鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險，依靠“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險，讓很多人都動心了。

不過這款年金險究竟有如此棒嗎？

以下就給小伙伴們解析下該款產(chǎn)品，分析一下該產(chǎn)品的好與壞，獲益如何！

因為蠻多伙伴對保險不是很了解，那么可以先閱讀下這知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

大家先來瞧瞧產(chǎn)品保障圖：

根據(jù)保障圖中的信息可知，鑫享人生年金險(分紅型)可以在好幾種年金給付方式中自由進(jìn)行選擇，分別是生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

撇開這些還會提供身故保障、投保人豁免保障。

廢話少說~來給大家介紹一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

目前市場上出現(xiàn)的鑫享人生年金險(分紅型)，繳費期限可以選擇躉交或者年交。

躉交的交費方式主要是一次性把保費付清，適合的選擇對象主要是一次性的收入比較高，但是又不穩(wěn)定的人群。

而年交，就是每年繳付保費，收入穩(wěn)定的人群選擇這種方式，是可行的。

這樣能夠?qū)ν侗Ｈ擞幸欢ǖ倪x擇性，尤其是在繳費期限這一塊可以根據(jù)自己的需求來選擇，就喜歡這么有靈活性的選擇～

還不了解什么樣的繳費期限最合適？讓保險專家來給你指點一番：

2、保額遞增

鑫享人生的保額，在被保人60周歲后是會遞增的，根據(jù)保障圖中的信息可知，如果60周歲后的基礎(chǔ)保額減少，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付也會變少，如果正如前面所提及，保額為基礎(chǔ)的基數(shù)不斷變大的話，這樣真正到手的年金會隨著基數(shù)的增大而不斷變多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）的一個特色就是有投保人豁免保障，這種模式極具人性化的特質(zhì)！

通俗來講，到底投保人豁免是什么？

假如意外身故，又或者高殘等情況發(fā)生在投保人身上，之后需要繳納的投保費便可以免除，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

投保人一旦發(fā)生身故/高殘，那么此保險可以防止一些事情，例如，由于沒有經(jīng)濟(jì)支撐，被保人沒辦法繳付保費的時候。

例如：

小王在30歲的時候給妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），10年期的保費每年交10萬。

假如小王不幸因為意外導(dǎo)致身故/高殘的年齡在35周歲，就不需要再交后續(xù)5年的保費，合同還是有效狀態(tài)，妻子小紅在以后的每年里，都可以領(lǐng)取到年金，期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多人看見分紅就眼放金光，一看都可以領(lǐng)分紅了，那年金險的收益也肯定高！

對此，學(xué)姐想說的是，你們還是太稚嫩了~

分紅可以有多少，都是白紙黑字在合同上寫清楚的，根據(jù)下圖可以看出：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

以下是學(xué)姐幫大家梳理的條款內(nèi)容：

首先，紅利分配是不具備確定性的，分紅分配是根據(jù)分紅保險經(jīng)營的情況產(chǎn)生的。

最后這樣認(rèn)為也可以，是否有分紅是不確定的；

其次，即使有分紅，也難以確定能有多少。按照條款所示，只有在紅利通知書到手那一刻，當(dāng)年的紅利分配額才能被知道。

綜上所述，能根據(jù)分紅來獲取超級多的收益，可謂是胡說八道！還是離實際近一些吧~

研究了分紅型保險，里面有很多陷阱是我們不知道的，避免自己被坑，這份防坑指南快收藏吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金設(shè)計如下：

在80周歲前，已交保費與現(xiàn)金價值相比，哪一個價值大選取哪一個；

要是被保人80周歲后不在于人世了，竟然沒有身故保險金！特別小氣！

同類型的年金險，在身故保障設(shè)置上都能做到賠付120%保額，賠付160 是在120 的基礎(chǔ)之上，

對三四十歲的人群而言，身上的家庭責(zé)任較大，例如經(jīng)濟(jì)責(zé)任，身故賠付金與家庭經(jīng)濟(jì)壓力呈正比，

假設(shè)一個家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，對對家庭收入受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

況且鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這個問題，沒有替消費者去思考問題！需要挨批了！

除了上面說的這些問題，鑫享人生年金險（分紅型）還存在著一些小貓膩，由于篇幅受到限制，學(xué)姐仔細(xì)整理的內(nèi)容都在這篇里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR直接決定了年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，相應(yīng)的這款年金險的收益率也更加喜人。

下面學(xué)姐拿一個事例來說，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

主人公小王，今年30歲，在已經(jīng)投保了投保此鑫享人生年金保險（分紅型）的情況下，連交5年，每年大概交10萬保費，這時的基本保額為63600元。

生存保險金：投保之日起到小王59周歲，每年都能夠領(lǐng)取基本保額的10%，也就是6360元，作為保障生存的保險金。

養(yǎng)老保險金：只有在小王60~80歲的時候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：。

長壽保險金：按照規(guī)定，小王在81-99歲的時候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，九十歲時可拿取28861元，接著九十九歲時可拿取44774元。

即使鑫享人生年金保險(分紅型)年金可以利用多種方式來領(lǐng)取，實際能看到的收益，也不算特別好。

內(nèi)部收益率增長的速度非常的慢，相當(dāng)于小王80歲，收益率才1.71%，保證期滿小王99歲時，內(nèi)部收益率才能達(dá)到2.59%！銀行的定期利率（2.75%）比它都要高！

當(dāng)前大多數(shù)年金險，內(nèi)部收益率IRR一般都會超過3%，相對而言，鑫享人生年金保險(分紅型)的優(yōu)勢很少。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}并且優(yōu)秀的地方并不突出。

較為重要的是，這款年金險的收益并不能夠獲得我們的喜愛，學(xué)姐建議謹(jǐn)慎投保。

對收益方面有要求的朋友，我整理了這份年金險榜單供您參考：

以上就是我對 "理財泰康人壽鑫享人生年金險怎么樣"的圖文回答，望采納！

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