到200歲你再去領(lǐng)取終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金,人家也只會按照105歲時(shí)這個年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。
(在這里要格外說一句,到了105歲趕快領(lǐng)取吧,要是真等到了200歲再領(lǐng),那筆保費(fèi)保不齊會被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。)
但是,對于國家來說,經(jīng)濟(jì)收益并不在國家的考慮范疇內(nèi)的,它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領(lǐng)到身故的同時(shí),可以將通貨膨脹給對沖掉。
如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?
學(xué)姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金,而不是讓你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額或者是終身保壽險(xiǎn)呢?
原因其實(shí)特別好理解,要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹(比如終身壽險(xiǎn)),要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛(比如年金險(xiǎn))。
國家提供社會養(yǎng)老保險(xiǎn),是不受通貨膨脹所影響的,現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在:東邊把年輕人的錢收了,西邊就把錢發(fā)給退休的老人。
這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。
我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式:
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金
其中
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%
......
計(jì)發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12
社會平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資
本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
......
我們可以比較直觀地看到,個人賬戶余額、繳費(fèi)年限決定了每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金,換句話說,養(yǎng)老金的繳納數(shù)額和年限決定你退休后領(lǐng)到的數(shù)額,交越多可以領(lǐng)越多。
不僅僅如此,我們還能看出另外一種情況,養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的,而社會月平均工資可以說是社會經(jīng)濟(jì)增長的縮影。
由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。
這體現(xiàn)了:買的養(yǎng)老金能達(dá)到10%的收益率,并且不用面臨任何的風(fēng)險(xiǎn)。
最開始提到的問題,領(lǐng)養(yǎng)老金多的辦法?
方法就是:在你退休之前要盡可能多的交,時(shí)間越長所在地的經(jīng)濟(jì)狀況越好。
養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很多人會認(rèn)為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就行,那么這樣,就直接把“成本”壓到最低,“收益”提升到最高。你只看到了其中的一部分。
為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班,他們的月平均工資都為6000,當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。
個人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計(jì)發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn),小B交了25年。
在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下,計(jì)算得出:
A退休后每月能領(lǐng)1521.6元
B退休后每月能領(lǐng)2536元
A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個差距只會更大。
我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比:
可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn),到了80歲的時(shí)候,B會比A每年多領(lǐng)接近70%。
雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。
對于社會養(yǎng)老金來說,國家還沒有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。
畢竟就算真能領(lǐng)到的人也是少數(shù)。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的?對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響?”
如此一來,通過靈活的配置保險(xiǎn)方案,就能更好的評估具體保險(xiǎn)方案的可行性和性價(jià)比。
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