提問: 你是我的孤單
分類:泰康鑫享人生年金險(xiǎn)
優(yōu)質(zhì)回答
這段時(shí)間以來泰康人壽研究出了一款年金險(xiǎn),那就是鑫享人生(分紅型),一款好的保險(xiǎn)憑借“即交即領(lǐng),養(yǎng)老遞增,年年分紅”這個(gè)特點(diǎn),讓非常多朋友把目光轉(zhuǎn)向它。
所以該款年金險(xiǎn)真的有那么優(yōu)秀嗎?
接下來就幫你們剖析下該產(chǎn)品,看看這款產(chǎn)品有何亮點(diǎn)和不足,得到的利益咋樣!
因?yàn)樵诒kU(xiǎn)上,有部分人還是不太清楚,那么,你們還是去先看下以下的這篇文章:
《買保險(xiǎn)之前,一定要先搞清楚這些關(guān)鍵知識(shí)點(diǎn)!》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開!
關(guān)于產(chǎn)品保障圖,大家先看看:
從保障圖中我們得到這些信息,鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式選擇空間很大,有生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金四種。
與此同時(shí)還包括了身故保障、投保人豁免保障。
別的就不說了~學(xué)姐以這款產(chǎn)品為例子,詳細(xì)的講解一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)!
>>亮點(diǎn):
1、繳費(fèi)期限靈活
鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)對于繳費(fèi)期限的選擇沒有固定,躉交或者年交都可選擇。
什么是躉交?就是一次交清全部保費(fèi),主要針對的人群就是收入比較高,但是不太穩(wěn)定。
年交只是繳付保費(fèi)的方式是每年而已,對于收入忽上忽下的人不太適合。
這樣一來,投保人就能根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況靈活選擇繳費(fèi)期限了,靈活性非常高~
還是不懂怎么選擇適合的繳費(fèi)期限?不妨考慮一下保險(xiǎn)專家的意見:
《繳費(fèi)年限怎么選才不會(huì)虧?》weixin.qq.275.com
2、保額遞增
鑫享人生的保額,在被保人60周歲后是會(huì)遞增的,這一點(diǎn)十分令人滿意!從保障圖中我們得到這些信息,養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金的給付與60周歲后的基礎(chǔ)保額形成正比例,如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話,最后到手的年金會(huì)變多,其增退形勢是隨著基數(shù)變化而變化的!
3、有投保人豁免保障
投保鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的,有機(jī)會(huì)享受豁免保障,這一設(shè)置非常友好!
投保人豁免的概念該如何解釋?
假如意外身故,又或者高殘等情況發(fā)生在投保人身上,便可不用繳納后續(xù)所需的保費(fèi),并且合同持續(xù)有效存在,
其實(shí)也是預(yù)防了投保人身故/高殘后,被保人沒有經(jīng)濟(jì)能力再交付保費(fèi)的情況。
拿個(gè)例子來講:
這份鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)是30歲的小王買來送給他的妻子,10年保費(fèi)分開每年交,需10萬一年。
假設(shè)在小王35周歲時(shí)因?yàn)橐馔馍砉?高殘的話,就可以享受剩余保費(fèi)的退免,合同還是正常履行的,即使已經(jīng)這樣了,妻子小紅每年可以按時(shí)領(lǐng)取一部分的年金,直到小紅年滿99周歲時(shí)的保單對應(yīng)周年日為止。
>>不足:
1、分紅不確定性
許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已,慣性思維都會(huì)覺得,只要有分紅可以領(lǐng),那么年金險(xiǎn)也會(huì)特別高!
學(xué)姐想和大家說的是,大家還是太年輕了~
分紅可以有多少,都是白紙黑字在合同上寫清楚的,根據(jù)下圖可以看出:
鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款
學(xué)姐帶著大家梳理一遍條款的主要內(nèi)容:
首先,不保證一定會(huì)有紅利分配,是否分配分紅是由分紅保險(xiǎn)經(jīng)營情況決定的。
也可以這么理解,有可能有分紅,也有可能沒有,完全根據(jù)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營狀況;
其次,即使有分紅,也難以確定能有多少。如條款所示,唯獨(dú)紅利通知書到手后,最終可以看到當(dāng)年紅利分配是多少。
一言以蔽之,能從分紅中獲得非常高的收益,真的是癡人說夢!還是想想實(shí)際的吧~
關(guān)于分紅型保險(xiǎn),里面還有很多暗藏的“坑”,這份防坑指南快收藏起來吧:
《為什么分紅險(xiǎn)投訴那么高?揭秘分紅險(xiǎn)的神秘面紗》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)將身故保險(xiǎn)金設(shè)置成:
80周歲之前的賠付保額在已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中選取大的一方;
假如被保人80周歲后死亡,好家伙,身故保險(xiǎn)金直接為零!一點(diǎn)都不大氣!
同類型的年金險(xiǎn),在身故保障設(shè)置上都能做到賠付120%保額,如今更好的年金險(xiǎn)甚而會(huì)是賠付160%的保額。
對三四十歲的人群而言,家庭經(jīng)濟(jì)這個(gè)重大的責(zé)任是自己身上負(fù)擔(dān)最重的,因此,身故賠付金肯定是越高越好。
假設(shè)一個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故,肯定會(huì)讓整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)受到一定影響:小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。
而鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)卻沒有考慮到這方面,沒有做到站在消費(fèi)者的角度考慮問題!應(yīng)該虛心接受批評?。?/p>
除了上面說的這些問題,鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)還存在著一些小貓膩,因?yàn)樽謹(jǐn)?shù)限制,學(xué)姐仔細(xì)整理的內(nèi)容都在這篇里了:
《泰康鑫享人生收益高?我勸你不要太天真!》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘!
學(xué)姐經(jīng)常說,看內(nèi)部收益率IRIR,就可以看出一款年金險(xiǎn)的好壞。
什么是IRR呢?
內(nèi)部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),它可以解釋為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等,凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。
簡單的說,一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR數(shù)字越大,然后這款年金險(xiǎn)的收益率也更加增長,
接下來學(xué)姐來打個(gè)比方,幫助大家計(jì)算鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的內(nèi)部收益率,省時(shí)省力直接有效地看到收益!
例如,今年已經(jīng)30歲的小王購買了鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型),一年所需交的保費(fèi)為10萬,交5年,5年后的基本保額總額為63600元。
生存保險(xiǎn)金:在投保日起至小王59周歲,每年能領(lǐng)取10%基本保額,即6360元,作為保險(xiǎn)金他能夠保障生存。
養(yǎng)老保險(xiǎn)金:按照規(guī)定,小王在60~80歲的時(shí)候,每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額,并且比較好的是,每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加,目前增加的比例是5%,60周歲發(fā)放6678元,70周歲發(fā)放的是11421元。
祝壽生存金:小王到了80歲時(shí),按照規(guī)定已交保費(fèi)50萬元,將一次全部交于小王手上。
長壽保險(xiǎn)金:按照規(guī)定,小王在81-99歲的時(shí)候,每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額,并且比較好的是,每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加,目前增加的比例是5%,九十歲時(shí)可拿取28861元,接著九十九歲時(shí)可拿取44774元。
目前看來鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)年金的領(lǐng)取方式很多樣,但是實(shí)際的收益也不咋樣。
很多人都吐槽它的內(nèi)部收益率很不理想,小王80歲收益率才達(dá)到1.71%,在小王99歲時(shí),即保證期滿時(shí),內(nèi)部收益率僅2.59%!比銀行的定期利率(2.75%)還要低!
目前不少年金險(xiǎn),內(nèi)部收益率IRR都能高達(dá)3%以上,相比之下,鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的競爭優(yōu)勢實(shí)在不明顯。
三、學(xué)姐總結(jié)
{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn),}但是也存在著非常多的不足。
較為重要的是,這款年金險(xiǎn)的收益并不能夠獲得我們的喜愛,學(xué)姐建議大家在投保方面要多思考思考。
想要高收益的伙伴,我整理了這份年金險(xiǎn)榜單供您參考:
《十大年金險(xiǎn)排行 ▏想買高收益年金險(xiǎn)?這10款別再錯(cuò)過了!》weixin.qq.275.com
以上就是我對 "鑫享人生猶豫期多久"的圖文回答,望采納!
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