鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險，憑借著“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”的特點，抓住了許多朋友的眼球。

只是這款年金險真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

下面就幫助大家探究一番這產(chǎn)品，分析一下該產(chǎn)品的好與壞，關于利益如何！

鑒于對于保險知識，有的人掌握的還不是很多，在正式開始前，小伙伴們可以看看下面的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

關于產(chǎn)品保障圖，大家先看看：

從保障圖中我們得到這些信息，鑫享人生年金險(分紅型)設置了多種不同的年金給付方式，有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

除此以外，還可以享有身故保障、投保人豁免保障。

那么學姐也不多廢話了~學姐以這款產(chǎn)品為例子，詳細的講解一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費期限的選擇沒有固定，躉交或者年交都可選擇。

一次性交清全部保費的方式就是躉交，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

而年交，就是每年繳付保費，收入穩(wěn)定的人群選擇這種方式，是可行的。

這樣能夠對投保人有一定的選擇性，尤其是在繳費期限這一塊可以根據(jù)自己的需求來選擇，就喜歡這么有靈活性的選擇～

還是不知道哪種繳費期限適合自己？不妨考慮一下保險專家的意見：

2、保額遞增

投保人的年齡到了60周歲，鑫享人生的保額是會遞增的，這一點設計的很好！從保障圖中我們得到這些信息，60周歲后的基礎保額是養(yǎng)老保險金、長壽保險金的給付的基數(shù)，如果基礎保額的基數(shù)增大，最終領取到的年金會和基礎的增長狀態(tài)成正比！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）是年金險中有投保人豁免保障的保險，這種模式極具人性化的特質！

如何簡潔直白地讓大家了解到投保人豁免的含義？

如若投保人遭遇不幸，出現(xiàn)高殘/身故的情況，鑒于此便可免除繳納保費然而合同依舊是保持有效狀態(tài)，

投保人一旦發(fā)生身故/高殘，那么此保險可以防止一些事情，例如，被保人無力繳付保費的情況。

假設一個情況：

30歲的小王給妻子小紅投保了一份保險，產(chǎn)品名稱是鑫享人生年金險（分紅型），10年期的保費每年交10萬。

如果小王在35歲時不幸因為意外身故/高殘，未交5年的保費可以退免交，合同還是正常履行的，妻子小紅每年還能領取到年金，小紅滿99周歲，這個保障就到期。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，覺得有分紅可以領，那么年金險的收益也不會少！

學姐對此想說，朋友們還是太年輕了~

分紅究竟有多少，合同上會清清楚楚的寫明白，如圖所示，寫的很詳細：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐給大家梳理一遍條款內容：

首先，不保證一定會有紅利分配，根據(jù)分紅保險的實際經(jīng)營狀況決定是否分配。

也可以理解為，是否有分紅是不確定的；

其次，即使有分紅，也難以確定能有多少。按照條款所示，當紅利通知書拿到了后，才可以知道當年的紅利分配額，

一言以蔽之，能通過分紅來得到比較高的收益，真的是太可笑了！還是不要白日做夢了~

探究了分紅型保險，里面還是存在著很多缺點和不足，大家快收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

下面進行說明的是鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金部分：

在80周歲之前，保額是在已交保費與現(xiàn)金價值中選取價值大的進行賠付；

倘若被保人80周歲后身故，好家伙，就不提供身故保險金了！一點都不大氣！

如果在身故保障設置上做到120%賠付，是不能在同類型的年險金中脫穎而出的，保額160的賠付是更好的設置，

針對三四十歲的人來說，是承擔家庭經(jīng)濟責任較大 的群體，身故賠付金是會變高的，

對于普通家庭來說，經(jīng)濟支柱的不幸身故意味著什么，無疑會讓整個家庭陷入經(jīng)濟危機：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

而鑫享人生年金險|（分紅型）對于這面的考慮稍顯不足，沒有做到為消費者多做考慮！一定要接受批評?。?/p>

除了上面說的這些問題，鑫享人生年金險（分紅型）還存在著一些小貓膩，因為對于篇幅有限制，學姐仔細整理的內容都在這篇里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，一款年金險的好與壞市由內部收益率IRIR決定的。

什么是IRR呢？

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解釋為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

一般人都會認為，一款年金險的內部收益率IRR越增長，然后這款年金險的收益率也更加增長，

接下來學姐來打個比方，讓大家實際感受一下鑫享人生年金保險（分紅型）的IRR，也就是內部收益率具體為多少！

假設30歲的小王投保了鑫享人生年金保險(分紅型)，如果每年交10萬保費，連續(xù)交5年，此時基本保額為63600元。

生存保險金：從投保日開始算到小王59周歲，年年都能夠領取10%的基本保額，也就是6360元，作為保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：只有在小王60~80歲的時候，每年的基本保額能領取到10%，按照規(guī)定，基本保額每年都會遞增5%，60周歲有6678元可拿，70周歲可拿11421元。

祝壽生存金：小王所交付的50萬元保費，依據(jù)保險規(guī)定會在小王80歲時，如數(shù)送與小王。

長壽保險金：小王每年能夠領取到10%的基本保額，但是只有在81-99周歲的時候，按照規(guī)定，基本保額每年都會遞增5%，九十歲時能領28861元，最后九十九歲時能領44774元。

目前看來鑫享人生年金保險(分紅型)年金的領取方式很多樣，最終能獲取到的收益，也不是一個比較優(yōu)異的成績。

內部收益率很低，小王80歲的時候才只有1.71%，內部收益率達到2.59%時，也就是小王99歲時，即保證期滿！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

現(xiàn)如今大部分年金險，內部收益率IRR都比3%來的高，對照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭是處于劣勢的。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}然則不好的地方也非常多。

更重要的就在于這款年金險的收益不是很好，學姐給大家一個小提示，就是要謹慎投保。

想要高收益的伙伴，下面這份年金險榜單值得一看：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險的等待期"的圖文回答，望采納！

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