就算學(xué)姐一直堅信人的壽命可以到200歲是一個多么不可能的事情。

不過長壽萬一實現(xiàn)了也說不定，到時全民超長壽命老壽星呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

接著需要看清問題本質(zhì)，人能不能活到200歲我們不得而知，需要做的是核心內(nèi)容的探討：該怎么理解或界定養(yǎng)老險所說的“保終身”？

計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，需要先清楚終身在保險行業(yè)中的定義。

往下看，問題的答案學(xué)姐這就來告訴你。

保險中終身的定義

終身的定義在中國內(nèi)地保險中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這就意味著只要活到105歲，不管我們實際上掛沒掛，在保險的定義中我們都“必掛無疑”。

105歲來臨之時，擁有終身壽險的人就可申請壽險理賠金，有按時交過社會養(yǎng)老險的，可以領(lǐng)到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，有人情味的產(chǎn)品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，之后再讓你知道終身保險合同終止了，略差一點的，直接通知合同結(jié)束。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

更需要我們關(guān)注的是，上文提到的105歲，是中國內(nèi)地先認定的終身。

生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設(shè)定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，那么受這兩項因素影響的生命表上限，當(dāng)然會越來越高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應(yīng)對這種情況。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，站在保險公司的角度上出發(fā)，保險產(chǎn)品不可能因為“終身”二字而繼續(xù)保你到200歲。

如果你執(zhí)意要200歲再去領(lǐng)終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，人家也不會依照你這個年齡去給的，而是依照105歲時的保額和養(yǎng)老金額給你。

（在這里要格外說一句，到了105歲趕快領(lǐng)取吧，若是真的到了200歲再去取這筆錢，那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經(jīng)貶值了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟收益，國家想要做的是能保證我們能領(lǐng)取養(yǎng)老金一直到死亡，又能夠?qū)⑼ㄘ浥蛎泴_掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是告訴你多領(lǐng)保險保額像終身壽險那樣的保險的原因是什么呢？

原因很簡單，要么就是不能阻擋這個通貨膨脹（比如終身壽險），或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以解決通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度實際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：東邊把年輕人的錢收了，西邊就把錢發(fā)給退休的老人。

這樣一來強力抵御了過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

所以我們可以看出，個人賬戶余額、繳費年限影響了你每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領(lǐng)到的就越多。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會平均工資反映了社會經(jīng)濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預(yù)示了：已經(jīng)買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點風(fēng)險沒有。

最開始提到的問題，領(lǐng)養(yǎng)老金多的辦法？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就能接受，這樣就能讓“成本”達到最低化，“收益”達到最大化。這個看法其實不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)政策規(guī)定只能領(lǐng)到105歲。

畢竟就算真能領(lǐng)到的人也是少數(shù)。學(xué)姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

通過這種方式，在保險方案配置的過程中，就能更好的評估具體保險方案的可行性和性價比。

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以上就是我對 "17年養(yǎng)老金上調(diào)嗎"的圖文回答，望采納！

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