提問(wèn): 擾了池鯉
分類(lèi):養(yǎng)老金
優(yōu)質(zhì)回答
雖然吧,學(xué)姐覺(jué)得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。
不過(guò)嘛,保不準(zhǔn)我們過(guò)個(gè)幾十年真的就實(shí)現(xiàn)全民超長(zhǎng)待機(jī)了呢???200歲不敢想,105歲總能期待一下吧???
OK~我們拋開(kāi)問(wèn)題看本質(zhì),人能不能活到200歲我們不得而知,但這個(gè)問(wèn)題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是:養(yǎng)老險(xiǎn)所說(shuō)的“保終身”,到底是如何界定的?
我們只有先知道保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)于終身的定義,才能來(lái)計(jì)算到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。
跟著學(xué)姐往下看,學(xué)姐幫你解答這個(gè)問(wèn)題。
保險(xiǎn)中終身的定義
終身的定義在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)中并不是所謂的一生、一輩子,而是有一個(gè)具體的年齡規(guī)定,是指活到105歲。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候,將105歲的死亡率設(shè)定為100%。
也就是,但凡年齡已經(jīng)到了105歲,不管我們事實(shí)上是不是死了,從保險(xiǎn)的定義來(lái)看我們都屬于“已死”。
等105歲到了,有交終身壽險(xiǎn)的便可獲得屬于自己的壽險(xiǎn)理賠金,社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)有好好交的,可以最后一次領(lǐng)取養(yǎng)老金了。
有另外購(gòu)買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)與終身意外險(xiǎn)的,有人情味的產(chǎn)品會(huì)把一筆祝壽金給到你手里,是祝你長(zhǎng)命百歲的意思,隨后才告知你終身保險(xiǎn)合同終止的事情,不好的產(chǎn)品,就會(huì)單方面直接告知合同終止。
如果十年之后人類(lèi)利用科技,將壽命延長(zhǎng)至200歲怎么辦?
學(xué)姐想要大家注意的是,上文提到的105歲,是中國(guó)內(nèi)地先認(rèn)定的終身。
不同國(guó)家地區(qū)用的生命表其實(shí)不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%,臺(tái)灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。
與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國(guó)家公民的壽命和醫(yī)療水平,醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高,在這種情形之下,生命表上限壽命的認(rèn)定自然就會(huì)提高。
即便人類(lèi)能活到200歲,養(yǎng)老險(xiǎn)也能夠基本保障我們的生活。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。
對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí),就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況,并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。
對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策,重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。
所以,對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,保險(xiǎn)產(chǎn)品不可能因?yàn)椤敖K身”二字而繼續(xù)保你到200歲。
非得等到200歲你再去領(lǐng)取終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金,人家也不會(huì)依照你這個(gè)年齡去給的,而是依照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額給你。
(所以在這里要提醒大家一句,年紀(jì)到了105歲,能早點(diǎn)領(lǐng)取就早點(diǎn)領(lǐng)取吧,200歲的時(shí)候你再想去拿這筆錢(qián),那個(gè)時(shí)候恐怕這筆錢(qián)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺呀?jīng)貶值了。)
可是站在國(guó)家角度,是可以不考慮經(jīng)濟(jì)收益的,它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領(lǐng)到身故的同時(shí),完全可以徹徹底底的對(duì)沖掉通貨膨脹。
如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?
學(xué)姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金,而不是讓你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額或者是終身保壽險(xiǎn)呢?
原因其實(shí)特別好理解,要么無(wú)法沖破這個(gè)通貨膨脹(比如終身壽險(xiǎn)),要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛(比如年金險(xiǎn))。
只有國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)可以解決通貨膨脹,中國(guó)的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢(qián)一邊付錢(qián):東邊把年輕人的錢(qián)收了,西邊就把錢(qián)發(fā)給退休的老人。
這種做法可以有效抵制過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹。
我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式:
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金
其中
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%
......
計(jì)發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12
社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資
本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
......
我們可以很清晰地看到,個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限決定了每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金,即退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取與繳納數(shù)額及時(shí)間息息相關(guān),繳納時(shí)間越長(zhǎng),數(shù)額越多,可以領(lǐng)取的就越多。
而且我們還能看出,上年度社會(huì)月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的,而社會(huì)平均工資反映了社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。
這預(yù)示了:購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金,不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn),而且收益率能達(dá)到10%。
回到現(xiàn)在的問(wèn)題,多領(lǐng)養(yǎng)老金的方式是什么?
方式就是:在還沒(méi)有退休之前,盡可能的多交,時(shí)間越長(zhǎng)越好,還有你們當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況相對(duì)比較好。
養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以,這是許多人的想法吧,那么這樣,就直接把“成本”壓到最低,“收益”提升到最高。這個(gè)看法其實(shí)不全面。
為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班,他們的月平均工資都為6000,當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。
個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計(jì)發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn),小B交了25年。
在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下,計(jì)算得出:
A退休后每月能領(lǐng)1521.6元
B退休后每月能領(lǐng)2536元
A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個(gè)差距只會(huì)更大。
我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比:
可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn),到了80歲的時(shí)候,B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。
雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。
對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō),國(guó)家還沒(méi)有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。
真的領(lǐng)得到的話,也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的?對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響?”
那么,我們?cè)谠O(shè)計(jì)具體保險(xiǎn)方案的時(shí)候,保險(xiǎn)方案的性?xún)r(jià)比評(píng)估就能更加順利的進(jìn)行。
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