現(xiàn)實總是太骨感，活到200歲這種白日夢還是別做了。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實現(xiàn)了超長壽人呢？？？200歲不可能，105歲還是可以想想的吧？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，這個問題的核心內(nèi)容是我們需要探討的：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

如何清楚計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，只有先了解終身在保險行業(yè)中的定義。

往下看看，學姐馬上為你答疑解惑。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，無論我們是掛了還是依然活著，從保險的定義來看我們都屬于“已死”。

105歲時候的我們，購買了終身壽險的要拿壽險的理賠就順理成章了，有把社會養(yǎng)老險按期交完的，能夠領(lǐng)到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，好一點的產(chǎn)品會給你一筆祝壽金，祝賀你長命百歲，然后再把終止終身保險合同告訴你，不好的產(chǎn)品，就會單方面直接告知合同終止。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

需要重點指出的是，目前，中國內(nèi)地認定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來的。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

由于國家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設(shè)定也會存在不同，當國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進步，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會越來越高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，保險產(chǎn)品的保障時間是存在上限的，如果你的壽命真的達到200歲，保險公司也不會依據(jù)“終身”條款對你進行保障。

你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會根據(jù)你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀到了105歲，能早點領(lǐng)取就早點領(lǐng)取吧，到了200歲的時候再領(lǐng)取，那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經(jīng)貶值了。）

但對于國家而言，國家并不需要考慮經(jīng)濟收益國家在乎的是能讓社會大眾可以一直領(lǐng)養(yǎng)老金直到死了的時候，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學姐說的是多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是多領(lǐng)保險保額比如終身壽險？

這里面的事情很好搞明白，要么就是無法阻止這個通貨膨脹（就比如終身壽險），要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質(zhì)：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這樣將過去三十年因為中國經(jīng)濟高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費年限來斷定，即退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取與繳納數(shù)額及時間息息相關(guān)，繳納時間越長，數(shù)額越多，可以領(lǐng)取的就越多。

不僅僅如此，還發(fā)現(xiàn)另外一種規(guī)律，養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的，而社會平均工資幾乎等同于社會經(jīng)濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：已經(jīng)買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點風險沒有。

回到原來的問題，如何才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險就交多少，盡可能的多交，還有當?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領(lǐng)取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

如若真的能領(lǐng)到，也有極少數(shù)的人能申領(lǐng)到。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

這樣的話，我們在設(shè)計保險方案的時候，就能對保險方案的性價比進行更好的評估。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "陽西養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！