學(xué)姐覺(jué)得，活到200歲的可能性真的是微乎其微。

期待總要有嘛，幾十年后，說(shuō)不定長(zhǎng)生不老成為科學(xué)家們研究的對(duì)象呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

好吧，回歸正題，我們看看問(wèn)題核心，活到200歲是我們無(wú)法計(jì)算和衡量的，這個(gè)問(wèn)題的核心內(nèi)容是我們需要探討的：怎樣去界定養(yǎng)老險(xiǎn)中的“保終身”？

只有清楚了解后終身在保險(xiǎn)行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計(jì)算。

接著往下看，學(xué)姐帶你來(lái)一探問(wèn)題的答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意味著只要是年紀(jì)到了105歲，無(wú)論我們是否死亡，在保險(xiǎn)的定義里面，我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。

105歲時(shí)候的我們，購(gòu)買(mǎi)了終身壽險(xiǎn)的要拿壽險(xiǎn)的理賠就順理成章了，此前按期交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

有另外購(gòu)買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)與終身意外險(xiǎn)的，良心一些的產(chǎn)品會(huì)祝賀你長(zhǎng)命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，之后再告訴你終身保險(xiǎn)合同已終止，不好的產(chǎn)品，就會(huì)單方面直接告知合同終止。

想象一下十年之后科技進(jìn)步迅速，人類壽命能到200歲，那時(shí)怎么辦？

還要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)的是，中國(guó)內(nèi)地正在使用的生命表認(rèn)定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

但是不同國(guó)家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

國(guó)家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設(shè)定的兩個(gè)重要影響因素，如果公民的平均壽命不斷提高，醫(yī)療水平也不斷提升，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會(huì)越來(lái)越高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應(yīng)對(duì)這種情況。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

那么，對(duì)來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)公司的話，盡管保險(xiǎn)產(chǎn)品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會(huì)對(duì)你進(jìn)行持續(xù)保障。

如果你非要堅(jiān)持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金的話，人家也只按照105歲時(shí)的保額跟養(yǎng)老金額給你。

（因此在這里要和大家多說(shuō)一句，年紀(jì)到了105歲，能領(lǐng)取就趕快領(lǐng)取，若是真的到了200歲再去取這筆錢(qián)，那筆錢(qián)保不準(zhǔn)都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

不過(guò)，從國(guó)家層面出發(fā)，經(jīng)濟(jì)收益并不是所在意的，國(guó)家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時(shí)，能對(duì)沖掉通貨膨脹就不錯(cuò)了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是告訴你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身壽險(xiǎn)那樣的保險(xiǎn)的原因是什么呢？

原因很簡(jiǎn)單，要么就是沒(méi)辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險(xiǎn)）。

對(duì)于通貨膨脹，只有國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以起到作用，在中國(guó)現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質(zhì)：東邊把年輕人的錢(qián)收了，西邊就把錢(qián)發(fā)給退休的老人。

過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限息息相關(guān)，也就是說(shuō)，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領(lǐng)到的就越多。

并且我們還能了解到一種情況，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關(guān)聯(lián)，而社會(huì)月平均工資又受到社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預(yù)示了：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。

回到一開(kāi)始說(shuō)的問(wèn)題，怎么著才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

可以這樣做：在工作的時(shí)候趁著沒(méi)退休，要盡可能多的交，時(shí)間交的越長(zhǎng)越好，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會(huì)以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就能接受，換句話說(shuō)，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這其實(shí)是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，國(guó)家還沒(méi)有相關(guān)政策規(guī)定只能領(lǐng)到105歲。

畢竟就算真能領(lǐng)到，那也是極少數(shù)的人。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來(lái)，通過(guò)靈活的配置保險(xiǎn)方案，就能更好的評(píng)估具體保險(xiǎn)方案的可行性和性價(jià)比。

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以上就是我對(duì) "烏魯木齊養(yǎng)老金上調(diào)"的圖文回答，望采納！

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