提問: 溫柔假象
分類:養(yǎng)老金
優(yōu)質(zhì)回答
雖然吧,學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。
不過嘛,保不準(zhǔn)我們過個幾十年真的就實(shí)現(xiàn)全民超長待機(jī)了呢???200歲不敢想,105歲總能期待一下吧???
接著需要看清問題本質(zhì),人能不能活到200歲我們不得而知,但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是:養(yǎng)老險所說的“保終身”,到底是如何界定的?
具體能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金,我們首先清楚了解終身在保險行業(yè)中的定義。
接著看下去,學(xué)姐這就來為你解開問題的答案。
保險中終身的定義
中國內(nèi)地保險中對于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子,而是指活到105歲。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候,將105歲的死亡率設(shè)定為100%。
也就是,但凡年齡已經(jīng)到了105歲,無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡,按照保險的定義的話,我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。
等到了105歲,有投保終身壽險的就能領(lǐng)取壽險的理賠,有把社會養(yǎng)老險按期交完的,能夠領(lǐng)到人生中最后一次的養(yǎng)老金。
其他的例如終身重疾險和終身意外險,有繳納的話,良心一些的產(chǎn)品會祝賀你長命百歲,并發(fā)給你一筆祝壽金,隨后才告知你終身保險合同終止的事情,差一點(diǎn)的就是,合同終止不會提前通知,而且直接告知。
如果有一天人類利用科學(xué)技術(shù),將自己的壽命延長到了200歲怎么辦?
需要重點(diǎn)指出的是,上文提到的105歲,是中國內(nèi)地先認(rèn)定的終身。
不同國家地區(qū)可能會因?yàn)楦鞣N因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%,臺灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。
與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平,平均壽命和醫(yī)療水平越高,終身壽命在生命表中的認(rèn)定自然也會提高。
如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類壽命大幅延長到200歲,也不存在很大問題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。
對于保險公司來說,在給產(chǎn)品定價時,就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況,并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。
對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時間等政策,重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。
所以,對于保險公司而言,保險產(chǎn)品的保障時間是存在上限的,如果你的壽命真的達(dá)到200歲,保險公司也不會依據(jù)“終身”條款對你進(jìn)行保障。
如果你非要堅(jiān)持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話,別人也不會根據(jù)你這個200的年齡去給你,只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。
(在這里要提醒大家,年紀(jì)到了105歲的時候,要趕快去保險公司領(lǐng)取,200歲的時候再想起來領(lǐng),那筆錢保不準(zhǔn)都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。)
但經(jīng)濟(jì)收益并不在國家需要考慮內(nèi)的,國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時,這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。
如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?
學(xué)姐為什么說的是要多領(lǐng)養(yǎng)老金,并不是多領(lǐng)保險保額例如終身保壽險?
原因其實(shí)很明了,要么就是沒辦法抵御通貨膨脹(比如終身壽險),要么就是被通貨膨脹趕著往前走(比如年金險)。
國家提供社會養(yǎng)老保險,是不受通貨膨脹所影響的,中國的養(yǎng)老制度實(shí)際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制:已經(jīng)退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。
這種做法可以有效抵制過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。
我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式:
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金
其中
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%
......
計(jì)發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12
社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資
本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
......
這讓我們一目了然地可以看出,每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費(fèi)年限息息相關(guān),換句話說,我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多,繳納年限越長,可以領(lǐng)取的數(shù)額也就越多。
而且我們還能發(fā)現(xiàn),上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關(guān)聯(lián),而社會月平均工資與社會經(jīng)濟(jì)增長離不開關(guān)系。
由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。
這就意味著:已經(jīng)買的養(yǎng)老金,收益率能提高至10%,并且一點(diǎn)風(fēng)險沒有。
回到一開始說的問題,怎么著才能多領(lǐng)養(yǎng)老金?
應(yīng)該這樣做:還沒有退休之前,最多能交多少就交多少盡量加長,當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。
養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就中,這樣的話“成本”最低,“收益”最高。這只是代表一部分人的看法。
為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班,他們的月平均工資都為6000,當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。
個人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計(jì)發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險,小B交了25年。
在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下,計(jì)算得出:
A退休后每月能領(lǐng)1521.6元
B退休后每月能領(lǐng)2536元
A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個差距只會更大。
我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比:
可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險,到了80歲的時候,B會比A每年多領(lǐng)接近70%。
雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。
對于社會養(yǎng)老金來說,國家還沒有出臺相關(guān)政策,說明可以領(lǐng)到多少歲。
真的領(lǐng)得到的話,也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的?對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響?”
那么,我們在設(shè)計(jì)具體保險方案的時候,在評價保險的性價比時,就能更加快速準(zhǔn)確。
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以上就是我對 "2035養(yǎng)老金"的圖文回答,望采納!
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