提問: 我欲頭戴皇冠
分類:養(yǎng)老金
優(yōu)質回答
雖然吧,學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。
不過嘛,保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢???200歲不敢想,105歲總能期待一下吧???
好吧,回歸正題,我們看看問題核心,人能不能活到200歲我們不得而知,但這個問題在探討的核心內容其實是:養(yǎng)老險所說的“保終身”,到底是如何界定的?
計算養(yǎng)老金的領用金額,需要先清楚終身在保險行業(yè)中的定義。
跟著學姐,一起來看看問題的答案吧。
保險中終身的定義
中國內地保險中對于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子,而是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候,將105歲的死亡率設定為100%。
這樣就是說,只要是活到了105歲這個年紀,無論我們是掛了還是依然活著,以保險的定義來講,我們都是“不存在”的人。
等105歲到了,有交終身壽險的便可獲得屬于自己的壽險理賠金,此前按期交社會養(yǎng)老險的,這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。
其他的例如終身重疾險和終身意外險,有繳納的話,有人情味的產(chǎn)品會把一筆祝壽金給到你手里,是祝你長命百歲的意思,之后再讓你知道終身保險合同終止了,差一點的就是,合同終止不會提前通知,而且直接告知。
若干年之后科技大爆發(fā),人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦?
還要進一步強調的是,中國內地正使用的生命表認定,前文提到的105歲就是目前的終身年齡。
就生命表而言,不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%,臺灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達國家則能達到120歲。
國家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設定的兩個重要影響因素,醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高,那么受這兩項因素影響的生命表上限,當然會越來越高。
即便是人類真的能夠活到200歲,那我們繳納的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。
對于保險公司來說,在給產(chǎn)品定價時,就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況,并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。
對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言,只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策,重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。
據(jù)此,針對保險公司來說,如果你活到200歲保險產(chǎn)品也不可能對你進行“終身”保障。
如果你執(zhí)意要200歲再去領終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金,那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。
(因此在這里要和大家多說一句,年紀到了105歲,能領取就趕快領取,到了200歲的時候再領取,恐怕到時候這筆錢因為通貨膨脹的關系,已經(jīng)變得不值錢了。)
但是對于國家來講經(jīng)濟收益也是不用考慮的,國家想要做的是能保證我們能領取養(yǎng)老金一直到死亡,這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。
如何多領養(yǎng)老金?
為什么學姐說的是多領養(yǎng)老金,而不是多領保險保額比如終身壽險?
原因很簡單,要么就是沒辦法抵御通貨膨脹(比如終身壽險),要么被通貨膨脹追著跑(比如年金險)。
國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響,由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質:一方面把年輕人的錢收了,另一方面就當作退休金發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。
由于中國過去三十年經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就被有效抵制了。
我們來看看養(yǎng)老金的計算公式:
每月領取的養(yǎng)老金:個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金
其中
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)
基礎養(yǎng)老金=(社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費年限 × 1%
......
計發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12
社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資
本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
......
這讓我們一目了然地可以看出,個人賬戶余額、繳費年限影響了你每月領取的養(yǎng)老金,換句話說,養(yǎng)老金的繳納數(shù)額和年限決定你退休后領到的數(shù)額,交越多可以領越多。
除此之外,還能發(fā)現(xiàn)一種情況,養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的,而社會平均工資反映了社會經(jīng)濟增長。
由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。
這說明了:買的養(yǎng)老金能達到10%的收益率,并且不用面臨任何的風險。
還是要講原來的,怎樣多領養(yǎng)老金?
答案就是:退休前交的越多越好,越久越好,當?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。
養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。絕大部分的人都會只想著要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金,換句話說,我們用了最低“成本”,拿到最高“收益”。這樣的看法其實只包含了一部分。
為了方便理解,現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班,他們的月平均工資都為6000,當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。
個人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險,小B交了25年。
在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下,計算得出:
A退休后每月能領1521.6元
B退休后每月能領2536元
A能領到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個差距只會更大。
我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比:
可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險,到了80歲的時候,B會比A每年多領接近70%。
雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。
對于社會養(yǎng)老金來說,國家還沒有相關政策規(guī)定只能領到105歲。
真的領得到的話,也只有一少部分人可以領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的?對產(chǎn)品的設計有什么影響?”
基于此,保險方案配置在初始設計時,保險的性價比評估就能更加方便準確。
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以上就是我對 "個人買社??梢灶I養(yǎng)老金嗎"的圖文回答,望采納!
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