現(xiàn)實總是太骨感，活到200歲這種白日夢還是別做了。

但是人們總要不斷追求更好，說不定“唐僧肉”在幾十年后上市呢？？？想象總要充滿爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，我們不知道人到底能不能活到200歲，但我們需要探討的是這個問題的核心內容：該怎么理解或界定養(yǎng)老險所說的“保終身”？

保險行業(yè)中對終身的定義是有標準的，只有清楚了解后才能計算能夠領用多少養(yǎng)老金。

跟上學姐的腳步，學姐來帶你揭曉問題答案。

保險中終身的定義

在中國內地保險中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

也就是，但凡年齡已經(jīng)到了105歲，不管我們實際上掛沒掛，在保險的定義上來看，我們都是“已死狀態(tài)”。

等到了105歲，有投保終身壽險的就能領取壽險的理賠，有按時交過社會養(yǎng)老險的，可以領到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。

其他的例如終身重疾險和終身意外險，有繳納的話，優(yōu)秀的產品還會將一筆祝壽金送到你手上，祝福你壽比南山，然后告知終止終身保險合同，不好一點的，直接告知合同終止。

如果人類壽命因為科技大爆炸，延長到200歲怎么辦？

還要進一步強調的是，中國內地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設定的兩個重要影響因素，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，終身壽命在生命表中的認定自然也會提高。

如果人類壽命延長兩倍的話，依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

據(jù)此，針對保險公司來說，保險產品不可能因為“終身”二字而繼續(xù)保你到200歲。

如果你執(zhí)意要200歲再去領終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只會按照105歲時這個年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。

所以我要提醒大家，年紀達到105歲趕緊去保險公司領取，200歲的時候再想起來領，那筆保費保不齊會被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。）

但對于國家而言，國家并不需要考慮經(jīng)濟收益在國家的層面，只要想辦法去讓百姓能領到養(yǎng)老金，直到去世的時候，能對沖掉通貨膨脹就不錯了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐告訴你多領養(yǎng)老金，而不是告訴你多領保險保額像終身壽險那樣的保險的原因是什么呢？

原因很簡單，要么就是不能阻擋這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，每月領取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費年限來斷定，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長，可以領取的數(shù)額也就越多。

并且我們還能了解到一種情況，養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的，而社會平均工資反映了社會經(jīng)濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預示了：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風險，而且收益率能達到10%。

回到原來的問題，如何才能多領養(yǎng)老金？

可以這樣做：在工作的時候趁著沒退休，要盡可能多的交，時間交的越長越好，當?shù)氐慕?jīng)濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就能接受，這樣就能讓“成本”達到最低化，“收益”達到最大化。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺任何政策表明，社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

畢竟就算真能領到的人也是少數(shù)。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

這樣，保險的配置方案設計，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "月平均養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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