鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險，保險憑靠著“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這些特色，引來特別多朋友進(jìn)行研究。

所以該款年金險真的有那么優(yōu)秀嗎？

下面就給大家做個詳細(xì)的測評，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，得到的利益咋樣！

由于關(guān)于保險，還存在小伙伴不太明白，那么可以先閱讀下這知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

老規(guī)矩，先來看看產(chǎn)品保障圖：

從保障圖可以看到，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，由生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種組成。

與此同時還包括了身故保障、投保人豁免保障。

下面進(jìn)入主題~對于這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足，細(xì)致的為大家分析一下！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

對于躉交或者年交都是鑫享人生年金險(分紅型)可選擇的繳費(fèi)期限。

我們所說的“躉交”，說白了就是一次性把所有的保費(fèi)付清，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

年交只是繳付保費(fèi)的方式是每年而已，主要針對的人群是收入穩(wěn)定。

其實(shí)這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費(fèi)期限，能夠靈活選擇，是很多人都滿意的哦～

還找不到最符合自己的繳費(fèi)期限？讓保險專家來給你指點(diǎn)一番：

2、保額遞增

投保人的年齡到了60周歲，鑫享人生的保額是會遞增的，這一點(diǎn)無疑是非常好的！}
從保障圖可以看到，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付與60周歲后的基礎(chǔ)保額形成正比例，如果正如前面所提及，保額為基礎(chǔ)的基數(shù)不斷變大的話，最終領(lǐng)取到的年金會和基礎(chǔ)的增長狀態(tài)成正比！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(分紅型)有一項(xiàng)投保人豁免保障，這種模式極具人性化的特質(zhì)！

什么是投保人豁免？

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，之后的一些保費(fèi)便可免除繳納，并且合同持續(xù)有效存在，

其目的是為了預(yù)防投保人身故/高殘之后，假設(shè)被保人沒有收入，那么就會出現(xiàn)無力繳付保費(fèi)的情況。

舉個例子：

在小王30歲時給予他的妻子一份鑫享人生年金險(分紅型)，如果每年交10萬保費(fèi)，共需要交10年。

假如小王不幸因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致身故/高殘的年齡在35周歲，就不需要再交后續(xù)5年的保費(fèi)，合同持續(xù)有效，并且妻子小紅每年還可以繼續(xù)領(lǐng)到年金，到了小紅99周歲那年才停止。

>>不足：

1、分紅不確定性

看見分紅的時候許多朋友都是兩眼放光的，覺得有分紅的年金險收益肯定高！

學(xué)姐想和大家說的是，你們還是太稚嫩了~

分紅可以領(lǐng)到多少，都會在合同上白紙黑字的寫明白，請看下圖：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐帶著大家梳理一遍條款的主要內(nèi)容：

第一點(diǎn)，紅利分配是不保證的，分紅保險經(jīng)營情況好壞直接決定了分紅是否分配

也可以認(rèn)為是，無法判斷是否有分紅；

第二，盡管可以領(lǐng)取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。如果按照條款，唯獨(dú)紅利通知書到手后，最終可以看到當(dāng)年紅利分配是多少。

綜合各方因素結(jié)果是，能在分紅上獲取高收益，簡直是天方夜譚！還是離實(shí)際近一些吧~

分析了分紅型保險，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，為了更好的辨別什么是坑，大家記得收藏這份防坑指南：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中包含的身故保險金如下文所示：

80周歲前在僅支付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價值中取價值大的；

被保人80周歲后如果離世，把身故保險金從保障內(nèi)容劃去了！真的是太小氣了！

同類型的年金險，在身故保障設(shè)置上都能做到賠付120%保額，如今更好的年金險甚而會是賠付160%的保額。

對于三四十歲的人群來說，自己身上最大的重任就是家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以，給自己買的身故賠付金一定是要越高越好的。

我們難以想象的是如果一個家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，對對家庭收入受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）對這方面的考慮稍顯欠缺，沒有替消費(fèi)者考慮周到！需要挨批了！

鑫享人生年金險（分紅型）不光是我們提出的這些問題，還有一些小貓膩值得我們注意，由于篇幅有限，不做贅述，學(xué)姐把要告訴朋友們的信息都整理在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR直接決定了年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

一般來說，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR數(shù)值越高，相應(yīng)的這款年金險的收益率也更加喜人。

學(xué)姐來為大家舉例說明一下，幫助大家計(jì)算鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率，省時省力直接有效地看到收益！

比如，30歲的小王投了鑫享人生年金保險（分紅型），每一年要繳的保費(fèi)是10萬，繳費(fèi)5年，5年之后小王持有的基本保額將達(dá)到63600元。

生存保險金：在投保之日起到小王59周歲，每年能夠領(lǐng)取基本保額的10%，就是6360元，作為生存保險金。

養(yǎng)老保險金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當(dāng)小王在60~80周歲的時候就可以，基本保額會按5%逐年遞增，60周歲能夠獲得6678元，70周歲能夠獲得11421元。

祝壽生存金：小王80歲時，一次性給付已交保費(fèi)，即50萬元。

長壽保險金：只要小王在81-99周歲這個年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，基本保額會按5%逐年遞增，90歲時可領(lǐng)取28861元，99歲時可領(lǐng)取44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)看起來好像領(lǐng)取年金的方式多樣化，但是實(shí)際的收益卻不容樂觀。

讓人驚訝的是，小王都80周歲了，內(nèi)部收益率才能到1.71%，保證期滿小王99歲時，內(nèi)部收益率才能達(dá)到2.59%！銀行的定期利率（2.75%）比它都要高！

現(xiàn)如今大部分年金險，內(nèi)部收益率IRR都比3%來的高，相比之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭優(yōu)勢實(shí)在不明顯。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}然則不好的地方也非常多。

相對來說更重要的點(diǎn)在于，這款年金險的收益不是那么讓人滿意，學(xué)姐勸大家要再三思考后再投保。

尋求收益比較高的朋友，我歸納了一份比較出色的年金險推薦榜單，快來看看吧：

以上就是我對 "鑫享人生的弊端"的圖文回答，望采納！

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