理想總是很豐滿，就像活到200歲這種極度、非常以及不可能的事都會成為理想。

不過長壽萬一實(shí)現(xiàn)了也說不定，到時(shí)全民超長壽命老壽星呢？？？偶爾期待一下105歲還是可以的吧？？？

接著需要看清問題本質(zhì)，我們不知道人到底能不能活到200歲，核心內(nèi)容其實(shí)是我們該探討的：怎樣去界定養(yǎng)老險(xiǎn)中的“保終身”？

計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，需要先清楚終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

接著看下去，學(xué)姐這就來為你解開問題的答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險(xiǎn)的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是說一旦活到105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，在保險(xiǎn)的定義上來看，我們都是“已死狀態(tài)”。

等到了105歲，有投保終身壽險(xiǎn)的就能領(lǐng)取壽險(xiǎn)的理賠，社會養(yǎng)老險(xiǎn)之前有認(rèn)真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

擁有終身重疾險(xiǎn)、終身意外險(xiǎn)的人，比較不錯(cuò)的產(chǎn)品會有一筆祝壽金贈(zèng)送給你，對你的長壽表示祝福，之后再告訴你終身保險(xiǎn)合同已終止，劣質(zhì)的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

誰也無法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長到200歲怎么辦？

學(xué)姐想說的是，前面所說的105歲，是中國內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認(rèn)定的終身。

不同國家和地區(qū)，生命表其實(shí)是不一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

由于國家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設(shè)定也會存在不同，當(dāng)國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進(jìn)步，終身壽命在生命表中的認(rèn)定自然也會提高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險(xiǎn)也能夠基本保障我們的生活。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，對于保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障實(shí)在正常壽命范圍之內(nèi)，如果你超過了生命表認(rèn)定的上限，保險(xiǎn)公司也不會對你繼續(xù)進(jìn)行保障。

到200歲的時(shí)候，如果你非要等到那個(gè)時(shí)候再去領(lǐng)取終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時(shí)的去給你。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀(jì)到了105歲，能領(lǐng)取就趕快領(lǐng)取，200歲的時(shí)候再想起來領(lǐng)，那個(gè)時(shí)候恐怕這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺呀?jīng)貶值了。）

但是，對于國家來說，經(jīng)濟(jì)收益并不在國家的考慮范疇內(nèi)的，國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時(shí)，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動(dòng)通貨膨脹了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐說要多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保壽險(xiǎn)的原因是什么呢？

這里面的事情很好搞明白，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險(xiǎn)）。

國家提供社會養(yǎng)老保險(xiǎn)可以不被通貨膨脹影響，中國的養(yǎng)老制度實(shí)際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

有了這一翻動(dòng)作將過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強(qiáng)強(qiáng)抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限密切相關(guān)，總結(jié)來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長時(shí)間，對領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢。

不僅僅如此，還發(fā)現(xiàn)另外一種規(guī)律，上年度社會月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的，而社會月平均工資可以說是社會經(jīng)濟(jì)增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且不包含風(fēng)險(xiǎn)。

回到最初的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金有哪些方法？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險(xiǎn)，時(shí)間越長越好，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就中，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這其實(shí)并不是所有的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有出臺相關(guān)政策，說明可以領(lǐng)到多少歲。

真的領(lǐng)得到的話，也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來，我們在配置保險(xiǎn)方案的時(shí)候，在評價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比方面就更為便捷。

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