提問: 昨夜的星球
分類:養(yǎng)老金
優(yōu)質(zhì)回答
雖然吧,學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。
不過嘛,保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢???200歲不敢想,105歲總能期待一下吧???
進入正題來看看問題真正的本質(zhì),人能不能活到200歲我們不得而知,但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是:養(yǎng)老險所說的“保終身”,到底是如何界定的?
清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額。
跟上學姐的腳步,學姐來帶你揭曉問題答案。
保險中終身的定義
在中國內(nèi)地保險的定義中,終身并不意味著一生、一輩子,而是特指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候,將105歲的死亡率設(shè)定為100%。
這樣就是說,只要是活到了105歲這個年紀,無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡,在保險的定義上來看,我們都是“已死狀態(tài)”。
到了105歲之時,投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠,社會養(yǎng)老險有好好交的,可以最后一次領(lǐng)取養(yǎng)老金了。
終身重疾險還有終身意外險有交過的,好一點的產(chǎn)品會給你一筆祝壽金,祝賀你長命百歲,其后再通知你終身保險合同終止的事宜,不好的產(chǎn)品,就會單方面直接告知合同終止。
想象一下十年之后科技進步迅速,人類壽命能到200歲,那時怎么辦?
需要重點指出的是,目前中國內(nèi)地生命表認定的終身,就是前面所說的105歲,。
生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%,臺灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達國家則能達到120歲。
與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平,當國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進步,生命表認定的終身壽命也會不斷提高。
如果人類壽命延長兩倍的話,依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。
對于保險公司來說,在給產(chǎn)品定價時,就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況,并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。
對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策,重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。
所以,對于保險公司而言,保險產(chǎn)品不可能因為“終身”二字而繼續(xù)保你到200歲。
200歲的時候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金,人家也只會按照105歲時這個年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。
(在這里要提醒大家,年紀到了105歲的時候,要趕快去保險公司領(lǐng)取,若是真的到了200歲再去取這筆錢,這筆保費說不定會被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。)
但是,對于國家來說,經(jīng)濟收益并不在國家的考慮范疇內(nèi)的,國家想要做的是能保證我們能領(lǐng)取養(yǎng)老金一直到死亡,完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。
如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?
學姐告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金,而不是告訴你多領(lǐng)保險保額像終身壽險那樣的保險的原因是什么呢?
這里面的事情很好搞明白,要么無法沖破這個通貨膨脹(比如終身壽險),要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛(比如年金險)。
只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹,中國的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢一邊付錢:一方面把年輕人的錢收了,另一方面就當作退休金發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。
這樣將過去三十年因為中國經(jīng)濟高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。
我們來看看養(yǎng)老金的計算公式:
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金
其中
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費年限 × 1%
......
計發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12
社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資
本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
......
我們可以很清晰地看到,每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限息息相關(guān),總而言之,要想退休后領(lǐng)更多的養(yǎng)老金,那你必須要交更多的數(shù)額,交更久的時間。
除此之外,還能發(fā)現(xiàn)一種情況,養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系,而社會平均工資幾乎等同于社會經(jīng)濟增長。
由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。
這證明了:買的養(yǎng)老金能達到10%的收益率,并且不用面臨任何的風險。
回到最初的問題,多領(lǐng)養(yǎng)老金有哪些方法?
唯一的方法就是:退休之前能交多少保險就交多少,盡可能的多交,還有當?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。
養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金,如果按這樣來說的話,“成本”能達到最低,“收益”能達到最高。這其實是很片面的看法。
為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班,他們的月平均工資都為6000,當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。
個人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險,小B交了25年。
在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下,計算得出:
A退休后每月能領(lǐng)1521.6元
B退休后每月能領(lǐng)2536元
A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個差距只會更大。
我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比:
可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險,到了80歲的時候,B會比A每年多領(lǐng)接近70%。
雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。
但對于社會養(yǎng)老金來說,對于領(lǐng)取的年限,國家并沒有出臺任何政策表明。
真的領(lǐng)得到的話,也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的?對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響?”
那么,我們在設(shè)計具體保險方案的時候,就能更好的評估具體保險方案的可行性和性價比。
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以上就是我對 "許昌市養(yǎng)老金"的圖文回答,望采納!
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