就算學姐一直堅信人的壽命可以到200歲是一個多么不可能的事情。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現全民超長待機了呢？？？偶爾期待一下105歲還是可以的吧？？？

進入正題來看看問題真正的本質，我們根本不清楚人能不能真的活到200歲，需要做的是核心內容的探討：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

具體能夠領用多少養(yǎng)老金，我們首先清楚了解終身在保險行業(yè)中的定義。

跟著學姐往下看，學姐幫你解答這個問題。

保險中終身的定義

在中國內地保險中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

也就是，但凡年齡已經到了105歲，不管我們事實上是不是死了，從保險的定義來看我們都屬于“已死”。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，有把社會養(yǎng)老險按期交完的，能夠領到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，有人情味的產品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，其后再通知你終身保險合同終止的事宜，質量差的產品，直接通知合同終止。

想象一下十年之后科技進步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

還要進一步強調的是，上文提到的105歲，是中國內地先認定的終身。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關，當國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進步，那么受這兩項因素影響的生命表上限，當然會越來越高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應對這種情況。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，考慮到保險公司的情況，保險產品的保障時間是存在上限的，如果你的壽命真的達到200歲，保險公司也不會依據“終身”條款對你進行保障。

你要是非要等到200歲再去領終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只會按照105歲時這個年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。

（學姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領了吧，年紀到了200歲再想去領取，這筆保費說不定會被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。）

但是對于國家來講經濟收益也是不用考慮的，國家是想讓每一個老百姓都能一直領到養(yǎng)老金，直到去世的同時，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐告訴你多領養(yǎng)老金，而不是告訴你多領保險保額像終身壽險那樣的保險的原因是什么呢？

原因其實并不復雜，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以緩解通貨膨脹，因為中國的養(yǎng)老制度，本質上是現收現付制：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

由于中國過去三十年經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就被有效抵制了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，每月領取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費年限掛鉤的，換句話說，養(yǎng)老金的繳納數額和年限決定你退休后領到的數額，交越多可以領越多。

除了上面所述，我們還能找出一個規(guī)律，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關聯(lián)，而社會月平均工資可以說是社會經濟增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現了：買的養(yǎng)老金能達到10%的收益率，并且不用面臨任何的風險。

回到現在的問題，多領養(yǎng)老金的方式是什么？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險就交多少，盡可能的多交，還有當地經濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這樣的看法其實只包含了一部分。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有限制領取的歲數。

就算真能領到，也不是所有的人都能領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，就能更好的評估具體保險方案的可行性和性價比。

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以上就是我對 "力爭養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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